银行存款又加码？三年期利率4.96%，按月付息，值得存吗？
银行存款产品三年期可以获得4.96%的利率，而且还可以按月付息？对于这样的存款产品，我觉得大家不应该高兴得太早，而是应该进一步去核实，这个到底是存款产品还是理财产品。
从2019年开始，我国监管部门就加大对银行存款的整顿力度，之前各大银行提前支取挂档计息的存款产品基本上都被叫停；虽然央行以及银保监会并没有出台正式的文件，要求必须停止按月付息的存款产品，但这种按月付息的存款产品明显是有打擦边球的嫌疑。
所以各大银行在推出按月付息存款产品的时候，其实都是相对比较谨慎的，甚至有个别银行已经叫停了这种按月付息的存款产品，比如交通银行，即便有些银行没有叫停，但是存款的门槛也相对比较高，比如工行目前大额存单能够按月付息的存款金额必须达到800万以上。
而且即便这些银行推出按月付息的存款产品，但是总体的利率并不是很高， 比如兴业银行20万元起存，一年期利率是2.28%，两年期是3.192%，三年期为3.85%；
招商银行大额存单按月付息20万元起存，一年定期存款利率为2.18%，两年期为3.05%，三年期为3.42%；
中国银行目前只接受从其他银行转入的存款客户，20万起存，大额存单三年定期利率为3.987%。
可以明显地看出，目前各大银行还有一些可以按月付息的存款产品，但这些存款产品非常受到市场的欢迎，很多银行都没有额度，除非是门槛比较高的，比如50万以上。
也正因为这类存款产品处于一种相对供不应求的状态，所以各大银行给的利率并不是很高。
再加上从2020年3月份到现在，市场的流动性相对比较好，银行吸收存款的难度没有那么大，所以对应的各大银行的利率都有了较大幅度的下滑。
比如在2019年的时候，三年期大额存的利率还可以给到4.18%左右，但目前大多数银行三年期大额存单利率都低于4%，个别银行甚至只有3.5%左右。
通过对比，我们可以看出，如果某一个银行三年定期给你4.96%的利率，这个是相当高的，目前真正能够给到这个利率的，我估计也就一些真村镇银行或者农商行信用社了。
所以到底三年期存款利率4.96%，按月付息值不值得存，我觉得你要认真去核实下这个存款到底是不是真实的存款产品。
假如你去某一些大银行，比如六大国有银行以及12家股份制银行，还有一些大型的城市商业银行存款，我可以肯定，他们不可能给到三年定期4.96%的利率，而且还给你按月付息，这些大银行最高的存款利率目前也只不过是4%左右，真正超过4%的很少。
当然如果你去的是一些小银行，比如农村信用社，农商行，村镇银行以及一些小的地方城市商业银行，他们确实有可能给到三年期4.96%的利率，甚至还可以按月付息。
如果你确定这个存款产品是真实的，你有存单、存款回执单，而且你通过手机APP或者其他银行官方渠道，确实能够查到这笔存款的真实存在，那我认为就值得存的。
4.96%的利率，从整体来说算是比较高的，假如你存个10万块钱，每年的利率就达到4960元，这个利率要超过很多低风险理财产品的收益率。
但假如你这款存款产品并不是真实的存款，而是一些理财产品，你在购买的时候需要签署相关的理财协议，需要进行双录（录音、录像），而且还要签订风险提示书，那我觉得这样的存款并不是真实的存款，大概率是理财产品或者保险产品，对此你一定要谨慎对待。
相比于银行存款产品保本保息，而且到期可以无条件拿回来而言，理财产品和保险产品是不能保本保息的，它所承诺的收益率也只是预期收益率，最终能够获得多少要看产品实际的表现，有可能你可以获得这个利率，但也有可能比这个利率还要低。
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