深度解析 | 支付和分账系统的前世今生
分账系统，基于交易订单的收款金额做拆分结算动作，实现系统自动化分润的过程。那么在分账动作之前一定需要有一个交易订单的环节，也就是用户需要先进行支付动作，系统才能进行分账操作。我们也可以理解为支付和分账其实是一体的，相连贯的。本文从支付产业的发展历程为切入，为大家解读分账系统的由来。
一、从实物货币到产业支付的演变
支付的发展史主要有以物换物、金银条块、铸币、纸币、电子货币、产业支付等六个阶段。
1、以物换物阶段：也就是实物货币阶段，这一阶段的人类大部分是处于原始社会，因为没有统一的文化，统一的度量衡，所以部落和部落之间大多就是以物换物，比如用我的石器换取你的猎物。慢慢就出现了等价商品，比如贝壳，布帛，衣物，牲畜等等。但在实物交换时期，买卖双方必须同时把要交换的物品运输到同一地点，才能完成交易，这是支付最早的思维雏形。
2、金银条块阶段：随着部落的壮大，人类活动范围的扩大，人类之间的交流也逐渐变多，他们发现以物换物已经满足不了日常所需了。因为粮食，牲畜，贝壳等存在着天然的缺陷，要么就是数量过多，要么就是不易保存。因此人类开始寻找稀有物品作为等价交换物，金子和银子就是在这个时候确定了自己的历史地位。而一般等价物的出现，也使得物流和资金流在空间上可以得到分离，这使得支付概念得到进一步发展。
3、铸币阶段：到了商代晚期出现了用铜制造的仿铜币，它是中国最早的金属铸币，也是人类历史上最早使用的金属货币。这一阶段的人类文明已经得到了大力发展，并且进入了封建社会阶段。由于人们发现金条银条不好度量，于是帝国铸造了统一的货币，使得交易起来更加公平。以金属货币为支付手段的时代在中国历史上有很长一段时间，为商业发展在价值衡量等起到了很大的作用。
4、纸币阶段：随着经济的迅猛发展市场上就会需要更多的货币，但由于交易量巨大再加上金属货币的不便利性就导致整场交易变得异常的繁琐。最早在北宋时期，我国出现了纸币，并成为市面上的流通货币。尤其是“交子”的出现，是古代货币史上由金属货币向纸币的一次重要演变。交子是中国最早的纸币，也是世界当今可以查询的最早的纸币。纸币的产生在支付领域是一个重大突破，大大地加大了流通频次，携带更加方便。为商业的繁荣起到了不可忽略的作用。
5、电子货币阶段：这是近十年以来支付高速发展的阶段，现在人们出门几乎无需现金，手机移动支付轻轻一点就完成了交易。这在人类的支付历史上具有划时代意义的。
6、产业支付阶段：随着互联网业的发展，许多企业纷纷将线下生意搬到线上，如通过自建电商的形式加速业务的转型升级。而产业支付便是支付机构面向不同规模、不同产业的企业的支付需求，提供集支付、财务管理、资金管理、营销等服务于一体的产业解决方案的支付商业模式。产业支付与移动个人支付在服务对象、服务内容、支付产品、业务开展所需关键能力等方面均存在差异。业务的本质差异导致两者的市场发展呈现出迥然不同的竞争局面，个人支付市场寡头且日趋饱和，而产业支付市场割据、拓展空间尚存。
二、产业支付+合规要求衍生出分账系统
分账系统的出现不得不提产业支付及合规要求，这就是为什么我们需要从支付切入来讲这件事。
1、产业支付的发展依赖于企业对支付的需求，其实早在淘宝诞生之际，产业支付就已经初具雏形。由于平台方需要给商户进行结算，因此为了提高交易的效率，在支付系统环节就会嵌入“分账”这套工具，但早期并没有“分账”这一说法，更多地理解为“清分”、“结算”或是“分润”概念。
2、2017年监管层在关注互联网金融的风险之际，就留意到不少电商类平台在实际从事业务的过程中使用的也是“大商户”+“二清”的模式。因为资本的涌入，不少互联网企业近年来发展得很快，但对于监管而言，在合规性问题没有解决的情况下，风险也会随着规模的膨胀与日俱增。彼时，市场上已经有了解决电商二清合规问题的解决方案服务商，即通过银行资金存管能力，通过监管的形式不让资金落地。用户在平台交易后，资金直接进入银行内部户，保障了在途资金的安全性。同年12月，国内金融科技公司MallBook正式将这类解决方案命名为“分账系统”。至此，拉开了基于支付基础的分账时代的序幕。
如今的平台企业遍地开花，而通过分账系统可轻松实现聚合支付、担保交易、高效分账等多样化的功能。
一方面，其能够将支付、交易管理的功能通过API的形式简单接入到后台，既可以降低开发者搭建支付与结算系统模块的成本，同时又能基于交易管理能力，提高企业经营效率，大大降低财务运营的工作。另一方面，由于分账系统挂靠于银行或持牌机构的核心系统内，能够保证交易资金全程受央行监管，有效实现信息流与资金流的双流合一，帮助平台企业规避二清风险，合规经营。
未来，分账系统作为产业支付的基础设施底层架构，在场景运用上将延申到VR、元宇宙等领域，为各行各业的资金安全、交易安全保驾护航。
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