剖析Apple Pay 它与支付宝究竟暧昧什么?
【编者按】自从苹果公司在2014苹果秋季新品发布会上宣布Apple Pay面世以来,它得到了国内外很多人的关注,大家纷纷讨论,Apple Pay到底是什么?它是如何实现支付的。本文首发自康上明学的博客“ 明学的白板”,康上明学为小米MIUI「小米生活」产品经理,授权CSDN发布。
我们熟知的科技公司(互联网公司)颠覆传统行业的往往都是比较激进的破环、替换原有的连接,用互联网作为新的媒介来创造更高效的连接。Apple Pay却和我们熟知的做法不同,给了支付行业新的启发。读完这篇文章,你也会惊叹Apple这样伟大的企业是如此的克制,如此的了解自己的优势,如此的专注。Stay focused的结果,就是保证每一件事都做到极致,从而一直保持领先。
缘起:Apple Pay发布后,我一直关注相关的文章,期间读了媒体的很多报道和知乎上的分析,感觉云里雾里,大多是泛泛而谈,像我这种对平时对支付没有太多关注的人理解起来难度很大。于是我决定自己搞清楚 Apple Pay究竟是什么。
对于Apple Pay ,我有几个疑问:
- 线下支付是一个庞大复杂的流程,当中涉及到银行,银联,商户和用户多方的利益,苹果的方案如何解决复杂的支付问题?
- 它和现在的刷卡支付有什么不同?对比现在大家熟知的支付宝和微信支付,它有什么优势?
- 在中国,苹果支付能否普及?
- 苹果的支付方案对手机厂商,商户,用户意味着什么?
- Apple Pay 能给其他手机厂商带来哪些启示?
查阅了Wikipedia,了解 Credit Card历史后,结合整理到的Apple Pay信息,对支付体系终于有概念了。遂有此文,希望给更多想要了解Apple Pay 的人一个通俗易懂的介绍。
要理解Apple Pay究竟是怎样的方案,我们首先要回到传统的信用卡支付系统中去,看看前辈们是如何解决线下支付这个问题的。
传统信用卡支付是如何工作的
在没有信用卡之前,利益相关者很简单,只有2个:
- 商户(Merchants)
- 顾客(Consumers)
顾客到商户的商店中用现金来交换商品。顾客随身持有现金,商户需要准备零钱来找零。这个购买流程非常传统。20世纪50年代,有个哥们到餐厅吃饭,结账时候发现自己没带钱,餐厅老板跟他急了,最后他不得不让他太太大老远跑过来结账。事后,他大呼怎么人和人之间最基本的信任都没有了?能不能基于信任建立一套赊账体系呢?于是这哥们创办了一个名叫食客俱乐部(Diners Club)的组织。凡是俱乐部会员到餐厅吃饭,亮出金光闪闪的VIP会员卡就能赊账消费。这个哥们名叫 Frank McNamara,美国曼哈顿信贷专家。食客俱乐部会员卡就是信用卡的前身。
食客俱乐部的成功让很多金融公司看到了机会,觉得有利可图(刷卡手续费),开始认真干起了信用卡生意。这里就要引进一个“信用卡组织”的概念。我们现在熟知的卡组织(Card associations)有Visa, MasterCard, American Express,还有,中国银联。
卡组织并不是银行,他们的角色任务是制定交易条款,保证赊账可以顺利进行。后来卡组织越来越多,他们之间也开始竞争,信用卡积分,飞行里程兑换等等就是卡组织差异化竞争的产物,这里就不做展开。
理论上来说,整个模式的运转是可以不牵涉银行的,顾客到店亮出卡片,商户记一下这笔赊账,让顾客签字,然后定期找卡组织要钱,卡组织又向顾客要钱。如果都是现金周转很费劲,用现在的话来说就是用户体验差。要做到顾客欠的钱直接从银行卡里扣,商户也能直接把钱收到自己的银行帐户中,这事才有可能成。
于是卡组织就必然的要和各个银行搞在一起,各个银行一看这东西很喜欢。银行和卡组织联合发卡,一是能有效吸收现金;二是可以收利息呀,搞分期;三是可以收过路费(手续费),当然乐意搞起来。这就形成了现在的版图:
- 商户(Merchants)
- 收单方(Acquiring bank) - 替商户收钱的金融机构,商户在他们这开户
- 信用卡组织(Card associations)- 制定规则
- 发卡方(Issuing bank) - 或者叫开户行,给顾客发信用卡的金融机构
- 顾客(Consumers)
垂涎已久的大蛋糕,两派竞赛开始
目前看,垂涎已久的狼分为两派,支付宝和微信支付是网络支付派,Apple Pay 开启了新的一派。听我细细道来。
支付宝为代表的网络支付派
没错,这里面没有银联和收单方啥事,支付宝取代了银联,对商户来说支付宝就是收单方。(严格的说,支付宝并没有完全取代银联,支付宝来不及直连的银行还是通过接入银联来提高自己银行覆盖率的。)
随着支付宝的用户增多,用户接受度越来越高,用户就产生了用支付宝来做线下支付的诉求。支付宝也就开始琢磨怎么把线下支付这个更大的蛋糕抢到手。支付宝的优势很明显:
- 培养网络支付习惯(打车软件大战背后的真正推手其实是财大气粗的支付)
- 线下商户地面推广,比如给店家低手续费,甚至倒贴钱,帮店家培训店员
- 对顾客推广,例如用支付宝正在弄的支付立减15元,做会员积分
- 支付体验创新,例如二维码支付等
顺便说一句,支付宝主要业务在中国,所以它可以和中国的银行搞暧昧;如果要做国际业务,就要和国外银行搞,全球扩张起来速度比较慢,这是支付宝模式固有的缺点。
Apple蓄谋已久,破冰来袭
Apple没有世界第一的电商平台支撑用户绑卡,没有支付平台,也没和银行搞暧昧,这怎么革命,难度好大,看不到未来呀!但Apple手上握着庞大的终端设备呀,或许真的有机会呢?
在9月的发布会之前,就有传言说苹果将推出自己的支付解决方案。传言有两种,一是说,苹果将利用 iBeacon 和 TouchID 把线下支付放到线上进行;另一种则认为会是 NFC 与 TouchID 的组合。现在我们已经知道是苹果选择的是后者。
可在Apple Pay发布之前,没几个人能想得清楚怎么做才能让这事成。Apple再一次以颠覆式的创新,证明了自己的牛逼!
有小朋友坐不住了,说你别吹牛逼了,不就是「NFC + 指纹」嘛,Google 为首的安卓阵营早就布局了 NFC 技术,Apple 不就是多了指纹验证,iPhone 5S 发布指纹识别的时候,早想到了。如果你这样认为,那就太小看Apple了。我上面一千多字的铺垫绝不是废话哦。
让我们回到传统信用卡支付的版图中来看,「NFC + 指纹」是挺高科技的,但支付的核心是资金交换,其中涉及多个参与者,钱究竟如何从顾客的 iPhone 上倒腾到商户的银行帐户里的呢?
好,我们分析一下Apple的能力:
- Apple学支付宝,去和银行直连? - Apple一直都没有和银行合作经历,再说全球银行太多了,一家一家银行搞太慢。这是第一个死胡同,用户的卡没法绑到iPhone上。
- Apple推出Apple POS机,成为收单方? - 凭借一个公司的力量要说服全球的商户使用他们的POS机收款没可能。这是第二个死胡同,没办法让商户接受新收款设备。
- Apple做卡组织,发布 iCreditCard? - 听上去都怪怪的,Apple从没做过信用卡生意,没办法去做一个规则的制定者,这也不是 Apple 所擅长的。
完蛋,这事根本没法做呀,从银行到商户,什么都搞不定。没错,「NFC + 指纹」只是对用户层面的支付体验,整个线下支付是一个庞大的设计难题,并非只做好体验就行。
目标很清晰,Apple要设计一套完整的支付方案,而且这套方案要在全球范围内都适用。现在想想看,你还觉得很简单吗?
Apple发现自己最擅长的其实是在支付环节的用户体验,它有iPhone,有指纹识别。在支付的体验上可以秒杀所有对手(Apple Pay的支付体验确实已经是目前最好的)。Apple下定决心,那就只做我最擅长的东西,其他部分就交给传统支付体系中的角色来做吧。
iPhone上的「NFC + 指纹」提供了无人能及的支付体验。目前只有苹果可以做到。NFC技术来代替原来信用卡的磁条,指纹来做授权验证,代替信用卡支付中的签名。简单来说,iPhone代替了信用卡塑料卡片,并且省去了签名。iPhone要代替信用卡,只需要和发行信用卡的卡组织合作就可以啦,全世界没几个卡组织,问题变得简单多了。
于是Apple和几家卡组织搞暧昧去了,卡组织一看,妈呀,Apple简直就是救星呀,我们被网络支付要搞死了。可以想象,谈判很顺利。只有安全问题需要解决,卡组织不能让用户把信用卡信息放iPhone里,用户丢了手机就等于丢了信用卡,这风险太高,安全问题一定需要解决。技术问题都好说,Apple Pay方案如下:iPhone上不直接存储信用卡信息,而是一个由卡组织发放加密的一个token,存放在iPhone的独立安全芯片中(叫SE芯片),用它代替磁条上的信息,你可以理解为token和信用卡上的磁条等价。只有指纹认证通过的时候,iPhone才允许你利用NFC读取token出来。假设token泄漏,也无法逆向还原出信用卡信息。
Apple Pay的支付过程是离线的,你可以把iPhone简单理解为一张信用卡。Apple Pay只做了苹果最擅长的事情,整个支付网络和传统信用卡线下支付没有任何区别,见下图:
理解到Apple Pay的牛逼了吗?有同学可能已经怒了,我裤子都脱了你就给我看这个?同学,稍安勿躁,我给你分析一下,你也一定会细思极恐。
既然Apple Pay只是代替了塑料信用卡,那整个交易,钱的流向还是原来的方式对吧?
- 商户还是和它的收单方打交道,结算到了自己的帐户,而不是支付宝帐户,而且iPhone用户群之广,不支持就没法服务好顾客;
- 收单方还是负责帮商户收单,没有被踢出游戏,定会积极更新自己的设备支持NFC;
- 卡组织马上抱紧Apple大腿,恨不得认干爹;
- 发卡方依旧还是按照老模式玩,发更多的信用卡,吸纳更多的现金,不用担心养大了“支付宝”,用户钱都不存它这了;
- 顾客,依旧有他的信用卡积分,还是兑换他的里程,该怎么还款怎么还款,Apple Pay体验太好了,顾客使用它绝不是问题。
这段话来自Apple CEO Tim Cook on Charlie Rose FULL Interview Part 1 (2014),推荐大家都看看。
大家都关心中国银联什么时候支持,其实今年年初(甚至更早)银联就已经开始和Apple秘密合作了,大概今年年底吧,不会很久的。
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