网络征信技术接口(架构篇)
随着电商、金融业和移动互联网的普及,个人身份画像较十年前有了跨越式的发展。
十几年前仅能获取到网友的发帖回帖记录、QQ等级,而对涉及到金融的消费类数据基本无从下手,产业还没有实现规模化,也就无法谈数据源的普适度。
今天是很好的时代。网银接口、社保接口、公积金接口、淘宝消费接口、京东消费接口、外卖消费接口、滴滴打车接口、身份证接口、银行卡验证接口、手机运营商接口,都已经完善到足以产业化,这类数据在十几年前基本是不可想象的。
要满足以上各种征信数据,需要大量的研发人员,大量的开发时间,并耗费大量的成本。以我从业12年的研发经验,一般公司不太必要研发全面的自有爬虫采集系统,也很难一直保持跟随各数据平台的升级。
目前技术领域全面做上述征信数据解决方案的公司不多,南有七侠犬,北有立木,大家以各自的区域、需求、费率等综合情况进行评估后选定伙伴。
在使用征信接口时,建议以下架构方案:
client-server-api
由客户端向项目的服务端发起请求,在SERVER处理业务时调取真正的征信API接口,此举可隐藏API源,避免被抓包分析或被竞争对手利用API通道恶意、频繁请求扣费。
我在项目中的应用如下:
微信H5 -> SERVER -> API路由 -> 调取七侠犬API->对API返回的数据进行入库处理->调取评分模型(自有/第三方均可)->系统自动评估用户征信分->得出可放贷额度->订单处理
注意这个征信过程通常至少需要5个以上的信息维度,如果维度过少,自动评估系统不宜工作。
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