银行贷款与网上借贷比较

曾经做过很多p2p项目，现在也做了一些银行的贷款项目。二者有相同也有不同之处，下面大致的对主流程简介一下。

一、资金渠道与资质
银行是把自己的钱借给申请人，还款本息都归银行。 p2p是发布一个借款需求，多个投资人把自己的钱借给申请人，p2p平台不出钱，但交易达成后收取借款人和投资人一定的手续费进行盈利。
银行都是合法的借贷，P2P如果没金融牌照加持，很容易戴上非法集资的帽子，2019年P2P因为这个倒闭大半，但金融牌照基本是申请不到。
二.借款产品
二者一般都会有借款产品的维护，后台管理系统里可以对借款产品的增删改查和上下架。有一个或者多个借款产品，产品的名称随便命名比如车贷、房贷、消费贷等等用于页面上展示给申请人或者银行业务员进行选择，另外就是产品的借款金额、还款期数、利率范围以及还款方式、罚息。p2p还会涉及借款手续费、投资手续费，债权转让手续费的设置。
三、登记入口
p2p一般是在平台的pc、移动端的页面上由借款人自行填写借款需求（需要先在p2p注册账号和绑卡以及第三方资金托管存管的开户），个别p2p平台也会线下收集借款人需求，由平台的业务员在管理后台代替借款人发布一个借款项目。银行一般是线下去柜台办理，银行的业务员想你问一堆细节问题，由银行业务员进行借款项目的录入，当然某些银行也有线上的页面给借款人自己去填写，和p2p一样。二者登记的主要内容有借款产品（金额、利率、期数、还款方式、用途等）、个人信息（姓名、身份证、联系方式、住址、联系人等），影像资料（身份证、驾驶证、房产、存款证明等图片）
四、借款项目审核（风控）
借款项目录入后，二者都会进行审核。审核人员查看借款的登记资料后，决定是否同意借款/筹款。审核结果主要为通过、不通过（认为借钱给你风险太大不同意）、退回（提交资料不够完善需补充完整）。审核这个步骤可能是审核一次就过，也可能是需要好几个人层层审批，视自己的流程设计而定，审核的过程中也可能支持对不合格的信息进行维护。
五、筹款
这一步p2p和银行还是很大的区别的。银行是自己借出，所以审核通过后无需筹款，只需要与借款人签合同即可，签完之后是一定可以借到你需要的资金。
p2p审核通过后进入筹款阶段，此时借款项目在前端都可见，多个投资人对这个借款项目进行投资，投资后投资人的资金会立即被划扣临时存在一个地方（投资人也需要提前在第三方开户充钱，投资后从余额划出放在借款资金池内），等借款金额筹满后从借款项目资金池一并划给借款人账户（扣完借款手续费为实际到账金额），当然如果在规定的时候筹不满，这个项目就废弃了。已参与投资的钱原路退回投资人账户，借款人也无需出借款手续费，p2p平台也无收益，所以不一定会借钱成功。
当然个别p2p设计了没筹满也放贷，即借到多少是多少。一般的做法是借款项目截至止自动修改借款总金额为已筹集金额，手续费怎么算取决于产品设计。这种做法自己实现没难度，但如果是进行资金托管/存管则需要第三方资金机构支持这种做法才可以实现！当然p2p平台为了赚到钱，即使不能这样做，平台也会通过其他方式去尽量筹满，比如打电话通知给某些投资人出新项目了、给这个项目设定一些加息券（加息的钱由平台给投资人）、或者平台自己注册账号参与投资筹满。而银行有的是钱自然不需要去如此了，可以理解为银行是这个借款项目的唯一投资人大腕，我一人就给投满。
六、放款（财务）
放款也需要审核的，也是一次或者多次层层审核。银行审核过了后资金直接打款至申请人银行卡，P2P放款后一般是在借款人账户余额需要自己去提现（提现可能也会有手续费）。
七、还款
跟放款一样，银行走的是银行卡，可能主动还款也可能是自动扣（签了代扣协议）。P2P是需要借款人先把钱充值到平台账户余额，在进行手动/自动还款（余额充足自动扣），实现从借款人账户余额按投资比例分给到投资人账户余额（投资人到账为扣去投资手续费后的实际金额）。

八.其他比较
1 资料。 P2P要求提交的资料一般少一些，银行要求很多，甚至还要求有担保人。
2.审核。P2P的审核步骤一般少一些，银行一个环节一般都是层层审批，审批步骤多些。当然某些知名的P2P也借鉴银行的机制一样审核步骤多。
3.核实。对于资料的核实，银行自然可靠一些。P2P就看平台自己的手段去核实，参差不齐。新闻也报道过冒用居民信息借到款。
4.风控。银行的渠道多一些把握的好。比如查你征信，名下资产，是否仍有借款没还清。你的亲朋好友或者所在地是否有大量的人借钱等等。 P2P想实现这些比较难，即使能也会加重p2p平台的成本，比如查征信每查询一次都行需要付费的（也可能让借款人承担）。
5.合同种类。银行主要是借款合同以及附加一些声明书协议书等等一大堆合同，毕竟银行是国家金融机构监管严格一些。P2P还有投资人合同，债权转让合同、担保合同、代偿协议等。
6.合同签署时间。银行是审核通过之后就签，支持线上和线下签，签完之后才放款。P2P是需要筹满之后进行放款才生成合同，毕竟交易没撮合成功签了也是无意义的。一般是线上自动签
7 不还钱。都是坏账，但银行还是走合法合规的流程拿你的东西来抵，上征信黑名单，限制消费等。P2P一般不会上征信（即使能上也需要对接征信系统，大平台才有），但骚扰暴力催收未可知。
8 利息罚息手续费。利息方面银行还是靠谱些，一般都是比p2p低一些，p2p不高一点也没竞争力。而且银行不收手续费，p2p不收只能图个锤子了。

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