一、背景

互联网金融时代，中国经济步入“新常态”，国内利率市场化加速推进、金融脱媒化不断显现、企业机构间跨界竞争愈演愈烈、制度改革持续深入、金融监管日趋严格、民营银行和网络银行蓬勃发展、全民金融资产配置意识日益觉醒，传统银行业不断面临压力和挑战。

拥有大量网点是“财富”还是“包袱”？这是银行业面临的现实问题。遍布城乡的网点网络带来存款、客户规模等优势，但同样面临离柜率攀升、网点资源浪费的挑战。以邮储银行为例，2019年上半年累计压降台席5540个，优化柜员3384人，其中2372人调整至网点营销团队，自主设备增加0.99万台。

与此同时，在离柜率高达95%的深圳，银行业正在重新审视网点价值，部分银行正在积极申请新网点。

二、银行转型痛点

“大量客户走线上渠道后，永远还有一批客户需要面对面的服务。如果失去了物理网点，银行就失去了阵地。只是，金融服务网点需要新理念进行场地规划，把空间合理分配给不同需求的客户。”---邮储银行深圳分行副行长陈旭辉

银行从2012年余额宝开始互联网金融的浪潮起也意识到转型的重要性，不断尝试转型。然而银行的互联网之路依然曲折而漫长，三大内耗(合规、人力、绩效)成为阻碍银行自我革命的最大障碍。

与此同时，很多商业银行已经开始大胆探索转型之路。一方面从外部入手，在丢失的支付市场积极布局，推出刷卡乘车(小额免密支付）、免费安装ETC(绑卡)等新业务，在C端高频支付入口强势出击，与支付宝/微信正面竞争。另一方面苦练内功，通过端到端场景分析化运营优化挖掘数据价值，进行数字化转型。包括：

01探索线上与线下渠道如何融合发展

通过开发和建设智能厅堂、手机银行和微信银行等渠道，实践金融+生态圈建设和建设敏捷银行的目标。

02探索新零售销售场景

通过线下门店升级改造，打造智能化、轻型化门店。门店划分不同功能区，为客户提供业务办理、财富管理、休息洽谈等综合服务场景，提高坪效比。

金融服务体验区：既有可自助办理基础零售业务的设备，又有理财经理、客户经理提供面对面服务；

财富管理中心：这是为初创型企业客户提供的免费路演中心，通过微信小程序可预约使用；

咖啡厅：提供饮品和洽谈休息区。

03提供个性化产品和服务

通过用户画像实现不同客户的个性化配置，使产品营销朝着个性化与定制化的方向发展。例如在休息区，可以布置互动体验屏，屏幕具有人脸识别、权益领取、理财资讯等信息展示与智能交互功能，可根据用户画像向客户推送“千人千面”的基金投资、住房金融相关理财产品。

三、银行门店数字化升级案例

本案例来自国内某商业银行门店轻型化升级改造项目。采用了Togaf企业架构方法和Archimate工具。

01阶段A：架构愿景

1.1 涉众关注点

数据战略：统一零售门店客户数据，提升零售客户服务水平，建立对零售客户做精准营销、行为预测等等一系列的能力，结合这些内容再对数据战略进行思考。
易用使用：操作简单，营销简单，管理简单，选择简单。
降低IT复杂度：摒弃垂直烟囱式系统，构建统一门户、统一服务、统一数据的信息平台。

1.2 战略愿景

数据化转型升级，提升决策能力，科技赋能企业；
获客模式创新，全渠道获客，精准营销，提高收入来源；
运营成本降低，减员增效，网点轻量级、标准化。

1.3 架构原则

商业原则	最大化企业利益 IT责任	增加获客渠道，提高收入来源构建服务为导向，实现资产复用化必须明确当下面临问题的重点，和未来的方向，以此来选择合适的设计
应用原则	易用使用	构建统一的、易用的信息门户平台
数据原则	数据即资产数据受托人	资产主动管理，管理产生价值构建全行应用统一的授权和认证机制
技术原则	降低IT负责度响应式管理	构建集中化的信息管理平台适配业务，能够支撑银行业务或技术发展战略的目标并具备足够的灵活性和扩展性

1.4 战略视图

1.5 解决方案概念图

1.6成果展示图

阶段B：业务架构

2.1业务场景

用户到到店后通过人脸识别VIP用户，发送提醒(手环震动/手机短信)银行客服经理
用户到店后，提供机器人语音客服，用户可以通过语音聊天获取服务指引
银行可以发布金融产品信息、会员权益活动到互动触摸屏，用户可以点击浏览相关产品，并在线办理相关业务（或获取业务入口）
银行可以统计到店用户数，可以实时和查询历史用户数，银行员工不计入用户。

2.2业务流程图

2.3需求实现图

总结

互联网金融对实体网点的冲击已不容忽视，在此趋势和背景下，银行利润的压力对网点的投资回报及经营效率提出了更高的要求，也倒逼其向着轻型化、智能化变革，以更好地节约成本和整合人力资源。

关于Togaf：

TOGAF即开放群组架构框架（The Open Group Architecture Framework）的缩写，是一个架构框架或工具，用来帮助架构的接受、创建、使用和维护。它基于一个迭代的过程模型，由一些最佳实践和一套可重用的已有架构资产支持，由国际标准权威组织The Open Group制定。

关于Archimate：

ArchiMate规范是一种建模语言，它使企业架构师能够使用易于理解的视觉表示来描述，分析和可视化架构域之间的关系。它还可以帮助企业架构师：它提供了一种通用语言来描述企业的各个部分如何构建以及如何运作，包括业务流程，组织结构，信息流，IT系统以及技术和物理基础架构。

作者简介
涛哥华为前高级产品经理，PPV课数据科学社区创始人，国际PMP项目管理协会 PMP认证专家， 5年B端产品总监，数据化转型架构师。

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