本文作者│吴极

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本文转载自公众号星河融快（rongkuai888）  ，作者吴极（微信ID；wujiwuji1023）   中国软件网获授权转载。

金融领域有许多分支，其中借贷征信行业与大数据技术结合的最早也最紧密。新型贷款机构除了能够抓取用户或中小企业传统信用评级信息外，还能够通过社交网络、地址、消费交易记录、税务、物流信息等多维数据通过算法进行比对评价，极大的降低了信用成本和违约率，涌现出了以Lending Club为代表的一大批新型借贷公司，对传统金融市场形成了有效的冲击。虽然目前欧美的大数据借贷公司遇到了低谷期，但其技术价值及对资金效率的提升还是会不断的推动行业继续发展。

OnDeck是一家向中小企业提供小额贷款的在线平台，于14年在纳斯达克上市，目前市值超过3.5亿美元。它利用算法快速向中小企业放贷，贷款金额在5,000-250,000美元之间，期限从6个月到18个月不等，利率维持在18%-38%左右。贷款申请者需要填写包括姓名、社保账号等个人信息，以及公司名和公司地址等，之后OnDeck会联网审核申请者的个人信用记录和他与公司的关系。如果初审通过用户还需要提交公司最近三个月的银行流水及财务情况报告，Ondeck结合公司信用记录和社交数据（比如企业是餐馆则会查Yelp)等，最终在几分钟内决定房贷结果。OnDeck两年来的坏账率都在个位数。

另一家较为知名的大数据借贷公司Affirm将消费金融与移动支付相结合，产品之一Buy with Affirm是一项电商类场景的消费金融服务，提供在线支付时的小额按月分期还款，利息单利计算，综合传统的FICO模型分数和社交媒体档案记录来做借贷评分。它的服务对象是18岁以上的美国居民，用户可以根据自身的情况申请3、6或者12期的分期付款方案，并支付10%-30%不等的服务费，交易完成后消费者按月还款。据Affirm数据表示，使用 Affirm的商家平均用户转换率提升了20%，而且用户的消费额增加了40%。此外Affirm还提供了教育类场景服务，并通过收购线上理财应用Sweep进入高频场景服务，吸收日活用户。

投资顾问这项业务之所以在欧美地区能够高速发展，与其金融市场特性高度相关。与国内理财经理和保险推销员免费甚至不计成本讨好客户不同，欧美地区的用户在进行投资理财和资产配置的过程中需要为其投资顾问支付不菲的佣金手续费，这造成了部分家庭的投资需求被抑制。因此结合了AI技术的智能投顾一推出，原本就存在的需求快速推动了产品的普及。

Sentient是在投顾及自动化交易领域较有特色的公司，虽然最终产品尚未推出但其创始人已经投入真金白银到股市中测试真实威力。Sentient通过庞大的计算能力及新算法全面模拟金融市场的运行状况，开发各种模型来预测市场的未来走向。通过使用大规模进化计算，Sentient创建了Evolutionary Intelligenc的AI系统。AI系统通过产生，然后比较候选交易策略来发现特定问题适用的算法模型。计算出的第一批解决方案很可能表现不佳，因为它们是随机生成的，但随着对算法模型数百万次的优胜劣汰，系统能够逐渐生成最优的解决方案。在美国股市中，Sentient通常持有各类股票，每天的交易频次达上百次，持仓期限一般为几天到几周。

传统保险行业的运营方式为依靠概率以合理的价格覆盖预期赔付成本，但这一方式需要用户数量样本较大并主要依靠浮存金谋求收益。随着大数据技术与保险行业相结合，保险公司逐渐能够通过概率与个体数据相结合的方式，更加微观的计算客户风险，让客户支付更公平合理的价格，保险公司也能够精确的进行资金调配综合提高盈利水平。

创新型房屋保险公司Lemonade的整个投保过程都是由聊天机器人完成，如果客户申诉理赔，他需要先电子签名一份确保真实性声明，并录一个小视频来陈述受损状况，之后聊天机器人会通过人工智能技术对相关政策进行交叉索引，并在此基础上进行多种反欺诈算法，如果申诉理赔符合标准则会被自动批准，投保用户很快便能够收到理赔金额。租客申购Lemonade 的保险每月收费 5 美金，而对房主则需要根据房产价值的不同支付35美元或更高的费用。

大数据安全保险分析公司Cyence创建了一个多样化和可扩展的数据引擎，以非侵入式的方式收集用户和机器数据，如用户配置文件、网络流量、技术堆栈，以及用于保护安全信息和响应事件的内部流程等。这些数据用于衡量投保公司的风险状况和建立Cyence风险模型，并量化网络风险的财务影响，预估网络灾难发生时对投保人可能造成的损失。Cyence通过向保险公司出售数据分析结果获利，保险公司则依据数据为网络安全险进行评估和定价，并将保险产品推送到市场。

医药卫生领域相对于其他行业来说专业度极高，不仅需要数年时间的高等教育学习，还需要丰富的临床与研究经验才能成为专家，这一门槛极大的限制了人才的供给，导致医药资源短缺与匹配不合理的现象时常发生，美国高昂的就医成本一直是政策关注的重点领域。

如今医药卫生与大数据技术的结合从多方面有效的提升了卫生服务水平，例如利用图像识别技术帮助医生识别器官病变使缺少经验的年轻医生能够做出更准确的救治决策，AI辅助药品的开发能够提高成分组合的有效性并缩短临床试验周期，缓解了新药研发高投入高风险的情况，而基因检测则使人们能从根源对病症进行预防处置，将会有效降低重大疾病的发病率，减轻医疗资源压力。

Enlitic通过研制图像识别软件，旨在从X光、CT扫描、超声波检查、MRI等的图像中找出癌症等恶性肿瘤，可被用于分诊推送。Enlitic对这些图像的分析，可从健康人群中筛选出有疾病风险的人，在癌症的早期进行及时的治疗。

BenevolentAI利用基于人工智能的JACS(Judgment AugmentedCognition System)技术助力新药开发，强生公司将一些已经进入临床阶段的试验药物连带专利一起特许给了它，以便让它利用人工智能系统来指导临床试验的进行和数据的收集，目前具备的成果之一是其对运动神经元疾病（MND）（也称为肌萎缩性侧索硬化症ALS）提出的候选药物被实验室证明具备疗效。

Atomwise是一家利用超级计算机进行药品研发的公司。项目旨在运用超级计算机、AI和复杂的算法模拟制药过程，来预测新药品的效果，同时降低研发成本。如今Atomwise软件平台运行在IBM的“蓝色基因”超级计算机上，其强大的计算能力使得他们可以完成很多任务，例如评估820万种化合物，并且在几天之内找到多发性硬化症可能的治疗方法。在研发抗击埃博拉病毒的新药过程中，Atomwise平台准备了埃博拉病毒入侵生物细胞的“爪”的模型，然后利用类似人脑神经的网络进行药物成分分析，检测到目前已知的7000种可对抗这种“爪”的药物，以此来筛选、组合，最终生成药品方案。

23andMe是一家个人DNA检测公司，由DNA检测需求的用户在其官网下单，然后它会邮寄DNA检测包给用户（DNA检测包有4件物品，分别是试管包装盒、使用说明书、防生物危害袋、唾液收集试管），用户完成唾液样本采集后寄回实验室完成检测，之后会收到DNA报告，这份报告将向你展示你的血统混合情况以及发生某种疾病的概率。但由于2013年美国FDA禁止了出具带有诊断性的健康报告的业务，目前23andMe只能给予关于用户祖源的分析报告。目前用户花费99美元可以进行一次唾液检测，23andMe还通过向制药公司出售基因数据获取收入。

彩蛋

9月27日，第四届中国信息系统安全可控推进大会——云平台的中国力量”将会在中关村软件园国际会议中心举办。会议汇聚了国产化领域权威专家、国产信息厂商负责人，会上有诸多名企的大咖演讲，分享国产化应用的实践案例与前沿洞见，期待你的到来。

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往期 精彩回顾

—SaaS—

• HR SaaS发展与趋势：独角兽企业即将登场 一体化布局成就伟业

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• 六大巨头研判移动办公市场（竞争篇）

• 六大巨头研判移动办公市场（趋势篇）

—基础架构—

• 超融合将占IT基础设施80%市场 创新型企业挺立潮头

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• 政府特供版Win10面市，幸还是不幸？

—国产化—

• 因涉嫌垄断被举报 说苹果App Store垄断到底有没有依据?

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—管理会计—

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• 财会SaaS服务百花齐放 如何选择得看这五大因素

—云计算—

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—人工智能—

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—信息安全—

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• 瀚思科技获得1亿元B轮融资 带领信息安全进入智能时代

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—大数据—

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