程序人生 - 只要看这一篇，车险全搞懂（值得收藏）

现在只要不是条件太差的家庭，基本上每家都有一辆车，条件好的甚至是人手一台。

俗话说，常在河边走，哪有不湿鞋的，有了私家车，那就伴随着必须买保险。遇到交通事故，有车险护身，绝对是一个必不可少的保障。

车险要买，相信每个有车的人都不会反对，但车险这么多，什么交强险、车损险、三者险、涉水险……光听名称就头疼，到底该怎么选呢？

没有经验的车主很容易被保险推销员推荐购买全险，美其名曰全险有保障，其实可能只是因为全险价格高，提成高而已。这就跟平安的销售员喜欢给客户推销平安福一个道理。

作为车主，当然希望买到性价比最高的险种，要达到这个目的，首先，我们得对车险的种类有个清晰的了解。

交强险 & 商业险

车险主要分为两类，交强险和商业险。

交强险，全称是“机动车交通事故责任强制保险”，说白了，就是国家强制购买的一种车险。

如果不买交强险就上路行驶，这就是一种违法行为，而且你也没法给自己的新车上户、也过不了年检，被交警查到了还会被扣押、罚款。

没有交强险就上路的，业内称之为裸奔。如果大家都在马路上裸奔，出了事故又没钱赔的话，岂不是很影响天朝的稳定。

一开始，政府尝试通过设立一些救助基金来解决这类问题，但是随着汽车保有量越来越多，交通事故数量急剧增加，救助基金也不能解决问题了。

这时政府想到了财大气粗的保险公司，搞个强制险，出了事有保险公司兜底，问题不就解决了吗？于是就有了交强险。

告诉大家一个小秘密，其实保险公司卖交强险是亏的，但是没办法，只要想在天朝开保险公司，卖商业保险，那就必须夹带着交强险一起卖，而且只要有客户买，你就必须卖，还不能拒保。

既然已经有交强险了，为什么还要买商业险呢？

交强险虽然很划算，但是有两个致命的缺点，首先，交强险的赔付对象是第三者的人身伤亡和财产损失，赔付对象仅仅限于第三者，如果是自己的车撞坏了，或者是自己车上的人受伤了，对不起，交强险是不赔的。

其次，交强险的保额非常低，在同一次保险事故中，交强险赔付第三者财产损失最多为2000元，超出部分只能由车主自行承担（如果车主购买了商业险中的第三者责任险的话，超出部分就由商业保险公司承担）。如果是把人撞伤了，医药费最多赔1万元，如果不幸把人撞死或者撞残了，交强险最多赔偿11万的死亡伤残赔偿金。

打个比方，小王开车不幸撞死了一个骑着宝马摩托车的上海小伙，按照国家死亡伤残赔偿标准，光赔付第三者死亡损失就要180万左右，如果宝马摩托车也被撞废了，还得赔偿十万，加起来将近两百万。如果只有交强险的话，财产损失赔2000元，医药费赔1万，死亡赔偿金赔11万，加起来就是12.2万，也就够赔个车，剩下的180万还是得自己掏腰包。

这不管是对于小王还是年轻小伙都是一种不幸，小王估计倾家荡产也赔不起，年轻小伙命丢了，家人还拿不到相应的赔偿。

这种风险，显然不是一般人能够承受得起的，为了避免类似的情况发生，商业险就非常有必要了。

商业险里面有一个第三者责任险，它就是对交强险的直接补充，交强险赔付额度不够的部分，直接由商业险赔付，当然前提是第三者责任险的保额足够。

关于交强险，记住三个字：必须买。

商业险的分类

说到商业险，情况就复杂多了。

商业险主要可以分为主险和附加险，主险又分为车损险、第三者责任险、车上人员险和盗抢险，附加险就多了，什么玻璃险、划痕险、涉水险、自燃险，还有不计免赔险等。

商业险种类众多，稍不注意就会被4S店或者业务员忽悠，多花很多保费。那到底什么该买，什么又不该买呢？

先说主险：

1、第三者责任险必须购买，只要开车，难免会发生一些意外，撞了人，撞了车子，撞了房子，撞了树啊、猫啊狗啊什么的，只要撞了，并且负有一定的责任，那么就要用到交强险和第三者险来赔。第三者险的额度最好超过100万，别问为什么，前面小王的教训已经够深刻了。

2、车损险相信有车的朋友都会买的，出了事故，给对方的赔偿有交强险和第三者险基本上就够了，但是自己车子的维修费，如果不是对方全责，多出来的钱就得自己掏腰包，可能出一次事故的维修费就比保费高多了。

当然，如果你完全不爱惜自己的车，刮了、磕了、碰了都无所谓的话，那么不买也是可以的。

3、车上人员险，这里指的是车上人员责任险中的乘客部分，不包括司机。如果你是新手、专职司机，或者是喜欢经常带家人朋友出门的话，建议买上，这个保险不贵，通常就几十上百元。

4、盗抢险，这是最后一个主险。小钱觉得，太贵的车子不用买盗抢险，因为防盗技术已经很好了。

至于中低档的车，要不要买盗抢险得看区域，四川、西藏、云南、贵州、甘肃、新疆的小伙伴们可以考虑买，因为这几个地方是每年盗抢案件的高发地。

接下来我们来看看附加险，附加险有玻璃险、划痕险、涉水险、自燃险、不计免赔险等。

玻璃险，顾名思义就是给玻璃上的保险，比如你在路上开车，前面突然飞来一块石头，把前挡风给砸了，这时车损险是不赔的，玻璃险就起作用了。

玻璃险是一个比较鸡肋的产品，首先，它保的只是玻璃，而且不包括天窗和后视镜，其次，一般汽车的玻璃价格都不高，以奥迪A6L为例，A6L用的是福耀玻璃，前风挡市场价格1000元左右，后挡风和车窗玻璃就便宜多了，而奥迪A6L的保险不打折的情况下算出来是6K以上，随便一年不赔付，加上各种优惠系数，都能优惠一千多，为了几百元的损失报保险，无异于捡了芝麻，丢了西瓜。30万以下的车，不建议买玻璃险，意义不大，高端进口车，可以考虑买玻璃险。

划痕险，这个险种一般五年以内的车子才能购买，如果你的车子经常停在路边，容易被一些仇富的人划伤，这个保险是可以买的。

需要注意的是，划痕险是一种定额保险，有额度2000、5000、10000、20000不等，一年无论报几次划痕险，额度用完就没了。

自燃险，不要买，现在的车子一般质量都是比较过硬的，不会自燃，就算真的自燃了，肯定是拿去找厂家索赔啊。如果是火灾或者外部原因引起的，车损险就足够赔了。

涉水行驶险，不要买。明知前面有个大水坑，谁还往里面开。就算开进去导致发动机进水熄火了。OK，只要你不再打火就没有任何问题，只要有车损险，保险公司全部买单。涉水行驶险主要是针对在水里面行驶熄火后再次打火造成发动机损伤部分进行赔付，所以只要冲进水里的小伙伴们不要再次打火，就没有任何问题啦，不会对发动机造成损伤的。

无法找到第三方责任险：有的小伙伴车子停在路边被人撞了，找不到肇事方赔付，就只有找保险公司赔付。这种情况保险保险公司只能赔付给你修车费用的70%，剩下的30%需要自己承担，但是有了这个险种以后，就不用怕啦，保险公司会全额赔付给你！

不计免赔险，建议购买。不计免赔险是车损险或者三者险的附加险，让保障更全面，费率也不贵。保险公司有些部分是不予赔付的，比如三者的20%，如果你买了不计免赔，那么这些本来需要你自己承担的费用保险公司也会给你赔付，不需要你自己出钱，这就是不计免赔的作用。

为了让大家看得更清楚，小钱将车险的种类进行了整理，具体请看下表：

怎么买最便宜

看到这里，什么保险该买，什么不该买大家应该有个清晰的认识了，接下来的问题就是怎么买最便宜。

在讲这个之前，有一个关于车险的常识需要先给大家普及一下，那就是车险费用的计算方式。

首先，大家需要知道的是，如果车型、险种确定，那么车险的价格就是固定的，因为车险价格是保监会制定的，所有保险公司都按照这套价格体系执行。之所以我们买到的价格有差别，主要就在于折扣。

只要你买的是综合实力排名前三的大保险公司（人保、平安、太平洋），无论你是通过什么渠道买的保险，对理赔来说，几乎没有任何区别。

想要买的便宜，我们需要先确定自己要购买的险种和每个险种的额度，然后货比三家，找不同的渠道去比对价格。

网上有很多车险计算器，可以轻松算出没有折扣时的车险总额。如果没有这个前提条件就去比价，很容易被忽悠，比如给你一个很低的价格，险种很多，但是保额非常低。

车险计算器，网址 http://www.chexian9.com

现在投保渠道很多，比如个销渠道、电销渠道、4S店等等，只要是大保险公司的产品，在不同渠道买的差别通产不大，不推荐大家去4S店买，通常4S点的价格会更贵，因为折扣更少，但是4S店通常会给出一系列的赠品，比如赠保养费用、喷漆等。

还有一点是需要特别注意的，那就是连续一段时间不出险，车险费率会有很大的折扣。如果出险次数多的话，不仅没有折扣，保费甚至会上浮。

连续三年没有发生商业赔款，基础保费打6折，连续两年没有发生商业赔款，基础保费打7折，上一年没发有发生商业赔款，基础保费打85折，新车买保险或者上年发生1次商业赔款，不打折，上年发生2次商业赔款，保费上浮25%，上年发生3次商业赔款，保费上浮50%，上年发生4次商业赔款，保费上浮75%，上年发生5次商业赔款以上，商业险翻倍或者保险公司可选择拒保。

以上就是一个最简单直观影响保费的一个系数，当然实际买保险的时候远远比这个打折打得多，因为保费计算不光与出险次数有关，还与很多原因有关，比如无赔款优待系数、交通违法系数、自主核保系数和自助渠道系数等，把所有优惠加上的话，连续三年不出险最低可以打到4.3折。

这个需要在购买保险时，与销售人员明确清楚：哪些折扣是你本就应该享有的，哪些折扣是销售渠道给您的，才好进行比价。

以上描述都是只能对商业险，交强险的话随便报，随便赔，反正有国家给你撑腰嘛~

报案理赔流程

说完保险，就必须要说一下理赔了。保险公司标准的理赔流程是：报案—定损—修车—理赔。顺序千万不能乱！

车险理赔流程

出了交通事故，一定要第一时间给保险公司打电话报案，如果超过48小时不报案，保险公司是可以不予赔付的，各个公司的报案电话都不一样，平安的是95511、太平洋的是95500，记住就好。

报案之后，保险公司会来查勘现场，照相，然后把车开到维修单位去确定损失，就是定损，定损需要有保险公司、修理厂以及客户三方共同参与。

修理厂会给针对你的车子损失情况给出一个修理方案：该方案包括哪些配件要换，哪些配件要修，材料费多少钱，人工费多少钱，由保险公司的专业定损人员确定无误之后给出一个维修总金额，这个金额就是保险公司赔付给你的金额。

如果你在修车前不通知保险公司来定损的话，到后期保险公司不知道你修了多少钱，你说修了4000元，保险公司说只要2000元，到时就扯不清了。

最后，一个小秘诀送给大家，如果定损金额产生了差价，有两种解决方案：一种是投诉到12378保监局；一种是起诉保险公司，第一种最快最有效。如果在定损过程中你想要更换某个配件，而保险公司却只给你修，那么投诉到12378，肯定解决。

总之，凡事遇到协商不好的事情，就打12378，保险公司天不怕地不怕，就怕你投诉到保监会，有事就拨12378，绝对没有搞不定的事情。

出门在外，安全第一，车险再多，用不到最好，再过一个多月就要过年了，希望大家都能平安出行，安全回家。

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