“二清”是电商行业在支付清算领域中普遍存在的现实状况?
2018年10月,拼多多电商平台一位售假商家于社交媒介表示,其曾向中国人民银行上海分行举报拼多多涉嫌“二清”及无证经营支付业务。短时间里,拼多多方面回应称:“二清是电商行业在支付清算领域中普遍存在的现实状况”。可反过来看,虽然二清确实目前处于电商行业老大难问题,但这并非是平台铤而走险,将风险置之不顾的“借口”。
“二清”为什么会成为电商行业的普遍现状?
现在市面上大家所能看到的电商平台,多数为撮合型电商。什么是撮合型电商?就是有个体或企业商家入驻,平台为了合理的管理资金及账务、同时打消用户的交易信任问题(如早期的淘宝)。买家在店铺购买产品付了钱后,都由平台先行代收。待买家收到货物并确认收货后,平台才会将资金结算给对应的卖家。这样以来,就触碰了央行所禁止的“二清”问题。毕竟平台入驻商一旦达到量级,一天交易额几百万上千万,如果哪天平台动用了卖家的钱,甚至卷款跑路,那必定会带来系统性的群体风险。但平台能通过替换业务模式绕开“二清”吗?显然是不行的,这是电商的本质,短时间内是很难扭转过来的。除非平台做直营,下方所有店铺由平台自己打理,但这样也不切实际。直营电商平台整个获客成本高不说,运营及推广成本也将大大提高,不利于平台的长期发展。
监管部门早在多年前就已经留意到电商业务因涉及资金交易,存在较大的安全隐患。并陆续出台了相关的文件以指导平台合规化。但真正要落实到每个电商平台,对于国家还是企业自己,都存在较大的挑战。加之关于强监管的普及度不高,许多电商平台并未发现其中存在的诟病。如何切实有效地将“二清”、“大商户”等这些毛病根除,值得我们深入思考。
目前,可解决“二清”且一劳永逸的做法有几种:
1、申请国家认可的《支付业务许可证》,但是申请资质要求较高,基本上中小型电商平台很难达到资质要求。其中有几项,如企业连续盈利两年以上,注册资本最低限额为3千万元人民币,且必须为实缴。显然,如此要求对于许多企业而言犹如一座大山,难以横跨。
2、收购支付牌照,从2015年开始,美团、滴滴、唯品会、蘑菇街、拼多多等大平台都因支付清算违规被央行约谈。紧接着,美团13亿收购钱袋宝;唯品会4亿收购浙江贝付;滴滴3亿收购一九付。而蘑菇街和拼多多虽然并未做出收购动作,但也通过第三方支付公司曲线解决了“二清”问题,业内人士透露,该两家公司也正筹备着收购事宜。
3、接入分账系统,是除获牌以外最为实际的办法。我们以MallBook分账系统为例,不仅造价低,且整个实施周期也较短,符合监管的要求。电商平台可以通过分账系统API接口,实时分账分润,对资金进行有效管理。系统目前是部署在银行及第三方持牌机构的内部账户和备付金账户,平台在整个运作过程中的资金流水都进入到这些账户里,且不可触碰。最后再由机构进行清结算,这样就可以有效的规避“二清”风险了。
在中国,企业与企业之间,平台与平台之间的竞争多体现在与如何获客、如何盈利。但随着资源的不断枯竭,市场红利的缩减。分账系统很大程度上提升运营效率,减少人工成本,还能够帮助企业踏入合规门槛,而这,才是企业最为根本的价值。2019已经到来,经济寒冬还未结束,企业如何生存是每个管理层都需要思考的核心问题。
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