基于大数据的保险商业模式

　保险的立业之本是大数法则，因此，保险业与数据可以说是息息相关。大数据不仅从根本上改变了数据技术本身，同时，也改变了整个社会的数据环境，进而改变了人们的生产和生活方式。就保险业而言，它不仅改变了数据的数量、质量和维度等技术指标，更重要的是改变了保险精算的理论基础，继而改变了保险经营的基础环境，给保险行业带来根本性，甚至是颠覆性的变革。为此，保险业需要审时度势，与时俱进，用大数据时代的眼光和思维，重新考察保险的经营逻辑，实现一种基于新技术创新应用的商业模式创新。
　　预测和保险精算创新

　　保险经营的一个重要基础是利用保险精算技术实现对承保风险的预测，并据此进行保险产品的定价。从传统角度看，保险精算更多地利用保险行业，甚至只是保险公司内部的损失数据，但在大数据时代，特别是在“三个更加”（即更加透彻的感知、更加全面的互联互通和更加深入的智能化）的大背景下，大数据将为预测科学带来根本性的变化，并颠覆传统保险精算的理论和技术，推动保险商业模式的革命性和突破性创新。

　　从样本数据到全量数据

　　从传统统计和计量经济的角度看，保险精算研究的基础通常是基于一定量的样本，而这种样本的获得是通过一定的抽样模式和技术实现的。无论是理论和技术，还是实际操作，初衷和假设均是希望样本具有代表性，能够反映被调查对象群的特征，但实际情况却往往不尽如人意，其中有技术和操作层面的问题，但更重要的是这种抽样模式固有的缺陷。从经济的角度看，有的时候也不允许采集足够大的样本量。大数据为获得全量数据提供了可能，即有些数据是不需要通过传统的调查方式获得的。为此，保险精算将进入“全量数据时代”，这将从根本上改变保险精算的理论和技术。

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