支付机构客户备付金存管办法
支付机构客户备付金存管办法
- 第一章总则
- 第二章备付金银行账户管理
- 第三章客户备付金的使用与划转
- 第四章监督管理
- 第五章附则
第一章总则
第一条为规范支付机构客户备付金管理，保障当事人合法权益，促进支付行业健康有序发展，根据《中华人民共和国中国
人民银行法》、《非金融机构支付服务管理办法》等规定，制定本办法。
第二条本办法适用于客户备付金的存放、归集、使用、划转等存管活动。
本办法所称客户备付金，是指支付机构为办理客户委托的支付业务而实际收到的预收待付货币资金。
第三条支付机构接收的客户备付金必须全额缴存至支付机构在备付金银行开立的备付金专用存款账户。
本办法所称备付金银行，是指与支付机构签订协议、提供客户备付金存管服务的境内银行业金融机构，包括备付金存管银行
和备付金合作银行。
本办法所称备付金专用存款账户,是指支付机构在备付金银
行开立的专户存放客户备付金的活期存款账户，包括备付金存管账户、备付金收付账户和备付金汇缴账户。
第四条客户备付金只能用于办理客户委托的支付业务和本办法规定的情形。任何单位和个人不得擅自挪用、占用、借用客户备付金，不
得擅自以客户备付金为他人提供担保。
第五条支付机构和备付金银行应当按照法律法规、本办法以及双方协议约定，开展客户备付金存管业务，保障客户备付金
安全完整，维护客户合法权益。备付金银行依照本办法对客户备付金的存放、使用、划转实行监督，支付机构应当配合。
第六条中国人民银行及其分支机构对支付机构和备付金银行的客户备付金存管业务活动进行监督管理。
第二章备付金银行账户管理
第七条支付机构的备付金银行应当符合下列条件：
（一）总资产不得低于2000 亿元，有关资本充足率、杠杆率、流动性等风险控制指标符合监管规定。支付机构在同一备付
金银行仅开立备付金汇缴账户的，该银行的总资产不得低于1000亿元。
（二）具备监督客户备付金的能力和条件，包括有健全的客户备付金业务操作办法和规程，监测、核对客户备付金信息的技
术能力，能够按规定建立客户备付金存管系统。
（三）境内分支机构数量和网点分布能够满足支付机构的支付业务需要，并具有与支付机构业务规模相匹配的系统处理能力。
（四）具备必要的灾难恢复处理能力和应急处理能力，能够确保业务的连续性。
第八条支付机构应当并且只能选择一家备付金存管银行，可以根据业务需要选择备付金合作银行。
本办法所称备付金存管银行是指可以为支付机构办理客户备付金的跨行收付业务，并负责对支付机构存放在所有备付金银
行的客户备付金信息进行归集、核对与监督的备付金银行。本办法所称备付金合作银行是指可以为支付机构办理客户
备付金的收取和本银行支取业务，并负责对支付机构存放在本银行的客户备付金进行监督的备付金银行。
第九条支付机构应当与备付金银行或其授权的一个境内分
支机构签订备付金协议，约定双方的权利、义务和责任。备付金协议应当约定支付机构从备付金银行划转客户备付
金的支付指令，以及客户备付金发生损失时双方应当承担的偿付责任和相关偿付方式。
备付金协议对客户备付金安全保障的责任约定不明的，支付机构和备付金银行应当优先保证客户备付金安全及支付业务的连
续性，不得因争议影响客户正当权益。
第十条支付机构与备付金银行或其授权分支机构应当自备付金协议签订之日起5 个工作日内，分别向支付机构所在地中国
人民银行分支机构报备。备付金协议内容发生变更的，比照前款办理。
第十一条支付机构应当在备付金存管银行开立至少一个自有资金账户。
支付机构的备付金专用存款账户应当与自有资金账户分户管理，不得办理现金支取。
第十二条备付金存管账户是支付机构在备付金存管银行开立的，可以以现金形式接收客户备付金、以银行转账方式办理客
户备付金收取和支取业务的专用存款账户。支付机构在同一个省（自治区、直辖市、计划单列市），只能开立一个备付金存管账户。
第十三条备付金收付账户是支付机构在备付金合作银行开立的，可以以现金形式或以银行转账方式接收客户备付金、以本
银行资金内部划转方式办理客户备付金支取业务的专用存款账户。支付机构在同一备付金合作银行或其授权的分支机构只能
开立一个备付金收付账户。
第十四条备付金汇缴账户是支付机构在备付金银行开立的可以以现金形式接收或以本银行资金内部划转方式接收客户备付
金的专用存款账户。
备付金银行应当于每日营业终了前，将备付金汇缴账户内的资金全额划转至支付机构的备付金存管账户或在同一备付金合作
银行开立的备付金收付账户。支付机构可以通过备付金汇缴账户将客户备付金直接退回至原资金转出账户。
第十五条支付机构开立备付金专用存款账户，应当出具其开立基本存款账户规定的证明文件、基本存款账户开户登记证、
《支付业务许可证》（副本）和备付金协议。备付金专用存款账户的名称应当标明支付机构名称和“客户备付金”字样。
第十六条支付机构在满足办理日常支付业务需要后，可以以单位定期存款、单位通知存款、协定存款或中国人民银行认可
的其他形式存放客户备付金。支付机构以前款规定的非活期存款形式存放客户备付金的，
应当将备付金存管账户或备付金收付账户内的客户备付金转存至支付机构在同一开户银行开立的银行账户。该银行账户视同备付
金专用存款账户，遵守本办法有关规定。支付机构通过备付金收付账户转存的非活期存款，存放期限
不得超过12 个月。非活期存款转为活期存款的，应退回至原转存的备付金账户。
第十七条支付机构的分支机构应当将接收的客户备付金存放在以支付机构名义开立的备付金银行账户，不得以该分支机构
自身的名义开立备付金银行账户。
第十八条支付机构拟撤销部分备付金专用存款账户的，应当书面告知该备付金银行或其授权分支机构，并于拟撤销账户内
的资金全额转入承接账户后，办理销户手续。支付机构拟撤销部分备付金存管账户的，承接账户为支付机
构在备付金存管银行或其授权分支机构开立的备付金存管账户；拟撤销备付金收付账户的，承接账户为备付金存管账户；拟撤销
备付金汇缴账户的，承接账户为支付机构的备付金存管账户或在同一备付金合作银行开立的备付金收付账户。
第十九条支付机构拟变更备付金存管银行并撤销全部备付金存管账户的，应当提前5 个工作日向所在地中国人民银行分支
机构报告变更理由、时间安排、变更后的备付金存管银行以及承接账户信息等事项。
变更前的备付金存管银行应当于资金划转结清当日，撤销支付机构在该行开立的全部备付金存管账户。
第二十条支付机构终止支付业务的，应当在按照《非金融机构支付服务管理办法》规定提交的客户权益保障方案中，说明备
付金银行账户撤销事项，并根据批复办理销户手续。
第二十一条支付机构和备付金合作银行应当在备付金银行账户开立、变更、撤销当日分别书面告知备付金存管银行或其授
权分支机构。支付机构和备付金银行应当在备付金银行账户开立起5 个工作日内、变更或撤销起2 个工作日内，向支付机构所在地中国人
民银行分支机构报备。
第二十二条支付机构和备付金银行应当妥善保管备付金银行账户信息,保障客户信息安全和交易安全。
第三章客户备付金的使用与划转
第二十三条支付机构应当在收到客户备付金或客户划转客户备付金不可撤销的支付指令后，办理客户委托的支付业务，不
得提前办理。
第二十四条支付机构通过银行转账方式接收的客户备付金，应当直接缴存备付金专用存款账户；按规定可以现金形式接
收的客户备付金，应当在收讫日起2 个工作日内全额缴存备付金专用存款账户。
第二十五条支付机构每月在备付金存管银行存放的客户备付金日终余额合计数，不得低于上月所有备付金银行账户日终余
额合计数的50%。
第二十六条支付机构只能通过备付金存管银行办理客户委托的跨行付款业务，以及调整不同备付金合作银行的备付金银行
账户头寸。支付机构在备付金合作银行存放的客户备付金，不得跨行划转至备付金存管银行之外的商业银行。
第二十七条不同支付机构的备付金银行之间不得办理客户备付金的划转。
第二十八条支付机构按规定为客户办理备付金赎回的，应当通过备付金专用存款账户划转资金，不得使用现金；按规定可
以现金形式为客户办理备付金赎回的，应当先通过自有资金账户办理，再从其备付金存管账户将相应额度的客户备付金划转至自
有资金账户。
第二十九条支付机构应当按季计提风险准备金，存放在备付金存管银行或其授权分支机构开立的风险准备金专用存款账
户，用于弥补客户备付金特定损失以及中国人民银行规定的其他用途。风险准备金按照所有备付金银行账户利息总额的一定比例
计提。支付机构开立备付金收付账户的合作银行少于4 家（含）时，计提比例为10%。支付机构增加开立备付金收付账户的合作
银行的，计提比例动态提高。风险准备金的计提与管理办法由中国人民银行另行制定。
第三十条支付机构的支付业务手续费收入划转至客户备付金专用存款账户的，支付机构应当通过备付金存管银行或其授权
分支机构结转至自有资金账户。
第三十一条支付机构因办理客户备付金划转产生的手续费费用，不得使用客户备付金支付。
第三十二条支付机构因以现金形式为客户办理备付金赎回、结转支付业务手续费收入等涉及的自有资金账户，应当在备
付金存管银行开立的自有资金账户中确定，且一家支付机构只能确定一个自有资金账户。
支付机构和备付金存管银行应当自自有资金账户确定之日起5 个工作日内，分别向支付机构所在地中国人民银行分支机构
报备。支付机构拟变更自有资金账户的，应当提前5 个工作日向所在地中国人民银行分支机构报告变更原因、变更后的自有资金
账户、变更时间等事项。
第三十三条支付机构应当按照备付金协议约定向备付金银行提交支付指令，并确保相关资金划转事项的真实性、合规性。
备付金银行应当对支付指令审核无误后，办理资金划转，必要时可以要求支付机构提交相应的证明文件。
备付金银行有权拒绝执行支付机构未按约定发送的支付指令。
第三十四条支付机构和备付金银行应当建立客户备付金信息核对机制，逐日核对客户备付金的存放、使用、划转等信息，
并保存核对记录。
第四章监督管理
第三十五条中国人民银行及其分支机构依法对支付机构和备付金银行的客户备付金存管业务活动实施非现场监管以及现场
检查。中国人民银行及其分支机构有权根据监管需要，调阅支付机构和备付金银行相关交易、会计处理和档案资料，要求支付机构
对其客户备付金等相关项目进行外部专项审计。中国人民银行建立支付机构客户备付金信息统计监测、核对校验制度，组织建设相关系统。
第三十六条中国支付清算协会对支付机构客户备付金存管业务活动进行自律管理。
第三十七条中国人民银行及其分支机构根据《非金融机构支付服务管理办法》和本办法监督管理支付机构实缴货币资本与
客户备付金日均余额比例、备付金存管银行的客户备付金存放比例、风险准备金计提比例。
支付机构在备付金银行账户中存放客户备付金以外资金的，可以在计算前款规定的比例时，向所在地中国人民银行分支机构
申请扣减。
第三十八条支付机构和备付金银行符合下列条件之一的，支付机构可以向中国人民银行申请适当调整第三十七条所规定的
比例：
（一）支付机构的支付业务能够被备付金银行实时监测；
（二）支付机构和备付金银行能够逐日逐笔核对客户备付金交易明细；
（三）支付机构能通过备付金银行为客户提供备付金信息查询；
（四）支付机构的公司治理规范、风险管理制度健全、客户
备付金安全保障措施有效，以及能够主动配合备付金银行监督、备付金银行对其业务合规性评价较高。
第三十九条备付金银行应当与支付机构定期或不定期核对账务，发现客户备付金异常的，应当立即督促支付机构纠正，并
立即报告支付机构所在地中国人民银行分支机构、备付金银行法人或其授权分支机构。
第四十条备付金银行与支付机构不在同一省（自治区、直辖市、计划单列市）的，备付金银行向支付机构所在地中国人民银
行分支机构报送各类信息、材料时，还应当抄送其所在地中国人民银行分支机构。
第四十一条备付金银行应当于每年第一个季度内，向中国人民银行提交上年度与其合作的所有支付机构的客户备付金存管
业务专项报告，包括备付金存放、归集、使用、年终余额以及对支付机构业务合规性评价等内容。
第四十二条支付机构或备付金银行违反本办法的，中国人民银行及其分支机构依据《非金融机构支付服务管理办法》的相
关规定进行处罚。
第五章附则
第四十三条本办法由中国人民银行负责解释和修订。
第四十四条本办法自发布之日起施行。
很多非三方支付行业的朋友会有一个错误的观念，认为三方机构和共享单车等公司一样，收到客户的资金之后会有一个很大的资金池沉淀，感觉三方机构肯定赚得盆满钵满的。
其实，中国人民银行在2013年出台了6号文件，就支付机构对备付金管理进行了规定，也就是《支付机构客户备付金存管办法》。
就上面的错误观点，三方机构的备付金其实是任何人都不能挪用及存放的，这是第一章第四条明确规定的。只是说与备付金存管账户可以开多个，被央行要求集中管理的资金只占一部分（2018年起提至50%），而支付机构也可以将备付金以一些非活期的存款形式存管，这之间才会有操作空间。
以下来源简书链接：https://www.jianshu.com/p/b7cbac534e26
一、备付金是什么
客户备付金是指 支付机构 为 办理客户委托 的支付业务 而实际收到的 预收待付货币资金。
就是说，三方支付机构收到的客户要付给他人的还没付出去的钱就是客户备付金。
简单理解，你在淘宝上买了一个A商家的商品，用支付宝支付完成后，你的工商银行卡里的钱被扣除，在T+1日（一般都是）这笔钱打到了支付宝在工商银行开的对公账户里，等到你确定收货之后，支付宝才会把这笔钱清给A商家，那么这段时间这笔钱就是客户备付金。
这笔钱要放在与支付机构签订了协议 的 备付金存管银行 里，可以是备付金存管银行或者合作银行。
这笔钱只能用来办理支付业务，任何人不得挪用，占用，用于做他人担保。
二、备付金账户体系
支付机构在备付金存管银行 至少开立一个 自有资金账户；此账户与备付金账户分开管理，不得办理现金支取。
备付金账户分三类账户：备付金存管账户，备付金收付账户和备付金汇缴账户。
备付金存管账户 在存管银行开立，可以以现金接收备付金，以银行转账收取/支取。同省唯一。
备付金收付账户 在备付金合作银行开立，可以以现金或银行转账进行接收备付金，以本行内部划转收取/支取。同行唯一。
备付金汇缴账户 在备付金银行开立的，可以以现金及内部划转接收备付金，每日日终必须全额划转至存管账户或收付账户。可原路退回。
简单地说，三个账户中，存管账户是唯一可以进行跨行转账的账户，和普通的对公账户一样可以做各类业务；而收付账户是每个银行只能开一个的，用来同行之间的资金划转（划至存管账户可以跨行）；汇缴账户只能收款，每日要清零，可以理解为其他两个账户的收款分身。
三、备付金银行账户管理
1、备付金银行资质
简单地说，备付金银行必须符合以下指标：
1、总资产不低于2k亿，资本充足率，杠杆率，流动性风险指标要合格。只开备付金汇缴账户的总资产不低于1K亿。
2、有监测信息技术，能建立客户备付金存管系统。
3、分支机构、网点数量、系统处理能力能满足支付机构业务所需。
4、有应急处理能力，能保证业务连续性。
备付金汇缴账户可简单理解为每日都要全额清算不留钱的中间账户。
之所以说分支机构数量要满足业务所需，我的理解是其他办法规定 收单机构在每个省市都要有一个分支机构，所以要满足对应的收单请求也需要有足够数量。
支付机构只能选择一家备付金存管银行，备付金合作银行可以按照业务需要来。
2、备付金存管协议
支付机构和备付金银行要签备付金协议约定好 从发起资金划转指令开始 后，发生损失双方的赔偿负责比例。如果发生损失但协议没说清楚，首先要保证客户业务能正常进行。
备付金协议签完后5个工作日内要向双方所在地的央行分支机构报告，变更也是。
四、备付金使用
1、备付金存放方式
其实，备付金这一笔大资金流也不是完全不能拿来赚钱，央行也给了一些盈利空间：
1、满足日常支付业务后，可以以单位定期存款，单位通知存款，协定存款等人行认可的方式存放备付金。
2、如果要以非活期存款存放的，必须将存管账户或收付账户资金归集到同一银行存放。
3、如果要通过收付账户进行非活期存款存放，时间不得超过一年，转回活期存款时原路返回。
有了非活期存款方式，利息就会高一些啦支付机构表示美滋滋
另外：
4、支付机构分支不能开备付金账户，只能用支付机构的，撤销专用存款账户时要先做好资金承接，提前5个工作日告知人行分支机构。
5、支付机构和备付金合作银行在开、变、撤账户时要书面告知备付金存管银行和授权分支机构，开户5工作日内，变更或撤销的2个工作日内向所在地央行分支报告。
2、风险准备金要求、备付金金额规定及自有资金账户
完了吗？没有，支付机构还要准备风险准备金，可以理解为支付机构的押金，同时还有备付金数额要求：
1、每月备付金日终余额合计数，不得低于上月所有备付金账户日终余额合计50%。
2、为客户备付金赎回应走备付金账户，不能用现金；如果要以现金形式赎回，需要用自有资金账户垫资转出，然后再从备付金账户划转至自有资金账户。
3、支付机构按季计提风险保证金，按备付金账户利息总额的一定比例计提，收付账户少于等于4家的，比例为10%；开户行越多比例越高。
4、收取支付业务手续费，要先进备付金账户，再通过存管账户或其他分支机构结算至自有资金账户。
5、支付业务的手续费，不能用备付金账户来支付。
6、自有资金账户只能有一个，在确定账户起5工作日内向人行分支机构报告。
7、备付金银行可以要求支付机构办理业务的证明文件，可以拒绝未按约定发起的指令。
8、支付机构和备付金银行要建立备付金核对机制，逐日核对，保存记录。
9、备付金银行每年第一个季度要提交上年度与其合作所有支付机构客户备付金专项业务报告给人行。
所以说，其实每个支付机构还会建立一个自有资金账户，用来收取支付手续费的；同时6号文是赋予了备付金银行一定的监督管理权力的。
同时，满足下列条件之一，支付机构风险准备金，备付金的比例也是可以申请扣减：
一、支付业务能被备付金银行实时监测；
二、支付机构和备付金银行能逐日逐笔核对备付金交易明细；
三、支付机构能够通过备付金银行为客户提供备付金信息查询；
四、支付机构合规，配合备付金银行监督，业务合规性评级较高。
支付机构客户备付金存管办法相关推荐
- 揭秘支付机构【备付金】管理过程
目录 一.客户备付金 二.备付金银行 三.备付金银行账户 四.备付金利息 五.备付金集中存管 随着支付机构的业务发展,交易规模迅速增长,交易金额迅速猛增,我们在享受着日益便捷的支付服务的同时,大量客户 ...
- 支付产品-客户备付金管理
支付产品-客户备付金管理 记录学习过程中的一些知识点,大家共同进步,不对的地方欢迎指正 文章目录 支付产品-客户备付金管理 前言 一.什么是客户备付金 1.1 为什么需要客户备付金 1.2 客户备付金 ...
- 央行回应备付金存管办法修改：可及时监测风险 提高清算效率
央行副行长范一飞在今天国新办的发布会上表示,对备付金管理一直高度重视.从前几年的情况来看,备付金存放在商业银行,确实存在不少的问题.针对这个情况,我们经过慎重的考虑,对这个制度进行了一些改革.2018 ...
- 第三方支付机构和非银行支付机构的区别？第三方支付客户备付金介绍
随着网络信息.通信技术的快速发展和支付服务的不断分工细化,越来越多的非金融机构借助互联网.手机等信息技术广泛参与支付业务.非金融机构提供支付服务.与银行业既合作又竞争,已经成为一支重要的力量.传统的支 ...
- 支付机构备付金管理过程
客户备付金 客户备付金是指支付机构办理客户委托的支付业务,实际收到的预收代付货币资金. 央行的这个定义是参考了国际经验并结合国内支付业务涉及客户备付金的各种情形后,从备付金产生.存放两个角度,明确了客 ...
- 核算 央行 支付机构 备付金 对账10大文件等
父文章 微服务 支付 核对 对账系统_个人渣记录仅为自己搜索用的博客-CSDN博客 --------- -- 基础知识-- 第三方支付机构客户备付金知识详解 一文看懂支付机构备付金管理过程:史上最详细 ...
- 第三方支付客户备付金
第三方支付客户备付金 什么是客户备付金? 你在网上购买商品或服务时,在确认收货前,你支付的货款,在你收到货并且做出确认之前,一直放在支付公司的账上,就是我们常说的"客户备付金"啦. ...
- 支付宝与工行“决裂”，备付金存管行易主建行
"之前的'论战'及举措使双方的合作关系出现了裂痕,这应该是此次支付宝存管行易主的原因之一." 近日,中国建设银行表示,该行与支付宝(中国)网络技术有限公司(下称&qu ...
- 1月末支付机构备付金总量达1.4万亿，较去年12月下滑两千多亿
依据中国人民银行最新公布的数据显示,2019年1月末,非金融机构存款即第三方支付机构交存客户备付金规模达到13985.62亿元.从2017年1月13日,央行下发实施支付机构备付金集中存管通知到2019 ...
最新文章
- XML系列之--解析电文格式的XML（二）
- php tp框架调用方法,thinkPHP框架使用方法
- php+ajax+jquery分页并显示数据
- 1+X web中级 Laravel学习笔记——路由和控制器的简单使用
- 上传图片和音频到Server，再转存到DB
- 847方波放大电路_分析运放7大经典电路，有图有真相，详解每个电路原理！
- 20191202_Python支持向量机的实现
- html5将网页保存成图片,保存网页为图片（保存整个网页为图片）
- Java 枚举类转换List
- opencv normalize()函数详解
- Fragment already added 问题
- 引流的最快方法是什么？我是如何实现长期被动引流的
- web术语chm_笨客户端的20个Web设计行业术语
- libusb 串口 android,libusb开发通讯问题
- 如何更优雅的对接第三方API
- 一个有用的数据库：中国研究数据服务平台（CNRDS）
- 多个电商平台聚合关键字搜索接口
- 超级老板键软件，一键隐藏任务。如何在上班的时候打游戏看电影
- 龙芯mips64el 微信客户端 ubuntu 微信客户端
- 网络安全ai能力建设_人工智能对网络安全的影响