1.怎样才能越花越有钱

怎样花钱

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各位小伙伴仔细思考一下自己之前的花费？
     有多少是好支出？
     有多少又是坏支出呢？
     每年为自己的健康投资了多少钱？
     每年为自己的大脑学习投资了多少钱？
     如果你的支出大部分都是坏支出，你的钱怎么会越花越多呢？如果你从来不在理.财能力上投`资，又怎么能轻松的赚到非工资收入呢？

人一生最重要的两个健康：一个是身体健康，一个是财务健康，我们一定要在这两方面多投资才行。

财务上，一定要早一点开始【工资收入】和【非工资收入】两条腿走路。如果你一直像陀螺一样工作，日复一日，年复一年。只靠单一的工资收入，没有非工资收入，不去提高理.财技能，生活就是十年如一日，不会更美好，只会不敢停止工作，不敢生病，不敢失业。随着年龄增长，大部分人的事业天花板就会到来，加上生活不可预知的意外风险，一定要加强提高自己的抗风险系数，避免越到中晚年，反而负债累累的情况。

富人相信他们创造了自己的生活
     穷人认为一切都是命中注定

大家一定要记住的点就是，收入少的时候，一定更要学会投`资自己，增加好支出，减少坏支出。就算你收入低，每个月就算3000，那每个月拿出10%还有300块钱呢，难道为了你的财务健康，为了以后的财务自由，这300块钱都拿不出来吗？

     这个是咱们之前讲过的，3142原则。咱们就先从10%开始，再逐步增加生钱资产的占比。首先要调整好自己的支出习惯，知道哪些钱是能花的，哪些钱不能，更不要说每个月300块钱很少，不要忘了复利的课，只要方法正确，每个月几百块钱未来都能变成一笔巨大的财富。

想要改变，从今天起，减少坏支出，增加好支出，每个月先存钱再消费，记住公式【收入-结余=支出】存下的这些钱慢慢投资自己的技能和购买生钱资产。

【小知识分享】
     怎么才能减少坏支出?
     有很多同学应该有欲望消费的习惯，有的时候买一个东西就会后悔。我说一下我自己平时用到的思维。有些时候你需要衡量你要买的东西的价值，比如说你买一个包。这个包儿1万元，你就在心里做一个假设，在你面前放着这个包和1万元现金。自己做个选择，如果你拿包那就证明你心里认为他超过1万现金带给你的价值，那你就买它，如果你拿钱那说明你买了可能会后悔，那你就别买了。

2.财务报表

牛X的财务报表

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关键词：学好财报是选出好公司的关键

2.1 财务报表简介

财.务.报.表，就是一个公司的流水。因为绝大多数的投`资工具基本都绕不开的就是财.报。那大家先猜猜，在理财中学习【财.务.报.表】最重要的作用是什么呢？
     财报最重要的作用是排雷，看是否造假，以及盈利情况

财务自由三大核心工具中，有两个理.财工具对小白未来实现财务自由有巨大的帮助，分别是：
     生钱资产类型的【G.票】
     生钱资产类型的【REITs】
     只要用好一个，就能脱贫致富了。可茫茫股.市几千只，光每年分红的G.票就有2000多家，怎么精准的判断是不是含金量最高的【G.票】呢？判断标准之一就是要能读懂【财.务.报.表】。

本章学习财务报表，有几个提示：(1)大家先掌握思路，就是知道选好公司，好G.票，是凭借什么依据什么方向去判断的就可以了。具体财.报怎么看，是有18个步骤的，在完整的《财.务.自.由.实.践.课》中有详细讲解和实操学习 。财务报表能反映一家公司的盈亏与前景 (2)不要局限在财.报的数字和计算中，这并不是重点，财.报的关键是看结构，看数字谁都会晕，不要纠结数字。（3）试着写出自己家庭的财.报是什么样，三类资产和好/坏支出，负债率等，各是怎样的情况？占比多少？并应该怎样去调整？列在纸上写一写，目标方向就清晰很多了.。

本章节总共 3 个重点和一个关键富人思维
     

2.2 财.务.报.表到底是什么？有什么用？

其实财.务.报.表很简单，就好比说，我想看看同学你的经济状况如何。怎么看呢？于是就有了财.务.报.表，清晰反映出你的财.务状况，就像你的个人财务体检表。通过你的财.务体检表，我可以看出来：你收入多少？负债多少？资产多少？每年刨除去开支净赚多少？
     其实我们在生活中，都在运用财务报表的知识，但是很多同学可能都没意识到。比如丈母娘会问准女婿：小伙子你有房有车吗？收入多少呀？有负债吗？在公司受重视吗？家里兄弟几个呀？父母身体什么样啊？将来谁养老啊？有了孩子谁带啊？。。。

我们投.资公司也是，我们得知道：这公司资产规模多大呀？负债多少啊？每年净利润多少啊？收入多少啊？有没有前途呢。这些东西的答案写下来，就是公司的财.务.报.表。

接下来咱们同学一起做一回丈母娘和老丈人，一起来选选女婿，来了解一下有意思的财…务.报.表。下面我们做个游戏。假设现在有 2 个小伙子在追求你家闺女。我们通过这 2 个小伙子的财务状况，大家觉得你会把女儿嫁给谁？

追求者 1 号：铁蛋
     资产状况：有房有车，房子车子加起来价值 100 万，其中房子有贷款 20 万，车子无贷款

追求者 2 号：柱子

资产状况：有房有车，房子车子加起来价值 150 万，其中房子、车子均为贷款而来，总计有贷款 100 万。

现在咱们不考虑人品，感情等因素，只是拿资产状况来举例哈。你会把女儿嫁给谁？

我们分析一下，铁蛋虽然总资产只有100万，但是负债只有20万，刨除去负债还有80万。柱子总资产虽然多有150万，但是这房子和车子是借钱买的，有100万欠款，实际上真正属于自己的就50万。现在大家知道选谁做女婿了吧！这就是财务报表中一个简单的指标。

再提问一下：一个公司，资产有100万，但是这100万里有70万是它跟银行借的，利息还挺高，这样的公司风险大不大？
     公司资产里大部分是负债，是欠别人的钱，这样的公司是不是风险就会很大，万一经营出了点啥状况，拿啥给人还钱呢？其实这个100万和70万的关系，就是咱们文档里提到的“资产负债率”，也就是资产里有百分之多少是负债。这里刚刚举的例子，那个资产100万其中70万负债的公司，资产负债率就是70%。

海天味业是调味品行业第一，金螳螂是建筑装饰行业第一。虽然同是行业的第一名，但优秀程度是不一样的！这里说明一点，行业之间也有差异，这里只是举例说明。企业的优秀程度，我们可以从【安全性】和【竞争力】这两个方面来判断。这个要记好，是咱们今天学习的重点财.报的其中两个指标。

2.2.1 安全性–通过资产负债率来判断

首先看第一个，那通过什么科目来判断公司的安全性呢？就是刚才上面咱们说的——资产负债率。
     ⭐资产负债率=总负债÷总资产。
     ⭐资产负债率大于70%的公司，安全性很差。
     ⭐资产负债率小于40%的公司，安全性很高。
     这个一定要记好。

下面我们拿个实际的公司看一下。

这里面海天味业负债62.56亿，总资产201.44亿。资产负债率是多少？大家算一下。资产负载率31%。

好，接下来再算另一个公司的。金螳螂负债197.1亿，资产333.03亿。算一下，资产负债率59%。

那大家说说，仅仅从这个指标看，哪个公司风险高？金螳
     螂还是海天味业风险更高？显而易见，答案是金螳螂。
企业是这样，对于个人也是一样，现金流、生钱资产占比越多，抗风险性也越高，竞争力越强。哪怕你没有任何资产，但如果你能借力很多家银行的钱，也可以很好的用起来，钱生钱。

大家看这张图。国外著名的【卡神】就是懂得这种财富借力思维发家的。所以，对于负债，我们一定要善于利用，好负债能帮你赚钱。但是前提是一定要学会理.财，有驾驭金钱的能力。总结以上核心思想如下：

资产负债率，来判断安全性！
⭐资产负债率=总负债÷总资产
⭐资产负债率大于70%的公司，安全性很差
⭐资产负债率小于40%的公司，安全性很高

2.2.2 竞争力–通过应付预收减去应收预付的大小来判断

⭐刚才说了：优秀程度，我们可以从【安全性】和【竞争力】这两个方面来判断。【安全性】现在大家知道了，通过资产负债率来判断。那通过什么科目来判断公司的【竞争力】呢？

首先，我先来解释一下4个名词：应付、应收、预付、预收。弄清楚这4个名词，就知道如何判断一个公司的【竞争力】了。这里拿海天味业来举例：海天大家都知道产酱油等调味品。

（1）⭐应付：【先用货，后给钱】。比如：海天味业要产酱油了，没有黄豆了，就先跟供货商说，你把豆子给我，然后我晚点结账，然后不给钱就把豆子拉走了，牛吧。就是应该付给对方的钱，但是还没付，就先把货拿走了。这就是应付。
     （2）⭐预收：【先收钱，后发货】。海天味业跟经销商说，我酱油马上做好了，你先打钱预定，然后我再给你发酱油。快打钱，不打钱没货了啊，别人都排队订呢，牛吧。货还没出我提前收了别人的钱。这就是预收。

应付+预收就证明，海天很强势，很牛。(这里仅是列举案例，没有任何好坏评判，对投资没有任何建议)

我在无偿的使用上下游的资金，这虽然是负债科目，但是绝对是好负债，多多益善。这就是我说的，有负债不怕，要看负债的结构是什么，好负债还是坏负债。海天 供货商 经销商 三者之间的关系，海天占主导地位。

（3）⭐应收：【先发货，收不到钱】。如果有一天是海天先发酱油给经销商，但是经销商先不给钱，这样海天是不是不牛了，经销商厉害了，应该收的钱，没收到，被别人欠着了。应收意思就是应该收的钱还没收到，先把货给出了。这就是应收。

（4）⭐预付：【先给钱，收不到货】。海天把黄豆的钱都打给供货商了，但黄豆还没收到，供货商占主导了。海天是不是也不牛了。意思就是先把钱掏出去了，货还没有收到。这就是预付。

应收+预付，是不是就证明，海天弱势了，这时候他就不牛了。这个时候海天处于劣势地位。

提问：【应付】【预收】这两个科目越大越好，还是越小越好呢？
     是越大越好哈。⭐【应付+预收】是指我们占用别人的钱。

总结：
     应收：【先发货，收不到钱】，不牛！
     预付：【先给钱，收不到货】，不牛！
     ⭐【应收+预付】别人占用我们的钱
     应付：【先用货，后给钱】，牛！
     预收：【先收钱，后发货】，牛！
     ⭐【应付+预收】是指我们占用别人的钱。

大家想一下：那我们用很牛的这两个科目，减去不牛的这两个科目，得到的这个结果，不就是这个企业到底牛不牛了么？
     所以说【应付预收】减去【应收预付】，可以看出这个企业的竞争力如何！
     那我们来换到具体的公司上看看这两个科目。大家看实际案例！

这里海天味业应付预收大，说明海天味业牛还是不牛？

再看一下金螳螂。相对来说，它牛不牛？

     相对来说就不牛了吧。我们没有详细的计算它的数字，而是看结构，其实看上市公司的财.报不是多么难的。所以没有学习之前，我就说过了，这里带着大白话解析就不会难，我们看财.报不是看数字而是看结构，看数字我也会晕。

竞争力的意思老师再举例一下：如果竞争力强，不用担心资金链断裂，当你公司有缺钱的时候，比如你是海天味业的老板，那么你需要钱的时候就会有人给你送钱。这个时候银行的赚钱的机会就来啦。银行就直接把储户的钱贷款给海天味业来赚利息差。

如果竞争力不强，市场占有率不高，那你遇到困难，别人怕你还不了钱，信誉不到位啊，谁敢借你钱呢？出现坏账怎么办，这就是竞争力。大家存在银行的钱，其实都是被银行拿去赚钱，然后支付给你很低很低的利息。竞争力强的公司，投资者去投`资，当然比竞争力弱的赚钱概率更大。就比如，上市公司明显是国内相对竞争力更强的一类。那这个财.报能反映出企业什么情况，他跟企业竞争力有什么关系呢？

我举个例子：大家都知道中国A股有个大明星：贵州茅台⭐茅台是A`股市场典型的好公司之一，它得天独厚的稀缺资源给企业形成了强大的优势（后天分析企业会具体讲）。假如我们想买“茅台酒。大家都知道茅台酒很贵，没关系，你是土豪，有的是钱，绝对大客户，先来100箱。茅台说：哟，不好意思，没有货哦。土豪想了想，哎呦我给你钱买你东西还那么牛。茅台说：想买吗？先付定金吧【排队最快一个月后提货，弄不好还得拖关系】。这就是典型的竞争力强。

这里再提一个概念：资产的内涵是【现金流】。一个企业的兴衰，本质上也是由现金流决定的，所以很多企业资金链一断就只能宣告破产倒闭了。即使是巨头公司也没用，比如贾跃亭的乐视，因为他的汽车梦，搞得公司资金链断了，得了一个退市破产的结果。在竞争力中：我是你的大客户，不给你钱也能拿货，无形中我就占用你的资金，久而久之我有发言权，有竞争力。相反，我先交钱你才给我货，说明我买东西还得求你，说明你更有发言权。刚刚这个茅台的例子就是如此。总结以上核心思想如下：

【应付预收】减去【应收预付】，可以看出这个企业的竞争力如何！
⭐相减得出金额越大，说明公司的竞争力越强。
⭐相减得出金额越小，竞争力越弱。

2.3 上市公司财报

我们做投`资总不能去挨个公司看他们的产品好坏吧？那该通过看什么来判断呢？其实就是财.报。⭐接下来咱们说：上市公司的财.报。所有上市公司的财.报都是必须公开的。我们想看任何一家上市公司的财.报都可以，在哪看呢？

推荐下载上市公司的财.报地址：http://www.cninfo.com.cn/new/index （巨潮资讯网）

●【看财.报重点看结构，而不是看数字，看财.报有18个具体步骤，按步骤来就可以看懂】
     ●【看结构也一目了然了，看数字谁看谁晕】我们今天学习了财.报18步其中两步，第4和第5步

对于一家企业的分析清单，微淼给出了18个步骤详细的财.报分析清单，和企业9大模型的分析清单。只要一家公司符合我们的清单，就可以进行价值投·资。有了好的投资清单，财富的积累就是水到渠成。大家想一想，现在就是知道了【竞争力】和【安全性】的知识点，就会比什么也不知道就瞎买的人好很多。要知道：股.票的本质就是企业，买G.票就等于买企业。学好财.报才能分析出好公司，好股.票。判断一个投`资者是否入门，就看他能否【看懂财.报】。

咱们今天讲的【竞争力】和【安全性】是可以用来淘汰那些你们蠢蠢欲动要买的自以为好的“坏公司”，但不是直接用来选股，因为财.报肯定不只这两个指标，选择一家好企业肯定也不止这两个指标。所以大家别贪图赚快钱，就拿了这2个指标去选，小心被割韭菜，还是要谨记我们的投`资第一原则！

不懂不要投，懂了放心投

好了，接下来说一下关于财.报造假的问题。我先说一下，通过分析造假财.报的常见科目，比如之前暴雷的【某美药业】，仔细看过财.报，就能发现公司账上有大量的货币资金，但却借了很多钱，每年还要还很多利息，这就要怀疑货币资金的真实性了。再比如，业绩暴雷的【东某阿胶】，如果认真分析过财.报，就能发现东某阿胶的应收账款大幅增加，存货居高不下等都是有问题的。
     前一段时间的“瑞幸咖啡”财.报造假大家知不知道？在市场中，财.报造假的公司有很多，所以才需要我们具备合格的技能，【火眼金睛】去判断。财.报是公司的第一手资料，可以说是一家企业经营状况的【晴雨表】，是最能如实反映出一家公司的经营状况和发展状况的，通过财.报分析，我们不仅能找出好公司，还能识别财务造假的烂公司。有造假嫌疑直接排除就好。掌握了财.报和企业分析技能，你才真正拥有掌控财富的能力并且能真正感受到价值投·资和复利的威力。

3.通过财务报表就能读懂自己和别人未来的财运

3.1 有资产的人一定是富人吗？

大部分关于钱的问题，我们都可以从财务报表上找到答案。人也是有财务报表的，你可以通过财务报表分析一个人。通过财务报表，我们不但能够了解一个人，一个家庭现在的财务状况，而且在某种程度上我们还可以预见到一个人，一个家庭未来的财务状况。
     我问一下大家：有资产的人一定是富人吗？没错，耗钱资产过多的就不是富人。☄富人指“生钱资产”在总资产中的占比大于80%的人。

️牢记：有无资产，拥有什么类型的资产，决定了一个人最终会成为什么样的人。

3.2 中产财务报表

好了，接下来老师带着你们再回顾下中产财务报表。

中产财.报的形成原因：缺乏财务知识，不知道【生钱资产】、【耗钱资产】和【其他资产】之间的区别。不知道如何精准的识别优质的【生钱资产】。中产家庭财运预测：中产的【耗钱资产】规模将会越来越大，现金流出也会越来越大，所以中产不能停止工作。

大家应该有所体会，中产不敢失业，不敢生病，害怕遇到生活意外。房贷压力，就是中产压力，又忙又累。经济繁荣的时候，中产的财务风险不大，一旦经济萧条，中产将面临较大的财务风险。这两年经济形势，加上疫情，中产的财务危机也就显现出来了。疫情影响，很多企业陆续在开始裁员计划。中产如果不提升自己的理.财能力，改变自己财.报的资产结构，中产是很难实现财务自由的。如果中产调整资产结构，让【生钱资产】在总资产中的占比逐渐提高，中产就能比较容易实现财务自由。

3.3 富人财务报表

那我们再来看一下富人的财务报表。富人财.报的形成原因：擅于区分“耗钱资产”、“其他资产”和“生钱资产”，擅长创造“生钱资产”。只要保持 “生钱资产”在总资产中的比重大于80%，富人就会持续的保持成功并变得越来越富有。

不要觉得成为富人遥不可及，升级了思维观念，掌握了理`财技能也能变成富人。这个时代的铁饭碗其实是高财商，扎实的理财知识。

说到这里呢，给大家看一张图片，是之前我带了一个同学分享给我的：

不看车，不看房，不看存款，但是理财年化收益率要求达到10%以上。就像疫情影响期间，只有会投`资的人的现金流在源源不断。大家从资产类型来分析，是不是就感觉，其实贫富的差距：就是思维的差距。其实财务自由离大家真的并不遥远，掌握了正确的方法，财务自由只是时间问题，生钱资产给你带来源源不断的现金流就好像给你发工资一样。

3.4 有钱的穷人

接下来我讲一下，什么叫“有钱的穷人“。我们在生活中比较常见的是，不具有富人思维的有钱人！他们确实很有钱，但是思维模式依然是穷人的思维模式，财务报表的特点更像是中产的特点而不符合富人的特点。有钱的穷人，其成功多具有偶然性，难以持续，一旦失败，很难东山再起。

️那怎么样改变自己现在无产或者中产的现状呢？其实无产、中产、富人是可以相互转化的。

️⭐无产通过努力工作和学习适当的理财技能就能变成中产。
     ⭐中产遇到经济危机也可能变成无产。️
     ⭐无产和中产掌握了理财技能，升级了思维观念也能变成富人。️

富人一般情况下是不会变成中产或者无产的，因为富人大多精通理财技能。富人只会变的越来越富有，直到最终变成富豪。子孙三代具有富人思维和技能，都能准确识别生钱资产，并一直维持生钱资产占总资产的比率大于80%的家庭会富过三代。反之，就是由富转贫穷的结局了！我们虽然可能不是富二代，但要先成为富一代。当成咱们的奋斗目标：让子子孙孙成为富二代、富三代……

为什么负债、月光的人更应该拿出一部分资金投资自己，学习理`财技能呢？其实，有较多坏负债只是不懂理.财的结果，没有理.财技能才是负债的原因。很多人一方面不懂投资的骗局，一方面又眼红想赚一下，最终都入了骗局的“坑”，如果提前投资自己的大脑，难道还会犯这样的错误吗？还有很多人，本来钱就不多，贷款买了一堆耗钱资产，窟窿越来越大，要么生活拮据，每天人前风光，人后遭殃。但对于投资自己，提升理财技能的好负债，他们却斤斤计较，错失了复利的好机会，这样的人生活只会越来越难过。

【成长有顺序，生活致富也有顺序】——先投资大脑，掌握理`财的技能，然后再去生钱，负债不学习只会越来越穷。
     一句话总结：月光、负债是财务病，病根是缺少理财技能，忽视病因、不治病根，坏支出、坏负债只会越来越严重。

3.4 读财报的好处

最后我给大家汇总一下关于读懂财.报的好处：

1.读懂财.报可以让自己找工作的时候选到人均工资高的好公司，这样相同的时间努力可以获得更高的回报。

2.读懂财.报可以更了解自己工作的公司，有利于升职加薪，做高管、做老板一定要能读懂财.报才行。

3.读懂财.报可以让自己找到更靠谱的伴侣，这个非常重要。

4.读懂财.报可以让自己更了解家庭的财务状况，可以更有效的改善家庭的财务状况。

5.读懂财.报可以让自己选出最好的生钱资产，通过好股.票/好REITs会获得持续的现金流，会真正意义上实现拥有“会下金蛋的鹅”

4.总结

今天我们讲了三个重点，一个关键富人思维
     ️ 【第一个重点】
     通过财.报看企业，用安全性和竞争力淘汰你手里的坏企业。
     ️ 【第二个重点】
     中产与富人的关键区别在于是否能够识别生钱、耗钱、其他资产，并科学的持有他们。
     【第三个重点】
     无产、中产、富人是可以相互转换的，学好理财技能就能由穷转成中产，由中产转成富人。

总结富人思维

再次跟大家说一下正确系统的投资技能顺序：
①理财的底层逻辑、富人思维
②好公司的海选
③精选出好公司
④财.务.报.表分析
⑤企业分析
⑥计算好价格
⑦制定买进标准
⑧制定持有标准
⑨制定卖出标准等

5.如何下载财报

推荐下载上市公司的财.报地址：http://www.cninfo.com.cn/new/index （巨潮资讯网）
     可以下载手机APP进行下载：
     第1步点击【调研公告】

     第2步：点进去之后–点击右上角的【放大镜】

     第3步：进去之后，在最上方搜索框输入【海天味业】——设置日期——选择年报

     第4步：点击【完成】即可查询出结果

我想查看一下阿里巴巴公司2020年财报，这个网站不怎么行。现在去同花顺看看。

5.1 安全性

⭐资产负债率=总负债÷总资产。
     ⭐资产负债率大于70%的公司，安全性很差。
     ⭐资产负债率小于40%的公司，安全性很高

根据上面的标准，看看阿里巴巴2020年的资产负债率=4333.34亿/13129.85亿=33%。可以看到阿里巴巴的资产负债率小于40%，安全性很高。

5.2 竞争力

【应付预收】减去【应收预付】，可以看出这个企业的竞争力如何！
     ⭐相减得出金额越大，说明公司的竞争力越强。
     ⭐相减得出金额越小，竞争力越弱。

阿里巴巴(2020年账表)
应付账款
预收账款
应付预收合计	1645.50亿
应收账款
预付账款
应收预付合计	842.29亿

1645.50亿-842.29亿=803.21亿。说明阿里巴巴竞争力不错的。

– 如涉及版本侵权，请联系博主删贴

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