抑郁症、乙肝大小三阳买不了重疾险？六六六：我可以

现在的重疾险产品起名的确有点浮夸，前有大黄蜂、擎天柱和超级玛丽，今又搞出了个“六六六”。

是真的，名字就叫做六六六，出品自复星联合健康保险，条款为证：

一开始学姐还调侃过是不是复星联合对起产品名字已经江郎才尽了，哪天网上冲浪看到别人评论666就胡乱拍脑袋决定了？

但当学姐带着这个心态研究这款产品的时候，才发现脸有点疼，这产品真的有点6。

“6在哪？”6在对带病体非常友好。

抑郁症、乙肝病毒携带者、乳腺和甲状腺等结节，都有承保的机会。

为这看病难、有病买保险更难的时代，开辟了一个新大陆。

本文重点

>>复星联合六六六，这些常见毛病都给保！

>>多次赔付的重疾险，健康告知宽松的产品还有这些？

在详述前，先奉上产品责任图：

承保人群拓宽，支持智能核保转人工核保

相比起复星联合的其他产品，该产品可以告知的疾病新增了45个（其中20个为常见疾病），总数高达到433个，其中有80%的疾病告知后就可以获得承保。

新增的疾病包含生活中常见的新生儿疾病、先天性疾病，抑郁症和焦虑症等心理、精神疾病。

另外，六六六还支持智能核保直接转线上人工核保。

这意味着如果我们在智能核保那一关过不了的话，并不会立即对我们处拒保的“死刑”，而是可以将我们的身体情况直接转向线上的人工核保，1-3个工作日就会出核保结果，尽可能地给我们承保的机会。

六种特定疾病核保放宽

除了上述亮点，六六六还对6种常见的特定疾病核保放宽，学姐将这几个疾病的核保情况做了个汇总：

有研究表明，如果随机询问身边10个人，最少都会有一个人身体内部有结节，而其中最常见的就是甲状腺结节、乳腺结节和肺结节。

从医学的角度，大部分结节都是良性的，有恶性变化导致癌变的可能，但概率比较低。

但从保险公司的角度，结节就是定时炸弹，提高了理赔的概率，所以大部分产品对结节类的健康告知和核保都是比较严格的。

六六六在乳腺结节和甲状腺结节的问题上，只要做过手术，且痊愈一年以上再复查没有问题的，都是可以标准承保的，不拒绝承保也不附加保费。

而作为三种常见结节中最为复杂的肺结节，手术前明确良性还是恶性有一定的困难，所以一般通过病灶分布范围、大小、密度、边缘等做一定程度的诊断，但不论有没有做过手术，六六六都有机会承保。

另外，对乙肝大小三阳的病毒携带者，也放宽了限制。

前段时间的世界肝炎日，央视发布了新闻**#我国有7000万乙肝病毒感染者90%未得到治疗#。**

乙肝是一个比较敏感的疾病，不但抵抗力低不能过度劳累，吃饭也要和家人注意分碗筷，又因为乙肝病毒携带者身体素质不如常人，所以保险公司的核保也非常严格，常常被拒之门外。

如果是乙肝小三阳，少数重疾险可以有机会正常投保，但大部分都是加费承保或拒保；如果是乙肝大三阳，少部分可以加费承保或除外承保，一般都会拒保。

而抑郁症则更不用详说了，学姐随意看了一个产品的健康核保，都是很大概率拒保的：

由于抑郁症患者需要长期吃药，大量抗抑郁药品的摄入，往往容易诱发心血管和免疫系统类的疾病，患病风险比普通人高。

还有一点，抑郁症患者的自杀率也非常高，《保险法》明文规定：

投保两年后自杀，或者无民事行为能力的人（如重度抑郁患者）在两年内自杀，保险公司都是需要理赔的。

为了减少这些理赔风险，保险公司都是会直接拒保或者严格把控关于抑郁症的核保内容。

所以当学姐看到六六六对乙肝病毒携带者和抑郁症患者都敞开了怀抱时，真觉得称得上一个“六”字。

如果有还有小伙伴不太懂核保的流程和概念，或者想知道通过核保有什么小技巧，之前学姐写过这篇文章可以看看：为什么有的保险买不了？你需要知道核保这些事儿…

亮点2：保障责任齐全，性价比高

如果对这么多常见的疾病都放宽了核保，那这款产品怎么样呢？

客观中立地说，保障还是比较全面的，也略微的不足之处。

● 基本保障全面：

复星联六六六合作为一款多次赔付的重疾险，基础的轻中重症保障齐全，赔付比例也不落后于市面主流产品，而且可选的责任非常丰富。

可选责任主要归类为特定疾病二次赔和特定群体疾病保险金。特定疾病二次赔，涉及癌症和心脑血管疾病：

恶性肿瘤二次赔：首次确诊癌症后间隔3年，癌症新发、复发、转移或者持续都可以赔付100%保额；
急性心肌梗塞二次赔：首次确诊后间隔3年新发，赔付100%保额；
脑中风后遗症二次赔：首次确诊后间隔3年新发，赔付100%保额。

对恶性肿瘤的概念相信也不用学姐多解释了，发病率高，治疗费用也高，近10多年来还每年保持着约3.9％的增幅，哪怕是经过一段时间的治疗，一定时间内复发/转移的概率都是非常高的。

而急性心肌梗塞和脑中风后遗症更是我国最高发的心脑血管类疾病，在男性和老人群体中尤甚，近几年还出现了发病年轻化的现象。

但六六六不仅可以做到二次赔付，在对应的轻症和中症上的保障都有覆盖：

● 急性心肌梗塞：轻症不典型性心肌梗塞+中症中度急性心肌梗塞
● 脑中风后遗症：轻症轻微脑中风后遗症+中症中度脑中风后遗症

轻症、中症、重疾三方面全覆盖，进一步完善保障。

在特定群体保险金上，有少儿18种疾病，额外赔付30%保额：

男女20种特定疾病，额外赔付30%保额：

从保障病种来看，不乏许多高发重疾。

比如发病率最高的儿童肿瘤白血病，每年就有4万人确诊，其中50%为2–7岁的孩子，而且治疗费用非常贵，10万–80万元不等。

另外，在男女特定疾病的保障上，也覆盖了男性常见的结直肠癌、肺癌、肝癌、胃癌；女性的乳腺癌、子宫癌、卵巢癌。

● 保单前两年有一定的限制：

要注意的一点是，六六六重疾险在投保的前两年确诊重疾并不是直接赔付保额的，而是只可以报销医疗费，报销的上限在6倍的保额和300万之间的较小值取。

比如小保投保了40万的六六六，在第二年确诊了癌症，那么他最多只可以报销40*6=240万的医疗费用。

虽然这点不如可以直接赔付的重疾险来得实在，但对于身体有异样的群体来说，本身可以选择的产品就很有限了。而健康告知更宽松、保障责任也基本到位的六六六，可以说是市面上带病体的最佳选择了。

对于带病的群体来说，由于本身携带着疾病隐患，身体抵抗力也不如常人，所以对于疾病的复发率也会高常人不少。

学姐本着“送人送到家”的理念，帮大家做了搜查工作，还另找了两款针对不同疾病核保非常宽松的多次赔付重疾险！

昆仑健康-健康保多倍版

核保要点：甲状腺结节、乳腺结节

健康保多倍版是出自昆仑健康的一款多次赔付重疾险，学姐去核保部分看了看，发现它对甲状腺结节和乳腺结节是比较友好的：

而且，该产品的赔付比例也很优秀，在对甲状腺结节和乳腺结节核保宽松的情况下，这款产品的轻中重症均有保障，且赔付比例也不低于市场主流产品：

重疾保障125种，不分组，赔付2次，如果为前15年确诊，可获赔150%基本保额，15年后赔付100%基本保额；若间隔1年后再次确诊重疾，可以赔付120%保额。

中症保障20种，不分组，赔付2次，赔付比例依次为50%、60%基本保额

轻症保障50种，不分组，赔付3次，依次赔付30%、40%、50%基本保额

以50万保额为例，理赔重疾最高可获75万元，中症最高可获30万元，轻症最高可获25万元赔付，属市面较高水准了。

另外，该产品还附带少儿特定疾病保障，保障20种少儿特定疾病，其中还包含了少儿最高发的白血病，如果18岁前理赔就可以赔付150%的基本保额。

弘康人寿-哆啦A保

核保要点：胆囊炎、胆结石

弘康人寿的哆啦A保，承保宽松在胆囊炎和胆结石方面：

一般来说，很多产品都会在胆囊炎和胆结石方面问到有关手术治疗，病理结果以及后续情况的问题。比如：

“是否已进行胆囊切除术超过1年，现无任何并发症?”
“是否伴有肝脏损害、胰腺炎、腹膜炎、胆管阻塞、胆汁性肝硬化等并发症?”

一旦其中一个不符合就拒保或者加费承保。

而哆啦A保没有询问任何问题，就直接承保，简直是“壕无人性”。

该产品的保障也比较完善，轻重症覆盖全面：

重疾保障105种，最高赔付3次，每次赔付100%基本保额
轻症保障55种，最高赔付2次，每次赔付30%基本保额

还自带被保人豁免以及身故保障，并且保至终身。

且不说会不会理赔，但只要保至终身又附带身故，就意味着我们一定会拿到保额。

因为人终有一死，不用担心没有理赔而保费白交了的情况。

在价格上，相比起其他多次赔付、保至终身以及带身故保障的重疾险来说，也实惠很多，30岁男性，买30万保额，分20年缴费，一年也仅需6570元。

对胆囊炎和胆结石群体核保0门槛，保障责任基本齐全，出险可以理赔，不出险也可以拿到保额，哆啦A保也是很值得考虑的。

可以带病投保的好产品还有很多，由于篇幅太长，大家可以看学姐之前写过的文章了解哦：健康告知怎么做？如何正确地带病投保？

但需要强调的是，目前推荐的产品核保规则都不是固定不变的，随着业务量的增长，保险公司会担心过于宽松的健康告知会带来不可控的理赔压力，所以为了长期稳定的经营，很可能会重新调整核保规则。

也就是说，如果有符合上面几款产品核保规则的朋友们，要抓紧时间来了解了，学姐会根据大家的身体情况，结合不同产品的核保规则，为大家明确核保结果等其他内容哦~

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