搞明白“清算-结算”的二级制
搞明白“清算-结算”的二级制
原创 fintecher 支付技术那些事 2018-08-27
图片
“结算-清算”二级制的支付体系
支付清算体系是一个国家的金融基础设施，或说公共服务。我国由央妈（中国人民银行）主管此事，目前大体维持“结算-清算”二级制的支付体系。
通俗地讲，银行与商户（卖方）、消费者(买方)之间为结算关系，而银行之间构成清算关系，两个层次交易都彻底完成后，支付环节才算了结。
清算，其实就是因跨行交易而产生的银行间债务债权进行定期净轧，以结清因跨行交易产生的债务债权。
从技术角度来讲，清算是后台系统，更底层，由央行主导建设，一般个人用户不会直接接入清算系统的。
而结算系统更像是是前台系统，由银行、非金支付公司（比如支付宝）等向客户提供服务，也就是所谓的支付业务。
银行自身参与清算，可以直接接入清算系统。
非金融支付公司则以自已开户的备付金账户托管行代理，间接接入清算系统。比如支付宝就以招商银行为媒介加入其中。
具体可以看下面这张示意图（不过缺少了一个银联机构，以后重点讲）：
“结算-清算”二级体系示意图
清算不等于结算
从上面的二级体系可以看出，跨行的清算必须经过央行的清算系统进行处理，而银行内部的结算，则是由各个商业银行自己经营办理。
在《中国人民银行法》中规定了中国人民银行对清算的义务和责任：
1， 中国人民银行应当组织或者协助组织银行业金融机构相互之间的清算系统，协调银行业金融机构相互之间的清算事项，提供清算服务，具体办法由中国人民银行制定。
2， 中国人民银行会同国务院银行业监督管理机构（银监会）制定支付结算规则。
在《商业银行法》中规定了商业银行对结算的支持：
1， 商业银行可以经营办理国内外结算。
因此，清算不等于结算，操作的主体是不一样的。从基础概念看，央行主导银行业和金融机构之间的清算系统，而商业银行则可以经营国内外结算业务，这也就构成了“结算-清算”二级制的支付体系。
央行为什么维持“结算-清算”二级体系
清算和结算体系本质是监控资金在全社会的流动，避免系统性风险，提高支付的效率，树立公众对支付体系的信心，同时，有利于有效地实施货币政策等。
技术角度来讲，清算系统是平台系统，不是前端服务，因此对用户体验没有刻意要求，但对系统稳定性、可靠性、高效性、安全性要求极高，央行将其视为金融的基础设施，或称公共服务，依然未允许市场化的商业介入。
结算环节则是市场主体分散的交易，对用户体验要求较高，因此在不产生系统性风险，要一定程度上容忍非系统性风险，比如创新业务试点中发现安全漏洞之类的前提下，当局应鼓励创新，增加用户支付效率，改进体验。
因此，央行希望实现的意图为维持现有格局，清算环节仍然视为基础设施，不希望市场介入；支付结算环节则放开竞争，鼓励创新。
央行清算系统功能
目前在运行的清算系统均由央行主管，主要包括大额实时支付系统、小额批量支付系统、网上支付跨行清算系统（超级网银）、同城票据清算系统、境内外币支付系统、全国支票影像交换系统、银行业金融机构行内支付系统、银行卡跨行支付系统（银联跨行交易清算系统CUPS）、城市商业银行资金清算系统和农信银支付清算系统等。
这些系统大多由央行主办，可视为非盈利的基础设施，仅银行卡跨行支付系统由特许企业（银联）运营（但银联仍由央行主管）。
支付系统的主要参与者
直接参与者：
人民银行地市以上中心支行（库）、在人民银行开设清算账户的银行和非银行金融机构与城市处理中心CCPC直接连接.
典型例子就是各种能接入人行的商业银行
间接参与者：
人民银行县（市）支行（库）、未在人民银行开设清算账户而委托直接参与者办理资金清算的银行和经人民银行批准经营支付结算业务的非银行金融机构。 不与城市处理中心直接连接，其支付业务提交给其清算资金的直接参与者，由该直接参与者提交支付系统处理。
间接参与者的典型例子是第三方支付公司。
特许参与者：
经中国人民银行批准通过支付系统办理特定业务的机构。 在人民银行当地分支行开设特许账户，与当地城市处理中心连接
特许参与者的典型代表为银联
搞明白“清算-结算”的二级制相关推荐
- python之路金角大王_python 之路，致那些年，我们依然没搞明白的编码
本节内容 编码回顾 编码转换 Python的bytes类型 编码回顾 在备编码相关的课件时,在知乎上看到一段关于Python编码的回答 这哥们的这段话说的太对了,搞Python不把编码彻底搞明白,总有 ...
- 彻底搞明白 GB2312、GBK 和 GB18030
彻底搞明白 GB2312.GBK 和 GB18030 程序员十三 公众号:Linux开发那些事儿 , 分享 Linux 干货 1 人赞同了该文章 日常工作的过程中,关于字符编码的问题经常让人头疼不已, ...
- python 之路，致那些年，我们依然没搞明白的编码
python 之路,致那些年,我们依然没搞明白的编码 本节内容 编码回顾 编码转换 Python的bytes类型 编码回顾 在备编码相关的课件时,在知乎上看到一段关于Python编码的回答 这哥们的这 ...
- 用例子来彻底搞明白Virtual 和 非 virtual(C#)
对于Virtual的使用,有时候总有些犹豫,特别是最近学的东西太杂,今天化了点时间,把C#里面的Virtual彻底搞明白了. virtual出问题主要是由于声明对象的类和对象实际所属的类不是一个类,一 ...
- 终于搞明白gluPerspective和gluLookAt的关系了
2019独角兽企业重金招聘Python工程师标准>>> 终于搞明白gluPerspective和gluLookAt的关系了 函数原型 gluLookAt(GLdoble eyex,G ...
- python20个常用语法_这20个常规Python语法你都搞明白了吗？
原标题:这20个常规Python语法你都搞明白了吗? 还没关注? Python简单易学,但又博大精深.许多人号称精通Python,却不会写Pythonic的代码,对很多常用包的使用也并不熟悉.学海无涯 ...
- STM32F103移植FreeRTOS必须搞明白的系列知识---1（Cortex-CM3中断优先级）
STM32F103移植FreeRTOS必须搞明白的系列知识---1(Cortex-CM3中断优先级) STM32F103移植FreeRTOS必须搞明白的系列知识---2(FreeRTOS任务优先级) ...
- 用通俗易懂的大白话彻底搞明白mysql的数据类型以及mysql中的int(11)，这个11到底是啥？
今天抽时间来讲一下mysql里的知识点,之前有不少人问过我,mysql中的int(11),这个11到底是啥意思?是11位的意思吗?你是否也想过这个问题,是否也有这个疑问? ok,今天就展开来讲一下,用 ...
- YARN | 让你彻底搞明白YARN资源分配
让你彻底搞明白YARN资源分配 本篇要解决的问题是: Container是以什么形式运行的?是单独的JVM进程吗? YARN的vcore和本机的CPU核数关系? 每个Container能够使用的物理内 ...
- 嵌入式和物联网有什么关系？一文教你搞明白。
嵌入式和物联网有什么关系?一文教你搞明白. 物联网时代,物联网实现了人人互联,物物互联,还有就是人物互联,它是一种建立在互联网上的泛在网络.物联网技术的重要基础和核心仍旧是互联网,通过各种有线和无线网 ...
最新文章
- VTK：可视化算法之StreamlinesWithLineWidget
- php伪静态的实现方式
- mysql schedule every_Mysql 架构及优化之-定时计划任务
- 我的新书，《人人都是产品经理》自序
- 很不错的python 机器学习博客
- oracle 免费 工具下载,免费的Oracle客户端工具(Oracle SQL Handler )
- 人要抱着希望才能活得好
- html 将盒子固定浏览器,浏览器默认css样式表 css之左盒子固定,右盒子自适应的一种实现方式...
- 笔记——常用网站总结
- Docker之数据卷和数据卷容器
- 大学生创新创业大赛 项目申请书
- Safari浏览器兼容性问题
- java输入身高体重计算体脂率_追求健康的体脂率，比追求体重数更有意义：一个公式教你计算...
- KETTLE相关问题处理
- [Android]Android FTP Server
- An动画基础之元件的图形动画与按钮动画
- 青龙面板+nolan-依赖+拉库+企业微信推送（手把手喂饭，各版本通用）
- 斐波纳契数列（Fibonacci Sequence），又称黄金分割数列
- PXI-10024100KSps、24Bit数据采集模块
- 标准模式和怪异模式指的是什么？