[转载]你的四金到底有多少?

以上海为例，社保的基数上限是前一年的平均工资的三倍，2006年为2235*3=6705元，假设你的工资为8000元，那么将以6705为基数缴纳社保。
　　首先是养老保险，这个金额是最大的，个人8%，即536元，单位22%，1475元。但是请注意，单位交的一分钱都不会进入你的个人账户！全部用于社会统筹。那么到了你老了养老金怎么领取呢，这个我在网上查了一下，居然找不着一个明确的官方文件说明。比较普遍的说法是，养老保险累计缴纳15年并达到法定退休年龄后，可以按月领取养老金，养老金金额=基础养老金＋个人账户养老金=退休前一年全市职工月平均工资×２０％＋个人账户÷１２０。这就相当于，除了个人账户不一样外，大家领的基础养老金都是一样的。那么显然现在交得越多是越亏的，因为个人账户其实都是你自己交的钱，你不交社保把它存银行也是一样的。但是公司替你交的那部分就完全替国家做贡献了，交的越多贡献越多。难怪很多公司都把基本工资开得很低，而提高奖金和补助，这样可以把省下来的那部分保险作为福利发给个人。而同时，你享受的养老保险待遇不会有什么差别。
　　再说医疗保险，个人2%，134元，单位12%，804元。同样，只有自己交的进入个人账户，单位交的全部被统筹。医保的报销政策是：对于门诊，先由其个人帐户资金支付，帐户资金用完后由个人自负。说白了就是一分钱不给报，而且还只能去指定的医院用指定的药！对于住院，有个起付标准，好像是两千多吧，这个标准以下由个人账户支付，个人账户不足的自己掏现金，也就是这两千多还是全部你自己出。超过起付标准且低于医保最高限额的由统筹基金支付 85%。这个标准同样是大家统一的，与你交得多少没关系。与养老保险一样，公司交的那部分医疗保险被国家给“劫富济贫”了，与你没有任何关系。
　　其次失业保险，个人1%，单位2%，加起来200，这个真的是一点用都没有，反正你都拿不到，即使你真的失业了。
　　最后是住房公积金，个人7%，单位7%，一共938，这个倒是全归你个人，不过说到底其实本来就都是自己的钱，国家没有投进任何福利。
　　这样算下来，公司在8000的工资以外，还要替你交1475+804+134+469=2882元，相当于实际每个月为你付出了10882元，而你实际得到的呢？首先，扣除社保后的工资为，8000-536-134-67-469=6793元，这6793元要扣掉663元的税，到手现金是6129元。再算上你个人账户里的养老保险、医疗保险以及公司和个人交的公积金总额，你一个月的实际收入为6129+536+134+938=7737元。
　　我们假设另外一种情况，还是这个公司，它每个月在你身上的预算是一样的，即同样为你付出10882元。但是它把基本工资开得很低，按上海市规定的社保基数下限（月平均工资的60%，即2235*0.6=1341元）给你发，剩余的钱以奖金和补助形式发给你。这样，公司需要交纳的社保为：295.+ 160.9+26.8+94=577元，你个人交纳107.2+26.8+13.4+94=242元，扣掉四金后工资还剩1099元（还没到个税的起征点）。公司可以给你发的补助为10882-1341-577=8694元，这样你的补助加上扣除社保后的工资一共为：8694+1099=9793元，这 9793元扣掉所得税1263元（据我所知很多公司这种福利和补助还可以避税，姑且把这个算上吧，毕竟纳税是每个公民的义务）剩8530元，这就是你到手的现金。算上个人账户的保险和公积金，一个月实际收入为8530+107+27+198=8862元。与上面一种情况相比，公司为你付出的钱都是 10882元，但是你到手的现金多了8530-6129=2338元，实际收入多了8862-7737=1125元。而你享受到的基础养老金、医保统筹金这些国家福利是一样的！

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koen回复：

非常同意楼主的分析。

我个人早就觉得我们现在交的所谓养老保险其实是“义务大于权利”。也就是说，目前每个就业者缴纳的养老保险（当然包括由单位缴纳的22%，这其实也是就业者的工资）要大大超过未来我们退休后可能得到的养老金（扣除物价上涨因素），原因如下：

可以想象，由于我们这一代还属于人口膨胀期末尾的一代，所以目前中国“由若干年轻人养一个老人”的养老保险矛盾还不突出（我就奇怪：在这种情况下都把我们的22%统筹了，等人口老龄化更严重的时候，工作的年轻人该交多少养老金？）等到我们退休的时候，由于计划生育造成的人口比例失衡的问题就会更加严重。到那时，社会上就业者缴纳的养老金恐怕很难支付需要领取养老金的支出，这时怎么办？继续增大年轻人的缴纳比例？想象如果到了比较极端的情况（但并非不可能）：社会上平均一个年轻人要负责养一个或更多的老年人，那年轻人该缴纳多大比例的养老金合适？最后的结果恐怕是：“通胀等数字游戏”造成的“你拿到了数目较大、但实际价值远少于年轻时缴纳的社保金”的结局。

不要以为这是天方夜谭，就连美国这样的社保体系比较健全的国家都有“社保破产”的危险（可google "美国社保破产"），更不要说目前的中国了。

所以，我的结论是：目前个人社保金交得多，只能说明你对国家的贡献大，并不表示你未来会从中获得更多的利益。如果想保证退休后的生活来源，还是要靠自己。

原文地址：http://www.iteye.com/topic/126813?page=1

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