一文读懂P2P银行存管的3种模式：银行直连、直接存管、联合存管

目前，银行与网贷平台进行资金存管合作有三种模式，分别是银行直连、直接存管和联合存管。

银行直连

银行直连是指P2P网贷平台直接与银行开通支付结算通道，不需要充值和提现。在交易过程中，投资人直接通过银行在线交易，回款的时候，资金直接返还投资人的投资时的账户。

目前使用银行直连的平台较少，仅有开鑫贷和金宝保，其中开鑫贷和江苏银行早在2012年就开展了相关的合作，是国内首家与银行合作的互金平台。

银行直连模式最大的特点是整个交易过程资金都直接通过银行网银系统结算，无需第三方介入。

目前开鑫贷支持可以通过江苏银行、江苏银行直销银行和中国银行的网银支付以及部分银行快捷支付进行投资，项目到期后资金直接原路返回投资人银行卡，无须再提现。

直接存管

直接存管是目前平台与银行资金存管合作最常见的模式。在银行资金直接存管的模式下，银行一般会为平台开设存管账户、投资人和借款人的独立个人存管账户、风险备用金账户和担保公司账户。

后两种账户是根据平台需求和实际情况开设的账户。存管行一般为投融资双方开设独立的个人账户后会就充值、提现等支付结算和资金流向进行监管。这种模式因为资金并不流向平台，有效隔离平台与投资人的资金，能有效减少平台触碰资金的可能性。

但是这种模式银行前期开发系统投入成本较大，同时对平台要求较高。目前真正实现对接的直接存管的平台有28家。

整个体验过程，直接存管上线的平台在注册完成之后就会提示开通资金存管账户，根据提示操作完成之后会类似如下的独立个人电子账户，另有部分平台则也可通过线下转账充值。

银行第三方支付公司联合存管

银行第三方支付公司联合存管模式，即银行和第三方支付公司合作，推出联合存管方案，存管行开设平台存管账号，负责用户账户监管和资金存管功能，第三方支付担任技术辅佐，提供资金结算及所需的终端设备。

目前包括富友支付、汇付天下、中金支付等多家支付公司均已与多家银行开展合作，推动联合存管模式的发展。截止目前，真正实现对接的联合存管的平台有18家。

就现有上线的联合存管的平台，联合存管模式的平台在操作上与原来相比变化并不大，注册完成之后，会提现开通第三方支付账户，开通第三方支付账户之后整个存管开户过程就结束，会出现类似如下的账户，其实账户还是第三方支付公司的账户。

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