理财笔记 - 控制风险永远是投资的第一要素

继续昨天暂停蚂蚁金服在科创板上市以来，网上和朋友圈纰漏更多的细节，蚂蚁因为什么被卡呢？可能很多吃瓜群众还不知道细节是哪里？我简单介绍下，其实就2个字-->风险：

蚂蚁最赚钱的是生意就是借呗和花呗，尤其是借呗，我们来算下真正的年化收益：

1、日利率万三，一万块一天3块钱利息，一年下来实际上的总利息就是：3*365=1095元，真实年化利率是10.90%

2、日利率万四，一万块一天4块钱利息，一年下来实际上的总利息就是：4*365=1460元，真实年化利率是14.60%

3、日利率万五，一万块一天5块钱利息，一年下来实际上的总利息就是：5*365=1825元，真实年化利率是18.25%

4、听说有的可能是万6，那么一万块钱一天就是6块钱利息，一年下来的总利息就是：6*365=2190元，真实年化利率是21.9%

我咨询了下，身边亲朋好友以白领公务员程序员居多，大部分都是万四，极少数极少数是万三，有些是万五，万六的只有一个人。我上面的算法比较简洁，实际上可能不止这些，因为借呗是等额本息等额本金或者先息后本三种方式，有偏差的地方，大家不要太较真

大家的额度都不低，基本在5W到30W之间，比如我的就是10W额度，这些区别房贷和企业贷几百万上千万上亿的规模来说，都是属于小额贷范畴，但是由于受众范围广，所以风险控制就非常麻烦，遇到极端情况，比如疫情比如经济危机（来一波2008年的金融危机），用了借呗和花呗的人就还不上了，前几年p2p的违约率日渐提升也证明了这一点，对于底层老百姓，提前消费投资是会上瘾的，而且他们自律比较差，风险更加大。当然如果借呗里面的钱全是蚂蚁金服自己公司的沉淀资金，那对于国计民生影响不大，一家公司到了，会有其它互联网公司顶上来，但是真实情况不是这样子的，这就要引发一个问题，你从借吧里面借的钱，都是从哪里来的？

蚂蚁金服目前房贷规模2万亿，其中20%是放贷给小微企业（主要是淘宝天猫店家），另外80%是借给个人的消费贷，为了做这个业务，码老板2013年去重庆找黄老板，批了2个小额贷款公司，通过互联网产品包装，就是现在的借呗和花呗，那个时候全国成立了N多的小额贷款公司，最后p2p蔓延死了一大批，p2p最后承担风险的是各个投资方买p2p产品的个人或者机构投资者；

蚂蚁金服当然没有碰p2p，那么蚂蚁金服里面借呗的钱从哪里来呢？打死谁也不相信蚂蚁公司有自己沉淀资金2万亿，蚂蚁自己肯定没有那么多钱，所以蚂蚁弄的是联合房贷模式，比如我向蚂蚁借钱，蚂蚁审核我的信用资质，确定我可以借钱10W，然后这10W里面蚂蚁出2000元，另外9.8万由合作的银行出。划重点，蚂蚁只出2000块，蚂蚁的风险只有2000块，承担了2%的风险，剩下的98%的风险谁承担，就是合作的银行，而银行在中国是谁的呢？是国家和各级地方集体控股的，所以最后承担风险基本上是国家和各级地方集体单位。这里问题来了，我借了10W，我会不会违约，正常是不会的，但是但是经济危机来失业了被裁员了，就一定会违约的，这就是系统性风险。08年经融危机，深圳上海有很多程序员房贷断供违约被银行收走房子，先列不远。

这也是为什么蚂蚁金服自由资金才400多亿，就能放贷出去2万亿的原因，蚂蚁这次上市市值这么高，融资这么大，未来能撬动更多杠杆，所以风险太大，就出了小额贷新规，新规里面有一条重要条纹，即以后联合房贷，小贷公司要出资总额的30%，这势必大大限制蚂蚁金服未来的放贷规模，也限制了未来蚂蚁金服的盈利上限，所以如果明年蚂蚁金服二次上市，市值就需要重新估值。

这件事情不光读蚂蚁金服影响大，对我们个人影响更加大，这涉及到个人以及小家庭的财务风险和抗击打能力问题，风险过大，一个浪花来，就被淹没了，轻则债务缠身，重则家破人亡。对于理财和投资来说，也意义重大，提醒我们控制风险，永远不要借钱去投资，要用生活闲散零钱进行投资，不融资不上杠杆。

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