支付宝花呗不推荐使用，因为我已经帮你算好账了

最近，使用饿了么点外卖，可以选择支付宝-花呗支付。

1个月内，不用付息。

由于现在改为“账单制”了，准确地说，最多免息1个月，最少免息不到1天。

看了下分期服务费，比京东白条每月0.5%分期服务费要高不少，下面我们看看计算过程和结论。

一、之前写过一篇文章，“金融黑科技：分期付款的时候，你到底多付了多少钱？”

注：X应该是每个月的服务费率，图中少了1个字

结论：

月化利率：2NX/(1+N)

年化利率：12*2*NX/(1+N)

补充：年化利率，和分期金额没有关系。

y = 2N/(1+N) 曲线图

可以看出，Y无穷逼近2。

N=1,y=1.0。分期1个月，年化利率是月服务费率X的12整倍。

N=3,y=1.5。分期3个月，年化利率是月服务费率X的12*1.5倍。

N=6,y=1.714。X的12*1.714倍。

N=12,y=1.846。X的12*1.846倍。

N=24,y=1.92。X的12*1.92倍。

N=36,y=1.95。X的12*1.95倍。

二、支付宝花呗，账单分期和分期费率

3期，平均每月服务费：2.5%/3=0.833%

6期，平均每月服务费：4.5%/6=0.75%

期，平均每月服务费：6.5%/9=0.722%

12期，平均每月服务费：8.8%/12=0.733%

年化利率：12*2*NX/(1+N)

3期，年化利率，12*2*3*0.833%/(1+3)=14.994%

6期，年化利率，12*2*6*0.75%/(1+6)=15.428%

9期，年化利率，12*2*9*0.722%/(1+9)=15.595%

12期，年化利率，12*2*12*0.733%/(1+12)=16.239%

三、IRR

IRR，内部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），就是资金流入现值总额与资金流出现值总额相等、净现值等于零时的折现率。

这个概念不好理解，简单点说，“IRR为8%，可以简单解释为以8%的利率借钱投资于此项目，刚好可以不赚不赔。”。

知乎网友解释：

IRR具体计算，可以使用Excel的IRR公式。

支付宝-花呗的IRR和年化利率

使用Excel的IRR公式，比计算年化更为简单快捷。

四、京东金融-白条的IRR和年化利率

3期，年化利率，12*2*3*0.5%/(1+3)=9%

6期，年化利率，12*2*6*0.5%/(1+6)=10.28%

12期，年化利率，12*2*12*0.5%/(1+12)=11.07%

24期，年化利率，12*2*24*0.5%/(1+24)=11.52%

观察：简化版年IRR是“单利”，标准版年IRR是“复利”。

年化收益和内部投资回报率IRR，差别-0.5%~+0.5%，具体原因，日后再研究。

五、补充

1、支付宝 -花呗，分期服务费率，每个人都一样。

京东白条，分期服务费率，每个人都一样。

2、花呗有3月、6月、9月、12月，4种期限。

京东白条有3月、6月、12月、24月，4种期限。

3、白条选择了125元，是由于白条有笔125元的订单。

花呗选择了100元，是觉得100元，看起来比较清晰。

但是呢，2个金额不一致，有点尴尬。

雷观：支付宝-花呗，显然比京东白条要黑不少。

聪明的读者，自然会做出明智的选择。

2017年10月8日

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