分布式账本技术与金融业未来发展

人类历史上每一次技术的颠覆性创新都会带来社会的巨大进步。随着比特币持续受到关注,尤其去年央行提出研发数字货币以来,与比特币相关的区块链、分布式账本等技术成为热门话题。分布式账本技术由于更侧重于应用层面,因此具有更广泛的应用范围和前景。相信随着分布式账本技术的发展和成熟,现有金融体系将发生翻天覆地的变化。

　　分布式账本技术概念及特点

　　根据英国政府发布的研究报告定义:“分布式账本是一种跨跃多个站点、国家或机构的数据库,而且通常是公开的。数据在一个连续的账本里按照先后顺序记录,但并不是存储在区块里面。只有当参与者达到一定数量的赞成票后,记录才能添加在账本里面”。通俗地讲,分布式账本就是一个可以在多个站点、不同地理位置或者多个机构组成的网络里进行分享的资产数据库。在这里,资产可以是金融、法律定义上的,也可以是实体或电子的。每一个参与者都可以获得一个真实账本的副本,通过公私钥以及签名进行访问并进行维护。关键是,账本中的记录可以根据网络中达成共识的规则,由一个、一些或者是所有参与者共同进行更新。

　　区块链与分布式账本技术紧密相关,许多研究机构和研究学者都强调区块链技术,将分布式账本技术等同于区块链技术。但英国政府研究报告的观点认为,区块链技术是分布式账本的底层技术,分布式账本技术由于可以穿透应用层、业务层及底层技术层,体现为一个更广泛意义的概念,区块链仅仅是分布式账本的一种表现形式。另外,去中心化是区块链技术的核心特点,而分布式账本技术除具有区块链的共识可信任、密码技术、时间戳、可编程智能合约、现代密码技术等特点外,还可以根据需要实现多账本或多中心化,这正是该项技术可以大范围应用于其他领域的基本出发点。继英国政府首席科学顾问发表《分布式账本持术——超越区块链》研究报告后,美国联邦储备委员会也于2016年末发布了首份分布式账本技术研究白皮书,重点探索了这种技术在支付和交易结算清算等领域的应用。

　　分布式账本技术将对金融领域带来的影响

　　(一)对现有清算体系的影响。在当前的商业模式和社会组织架构下,陌生人由于无法相互信任,只有通过集中的制度体系和机构体系才能进行交易,金融体系的清算系统主要用来帮助完成各类金融交易,不仅增加了交易难度,也提高了交易成本。分布式账本技术实现了去中心化存储、数据不可伪造和篡改,为点到点的支付提供了可能和安全保障。由于减少了中间环节,使交易双方交易成本大大降低,也提高了交易速度。分布式账本技术成熟后将首先在包括账户间转账、借记卡、贷记卡支付、汇款、外币线上支付等领域大量使用,现有清算渠道将被替代,造成商业银行中间业务收入减少;分布式账本技术在证券交易中的大量使用,将有效降低证券交易的清算和结算成本,包括托管人、经纪商、清算所等大批现有股票交易中不可缺少的环节都将被取代。事实上,现有清算体系将面临被取而代之的命运。

　　(二)对现有信贷模式的影响。分布式账本技术不仅可以在登记信息中加入资产信息,形成智能资产,改变产权登记模式;还可以执行智能合约,改变动产、不动产抵押登记方式,这将大大改变现有信贷投放现状,解决当前信贷投放中的一些难点问题。始终困扰政府和银行的中小企业融资难问题、“三农”支持问题,很大一部分原因在于抵债资产不足,利用分布式记账技术可以有效地明确各项资产产权,企业和个人从而可以申请银行信贷支持,而不可篡改、人人可以查阅的登记方式,也可以有效降低银行风险和交易成本。另外,分布式账本技术在信贷领域的应用,将使p2p模式(未来也许会产生新的模式,但点对点将成为必然)变得更为便利和安全,从这个角度出发,分布式账本技术将对银行传统信贷业务造成冲击。

　　(三)对现有征信体系的影响。目前,在征信领域引入区块链及分布式账本技术的探讨和尝试较多,主要分为以下两种:一种思路认为,各方参与者把原始数据保存到自己数据库,把少量摘要信息提交到区块链保存,有查询请求通过区块链转发到原始数据提供方查询,这样各方既可以查询到外部海量数据,又不泄漏自身核心商业数据;另一种思路则认为,应创建一个“同盟链”或“公有链”,每一个用户都是记账人,这样不仅可以创造信用、记录信用,而且可以充分保障用户隐私权。但不管怎样,区块链及分布式账本技术将在征信行业占据重要位置,最终很有可能改变现有征信业模式或架构,也许未来征信机构的作用及运作方式将与当下完全不同。

　　(四)对现有第三方支付的影响。以支付宝为代表的第三方支付出现之初在于解决了买卖双方信任问题,但分布式账本技术的自信任特点使第三方中介失去了存在价值,智能合约的配合使用,完全可以解决各种交易的支付结算需求。因此,分布式账本技术一旦发展成熟并大规模使用,将使现有第三方支付失去生存空间。但注意到分布式账本技术可以有效解决现有网络交易中普遍存在的刷信用、恶意差评等问题,因此第三方支付应主动介入区块链研究,在现有产品基础上利用区块链、分布式账本技术进行升级改造,才能在未来竞争中获得立足之地。

　　(五)对现有金融监管体系的影响。分布式账本技术是一种颠覆性的技术,其发展、成熟及大规模应用将完全颠覆现有金融格局。对金融监管带来的可能影响包括:一是现有的监管法律法规及监管手段将不再适用,因此需要根据实际情况发展制定新型监管制度,在法律法规之外也许需要加入一些技术标准。这就要求监管人员不仅要熟悉金融业务,还要对新技术非常熟悉。二是金融监管手段将不得不使用分布式账本技术,特定授权的多中心监管体系也许会被构建。三是由于新技术手段的加入,监管效率将大大提高。

　　分布式账本技术发展对我国金融业的启示

　　(一)金融机构应正确认识分布式账本技术的战略意义。有专家表示,未来没有分布式账本技术战略的政府和金融机构都将是落伍队伍中的一员,要改变思考模式,不要想“区块链技术能解决什么问题”,而是要思考“利用区块链可以创造什么机会”。只有这样,才能真正意识到和实现新技术带来的新变革。

　　(二)金融机构要积极主动投入新技术的研发。金融机构应加快并加强对“分布式账本”底层技术,如账本设计、分布式共识机制的创新,积极就区块链相关技术、商业创新申请专利,形成对“分布式账本”技术的系统把握。同时要积极启动“分布式账本”技术的学习培训、概念验证及应用构建,与领先者深化合作、协同创新。

　　(三)金融监管部门要做好监管方式发生变化的准备。实践证明,技术的快速发展使传统的经济金融调控手段己经跟不上形势的变化。监管部门应充分利用金融技术的便利改进监管方式、完善监管手段。对于利用分布式账本技术实现的金融交易的监管,应考虑使用这个公共账簿内的信息对市场中的系统性风险进行高效可靠的监控。

　　(四)金融监管部门要主动开展技术应用研究。面对互联网金融的技术发展和金融格局的变化,金融监管部门既要监测并对进展作出回应,也要主动出击。我国央行拟推出基于区块链技术的数字货币便是一种主动应对,如果操作得当,将有利于增加金融稳定性。在此基础上,应扩展研究范围,对分布式账本技术对支付结算、反洗钱等传统金融服务和监管措施的影响进行全面评估,并积极探索将新技术应用于宏观监管的可能性,以保证监管先于市场变化而动。

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