互联网消费金融---互联网金融原理与实务【郭勤贵......等人著】的学习

1. 互联网消费金融概念：
互联网消费金融是“互联网+消费金融”的新型金融服务模式。互联网消费金融是指银行，消费金融公司或者互联网企业等市场主体出资成立的非存款借贷公司以互联网技术和信息通信技术为工具，以满足个人或家庭对除房屋和汽车之外的其他商品和服务消费需求为目的，向其出借贷金并分期偿还信用活动。在我国，互联网金融有特定的互联网经营服务范围。他的本质是消费金融。

2. 互联网消费金融的产业链 （来源于—互联网金融原理与实务【郭勤贵…等人著】第257页）
（1）上游的资金供给方（消费金融服务商的股东或资产受让方，p2p网贷平台投资人）
其中：消费金融服务商包括银行，互联网消费金融公司，大学生消费分期平台，提供消费分期的电商平台，p2p网贷平台等。
（2）消费金融核心圈（消费金融服务提供商，零售商，消费者和征信/评级机构）
其中，这里的零售商指各自消费品和服务的经销商
（3）下游的催收方或坏账收购方

图种消费金融核心圈的详解：
消费金融核心圈分为：消费者支付模式，消费金融服务提供商支付模式
A. 消费金融服务提供商 =>消费者=>零售商(消费者支付模式)：消费金融服务提供商先给消费者发放贷款，消费者在消费时自行支付给零售商（信用卡，综合性消费）
B. 消费者 =>消费金融服务提供商=>零售商（消费金融服务提供商支付模式）：消费者消费时消费金融服务提供商直接向零售商支付，这一模式保证了专款专利（美利金融）
C. 消费金融服务提供商 <=> 第三方征信与评级：第三方征信与评级是消费金融服务提供商的关键环节，但目前国内信用体系建设滞后，个人征信与信用评级体系处于缺位状态

3. 互联网消费金融的运作模式（来源于—互联网金融原理与实务【郭勤贵…等人著】第7章第二节）
（1）电商平台消费金融模式：京东白条，天猫分期（都说消费分期服务）

A. 京东白条模式
京东根据消费者在京东的历史交易数据对其进行授信，授信额度为6000-15000元；然后消费者在京东商城进行消费，如果消费者选购的是京东自营商品，支付环节在京东内部完成，如果消费者选购第三方卖家的联营商品，由京东将贷款先行支付给第三方卖家；京东或商家向消费者进行发货；最后，消费者按照约定向京东还款。

京东白条模式的收益来自于消费者分期付款的手续费，京东白条有助于于销售模式的提升，可带来额外的利润。在这个过程中，京东是实现风险的承担者，消费信用风险是主要的风险。对于风险控制，通过消费者交易数据对其授信进行控制是关键

B. 天猫蚂蚁微贷模式
天猫商家开通分期购物服务，然后天猫商家确定可分期的具体商品，天猫商城根据消费者历史数据对其进行授信，消费者在商家店铺选择分期商品，蚂蚁微贷向商家支付贷款，消费者通过支付宝进行还款。

天猫蚂蚁微贷模式的主要收益来源于天猫商家及消费者支付的手续费，在这个过程中，蚂蚁微贷是风险的主要承担者，消费信用风险是天猫分期的主要风险。对于风险控制，选择优质消费者以及通过消费者交易数据对其授信进行控制是关键。

（2）p2p网贷消费金融模式

p2p网贷消费金融模式以p2p平台为中心，连接消费者（借款人）和投资人，消费者在p2p平台上先借款再到商家消费购买产品和服务。

风险：消费信用风险（基础）p2p平台的经营风险（核心）
风险承担者：p2p平台，投资人

（3）大学生消费分期平台模式
大学生消费分期平台模式融入了电商平台消费金融模式和p2p网贷消费金融模式，大学生消费分期平台在该模式下处于核心
个人理解:
第一步：（分期申请及申请后的流程）大学生 => 大学生消费分期平台 => p2p平台/互联网理财平台 => 投资人
第二步：（放款）投资人 => p2p平台/互联网理财平台 =>大学生消费分期平台 =>电商/供应商
第三步：（发货）电商/供应商 =>大学生消费分期平台 => 大学生
第四步：（还款）大学生 => 大学生消费分期平台 => p2p平台/互联网理财平台 => 投资人

风险：消费信用风险（基础性风险），大学生消费分期平台的经营风险（关键风险）
风险承担者：投资人

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