“ 发现很多人对保险和理财的认识有很多误区，作为一个在金融机构摸爬滚打多年的非金融专业人士，觉得有必要跟大家唠叨几句，诚意分享给你和你的家人，观点未必全对，但用心一定是真诚的。”

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买保险要重保障轻理财

发现很多人买保险看重的是其收益率，特别是老年人在银行被推销各种所谓的理财型保险产品，就是为了其宣称的比定期存款高的收益，但是问他们这款产品到底保了什么，哑口无言。这类的所谓保险产品很显然已经被异化。

在这里，首先要回归一个最基本的问题，买保险到底是为了什么？

人有祸兮旦福，漫漫人生路，意外、疾病都在所难免。没有人能够预测将来是否有一天灾难突然降临到自己或家人头上。买保险就是当这些不可预知的灾难发生时，能够在经济上得到一定的补偿，从而缓解或转移这些灾难对自己和家人带来的影响。我们不能因为过去过得好好的，就觉得将来也不会有事。我们要关注的是未来，而不是过去。过去好好的，跟将来有什么关系？

市场上基本有两类的保险，消费型和储蓄型。储蓄型保险往往更受保险公司、保险代理和大众的欢迎。对于保险公司、保险代理来说，储蓄型保险利润高、粘性高，更愿意大力宣传和销售。对于投保人来说，储蓄型保险都有保费返还，甚至有收益，看起来更“划算”。而消费型保险只要在保险期间没有发生赔付，保费就“打水漂”了，所以显得不“划算”。

但其实，这种观念本末倒置了，消费型保险才真正体现了保险的本质。对于投保人来说，储蓄型保险一旦投保就要连续投几年甚至十几二十年，中途退出只能获得可怜的“现金价值”，所以上船容易下船难。对于同样的保障和保额而言，储蓄型保险的保费要比消费型的要高很多。保险公司的返还或收益不是白给你的。而且多年后把保费返还给你的时候，就算是以110%、120%返还，想想现在的钱贬值得那么快，那点返还还有多少价值？保险的收益其实相对于其他理财产品也不算高，而且没有保证（都是所谓的“预期收益”，不是承诺！）。而为此，你需要为同样的保障和保额付出多几倍的保费。保险公司就是用你现在的钱去做其他投资的，然后在将来当你的钱已经不值钱的时候再返还给你而已。也正因为储蓄型保险的保费高，一般人承受不起高保额的保费，同时也利用了投保人忽略了通胀的影响。这些因素都变相降低了其保障作用。比如，你今年30岁，买一款保额为20万的重疾险就要6千多块钱一年，试想想如果真的在几年后、十几年后不幸得了重疾，20万能解决什么问题呢？

而消费型保险，从保障的角度，是性价比非常高的保险，比如意外险，每年保费才几百元，保额就可以上百万。而且消费险的期限比较短，通常最长也只有一年，中途也可以退保，不存在“下不了船”的情况。

因此，回归到保险的本质，我们应该看重的是保障，特别是你不可承担的风险。什么叫不可承担？一般的门诊、住院，费用在几万元内的，就算没有保险，个人或家庭都可以承担。但动辄几十万甚至上百万的癌症治疗，就特别需要保险来保障。家庭顶梁柱的身故或全残，则意味着他/她未来几十年的收入没有了，将严重影响家人未来的生活质量，这也需要保险来缓解。

所以，对于保险，我的建议是以下保障是一定要有的：

声明：本人不从事保险行业，建议不一定专业，但一定没有利益冲突。

1. 医保，如果没有职工医保，自己也要买居民医保，基本的医疗保障可以靠它解决；

2. 高额医疗险，万一发生像《流感下的北京中年》《流感下的广州夫妇：一场流感花了几十万，人救回来了》这样的情况，重疾险是不保的。而高额医疗险每年只需要几百元就能够不限疾病、不限用药类型地提供最高300万的医疗费用报销。可网上投保。支付宝里面的“好医保”就是一例。
   

   重疾险和高额医疗险的比较：
   

3. 定期寿险，无论因为疾病还是意外发生身故或全残，都能获得高额赔付，可以帮助家人偿还房贷、抚养子女、维持体面的生活，度过难关，特别适合家庭顶梁柱（意外险只保意外，不全面）。定期寿险是一种比较特殊的消费险，虽然保费每年缴纳，到期也没有返还，但是其保费水平由投保第一年锁定，以后每年的费用是一样的。所以同样的保障，越早买越划算。而且相同年龄和身体条件下，女性的保费要比男性要低一半有多，所以从家庭配置的角度，可以考虑女方的保额更高。可网上投保。
   以下是我近期对几款定期寿险在相似保障同等保额条件下的比较，仅供参考：
   

4. 家庭财产险，同样每年几百元大幅减少你的房屋、装修和家庭财物在遭受火灾、盗窃等意外时的损失。可网上投保。

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短期理财首选货币基金

理财是为了让闲钱产生比银行存款更高的收益，从而在一定程度上抵消通胀对财富的侵蚀。货币基金安全、年化收益率比银行定期存款高又具有活期般的灵活性，兼顾收益和流动性，是短期理财的最佳选择。

货币基金是投资于货币市场（期限短于一年的债券、票据等）的一种特殊基金。其每天的净值保持在1元，每天都计算收益并转换成新的份额累积给投资者（红利再投资），从而形成复利。目前年化收益率约为4.4%。除非出现像前几年“钱荒”那种极端情况个别规模较小的货币基金因为大量资金投向收益更高的其他短期理财手段导致巨额赎回而产生了负收益，在绝大部分时间，货币基金都是正收益的，非常安全。申购赎回也没有费用。收益每天计算，任何一天赎回都不会影响持有期的收益。目前几乎所有货币基金都已支持实时赎回，也就是说发起赎回申请后，资金一两分钟就能到账，具有类似活期般的灵活性。没有资金被锁定的风险。

货币基金其实并非新鲜事物，在国内，它和其他基金类型存在的时间一样久远，但一直被普通投资者忽视。直到余额宝的出现。但其实余额宝并没有太多创新，当时通过基金网站或app等直销渠道申购赎回货币基金都非常方便，实时赎回也已经是标配，余额宝只是通过前期补贴吸引了大量眼球而已。我更推荐的渠道是天天基金，只需要安装这款app，就可以在其“活期宝”里选购各大基金公司的货币基金，也可随时无缝转换成其他货币基金或其他类型的基金。

那么货币基金和银行理财产品以及近几年流行的P2P相比有什么优势呢？

在金融世界，有两个铁律：

流动性越好，收益越低；

风险越低，收益越低。

银行理财产品虽然年化收益率要比货币基金高，但为此牺牲了资金的灵活性。理财产品通常是有固定期限的，在期限内，资金会被锁定，万一要急用钱时提前赎回就会产生损失。而且理财产品在期限内并非每天都会产生收益，在其收益计算期前后都有一定的资金锁定期，这个期间是没有收益的，从而削弱了其实际的年化收益率，这个损失容易被忽略掉。而且最近资管新规打破了刚性兑付，银行理财产品不能再承诺保本，让投资回归风险自负的本质。不保本的理财产品相当于从收益上你只能获得银行给你非常有限的收益，但银行可以拿着你的钱去进行高风险高收益的投资，而你却承担着这背后的高风险。比如，银行发行了一款“预期收益”是年化5%的理财产品，然后拿着你的钱获得了30%的收益，它只需要给你5%或更少，因为“预期收益”只是预期，也不是承诺，但如果银行损失了20%，这个损失可以全部由你来买单，因为产品并没有承诺保本。好的投资是风险与收益匹配，最好的投资是风险有限，收益无限（带杠杆的衍生品），最差的投资则是收益有限，风险无限。银行理财产品看似安全，但在没有保本承诺的情况下，它就是收益有限，风险无限的产品。

收益更高的P2P其实有着同样的特性。近几年P2P app如雨后春笋，动辄8%、10%的保本保息收益率无疑让人非常动心。然而我们不能忽视其背后的风险。作为互联网金融的典型代表，它的野蛮生长以及监管的滞后，导致市场存在良莠不齐的情况，甚至不排除有些公司就是庞氏骗局（靠后来投资者的投入补贴前期的投资者）。万一你选择的P2P公司倒闭了，带来的可是几乎100%的本金损失。特别是在最近P2P新规的背景下，有哪些公司最终能生存下来，其实是个未知数。新规也要求P2P产品不能再像过去承诺保本保息，要和银行理财产品一样，把保证收益改为“预期收益”。同样是收益有限，风险无限的投资。

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股票真的是高风险吗？

都说股票投资是高风险投资，但这是真的吗？

在我看来，风险有两类：可控的风险和不可控的风险。买股票，只要不是遇到连续跌停的情况（通常这种情况只会发生在被短期热炒的垃圾股上，一般人只要不是找死都不会买这样的股票），其损失完全可以通过止损操作来控制。关键是在买之前想好自己能为这次投资承受多大的损失，一旦股票走势不如预期，就坚决按照自己设定的计划执行。只要止损到位，奉行止损不止盈的策略，股票投资可以是风险有限，收益无限的好投资。当然，止损需要非常好的心态和勇气，很难，但主动权完全掌握在你手上。如果确实无法做到止损，以中国的市场规律，只要不是买在历史高位，浮亏的时候你就“装死”，总能等到解套甚至盈利的时候。浮亏和真实的资金损失是有差别的。对于散户来说，只要用的是闲钱，资金没有时间压力，是相对于机构最大的优势。

但像上面所说的，不管是银行理财产品还是P2P，一旦发生问题，其损失完全不可控。你只能被动地接受命运的安排。这才叫高风险。

希望以上观点能为你和你的家人提供一些指导。祝你生活愉快，家庭幸福。

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