（理财一）如何为家庭配置保险

今天我们开始来学习理财课程，在理财之前先学习一下保险的知识。

大家会疑问理财和保险会有什么关联？

理财里面会涉及到一个家庭资产配置问题，理财该如何配置家庭资产呢？

家庭资产配置的合理配置图：

其中保险就是里面第一象限的“保命的钱”，只有我们合理配置家庭资产，理财才不会一团乱麻

保险有没有用？

有朋友说“上保险没用，保险堵的就是小概率事件的发发生”，这种观点是错的

保险起的是风险转移作用，以免打拼多年之后一病回到解放前，人要学会兜底，学会转移风险，这个和金融有点类似。

“两利相衡取其大，两害相较取其轻”这是中国古老的为人处事之道：

面对对自己有利的事时，要选择利益更大的那一件；面对对自己有害的事，要选害处相对较小的那一件。

你会发现，买了保险最后用不上，这是个小错误；但是没买保险，有天需要保险没得用，整个家庭都要受连累，那是一个大错误。

开个脑洞，比如说·老王因为得了甲状腺癌，住院了花了15万，社保报销10万，自费5万，如果没买保，这5万也就扔医院了，但是老王买保险了！有50万保额的重疾险和50万保额的医疗险。最后，保险公司在住院上报了4万，这是医疗险的功劳；然后又给了50万重疾赔付，这是重疾险的作用。老王生了场病，还賺了

保险会不会不赔付，就是坑钱的？

有的朋友会说“保险公司一手遮天，肯定会想出各种办法不陪或者拖延，买了也没用”

不是的，今年某冰冰明早交税罚款8个亿引万千关注，而另一条新闻是保险行业今年前8个月赔付款近8000个亿，这个数字却鮮为人知，这8000亿背后意味着很多很多家庭可以在保险的帮助下走出困境。

而且银保监会规定，每个保除产品都是有理赔条件的，只要符合理赔条件保险公司就必须进行赔付。所以，其实大多数情况下不是保险公司想办法不赔，而是你不自己的保险合同，或者是选择了不适合的保险，才会导致付下不来或者不能及时赔付，这种情况，听完今天我们这节课，我觉得你会很大程度上避免。

另外，也不用担心保险公司发生经营风险，我国在2005年实施了《保险保障基金管理办法》，目的是最大限度减少保险公司倒闭所带来的损失。所以说，一旦我们签订保单,保单就受国家和法律保护，不用担心打水漂。

正常的家庭如何上多少保险呢？保额多少呢？

一般情况下我们都会遇到这些问题“我不懂保险，我也感兴趣，但是种类太多太烦，不懂怎么买”

我们先来学习保险专有的名词：

保费：每年买保险花的钱

保额：事情发生了赔付多少

因为保险是为了防范风险来临时对家庭生活的影响，所以保障的金额，就是保额要能覆盖家庭的风险敞口，可以最大化地降低对家生活的影响

在考虑保险缺口问题的时候，我们一定要结合自身的情况，比如：家人和自己健康情况，特别是家庭主要收入来源的身体好不好；还要看家里的负债，是不是背着房贷或者车贷：最后观察下当地的社保起付线，能够涵盖多少，这样，作为一家之主所需要的保额就差不多算清楚了

保险的种类

下面我们通过“生老病死．四个方面，介绍四个保险，以及不同的家庭成员该上哪几种，上多少保额。这四种保就是住院医疗险、童疾险、寿险、意外险

医疗险和重疾险

意外险和寿险

钱不够，如何选保险，家庭购买保险的优先级

意外险和医疗险优先级比较高，保费少，保额高。

如何挑选保险产品