买社保有哪些好处？社保好还是商业保险好？社保和商业保险的区别？

“学姐，社保跟商业保险有什么区别呀？”
“学姐，我买商业保险好还是买社保好？”
“学姐，我买了社保还有必要买商业保险嘛？”
…

OKOK~学姐的确说过社保是国家给予我们的福利且保障全面、性价比高，但是学姐可没说过社保毫无缺点。

相反，正是因为社保有着难以忽视的缺点，我们才更需要商业保险予以补充。

要想知道社保跟商业保险有什么区别，买了社保还要不要购买商业保险，我们就得先知道社保与商业保险的作用分别是什么，它们之间有着怎样的关系。

跟着学姐一步步往下看，学姐今天这一篇文章，就让你一次性弄清楚。

（注：故事内容只是为了大家方便理解社保与商保的区别，起举例作用，实际情况请以学姐述说的其他内容为主）

从前有一个小村庄，村民们靠着种菜、打猎、卖纺织品为生。

纺农为村子所有人提供衣物，夏能散热冬能御寒；
菜农为村子提供食物来源，保证大家四季都有饭吃；
猎人为村子提供野味，并保证村庄不受到野兽攻击，维护着村子周边的安全。

大家各司其职，生活安康。

纺农工作相对轻松，收入自然也较少，每年有100元，且因为要养蚕，容易因蚊虫叮咬而得病。

菜农工作较平常，收入水平一般，每年有1000元，又因为每天工作风吹日晒也偶尔会得病。

猎人工作较辛苦，收入水平较高，每年有10000元，但因为打猎容易受伤，也需要疗伤。

但是村里能看病的只有一个医师跟他的几个徒弟，村民不识字更不会识得药长什么样，所以上山采药只能让徒弟干。

这样一来药量的供应自然不会很多，所以无奈的医师只好每次看病都收30块。

纺农一年才100块的收入，看个病就得花掉30%的钱，所以纺农们大多都只能得病了等自己康复，这样时间一长，小病堆成大病，身体自然就扛不住了。

菜农表示没什么关系，价格能接受，有病自然也能去医治。

猎人就不一样了，这可是个靠身体吃饭的活，万一落下了病根那可就完蛋了，而且猎人收入高，只要是受了伤得了病，就去找医师花高价用最好的药，享受最好的医疗服务。

这样一来二去，纺农们就不乐意了：“大家都是工作，只有自己得病了不敢看病，那太不公平了”。于是纺农们就去找村长投诉，希望村长解决，村长一想：

“万一纺农们因为没钱治病而不工作了，那全村人都没有了御寒的衣物，村子吃枣药丸（迟早要完）。”

于是村长去跟医师打了个商量，想了个办法：

让所有村民每年交20%的收入，成立一个金库，以后每当有村民得病了，就可以从金库里拿出一笔钱来看病，不用村民再自己出钱。

而且等村民老了之后，不用交钱也可以终生报销。但是有几点限制：

① 看病能治好就行，能不用好药就不用，能不住院就不住。
② 如果单次看病花了太多钱，公平起见，超出部分要村民自费。
③ 所有人都得交钱。

纺农一听，这敢情好，不但每年只要花20块就能无限次看病，而且老了以后还能保障终生。当即表示支持。

菜农听了觉得没大所谓，虽然每年要上交200块，但万一生的病比较重还是用得上的，而且老了还能免费看病。也表示很OK。

猎人可就不乐意了，一年要交2000块，就算一年看病都用最好的药跟服务也未必有这个数，而且猎人本来就容易受伤，万一伤残了，要花很多钱疗伤治病的时候，还不能报销。直接表示反对。

这就是社保，社会中的医疗、养老、住房问题如果只靠市场调剂解决的话是不可能的。

比如医师觉得猎人给的钱多，所以把药的价格上调，导致纺农甚至菜农再也看不起病，这样的结果就是社会两极分化更加严重，最后造成整个社会经济崩盘。

于是国家出台了社保这一政策，强制要求所有企业都必须帮个人购买社保，从上面的故事就可以看出，社保的本质就是“薅富人的羊毛来帮助穷人”。

这个政策的重点就在于猎人所给的2000块，如果没有这2000块，光靠纺农菜农交的那点钱根本不够大家看病的。

所以国家才要“劫富济贫”，国家财政补贴一部分，富人再补贴一部分，来保证社会上的所有人都能看得起病。

于是社保有了这些性质：
① 强制性，所有人都必须缴纳；
② 生病能治好就行，不支持用好药；
③ 有额度限制，且额度普遍不太高；
④ 只有累计缴费满15年，才能在退休后保障终生；
⑤ 交多少钱根据个人收入比例来，且各地都会有社保最低/最高缴纳基数。

过了一段时间，猎人们来找村长讲理了。猎人们觉得自己每天在刀口上摸爬滚打，比纺农菜农危险多了，能赚这么多钱也是凭自己的本事，结果交的钱比他们多，享受的服务还只能跟他们一样，不乐意了。

于是村长也意识到，这样对猎人们的确很不公平。

村长又去找医师进行商量，医师说：“平均每10个村民里才会有1个生病受伤，而且就算用最好的服务，每次花费的治疗费用一般也不会超过1000块。”

村长听完之后，思来想去又出一计：再建立一个金库，但这次所有村民们可以自由决定交不交钱，交多少钱。

如果每年交11块，生病时就能报销100块；每年交110块，生病时就能报销1000块；交得越多就能报销得越多。

而且对用药、服务什么的都没有限制。此外，猎人不再强制交2000块，交500块就行。

这次纺农听了觉得跟自己关系不大，反正只交10块就已经够保障了。表示保持中立。

但猎人听了觉得，“每年交110块，生病时就能享受到1000块的服务，而且也不贵，交”。于是猎人们争相交钱，就连部分果农也来交了个几十块。

很快，金库就储够了几万块，猎人们又能享受到最好的医疗服务了。

这就是商业保险，商业保险的存在弥补了社保功能上的不足，它让所有参保的人共同均摊风险，比起社保来讲灵活性更高，并且有着这些优点：

① 自主性，买不买自己说了算。
② 生了重病也支持你用好药、好服务来治病，
③ 额度要多少自己决定，买的多自然保的多。
④ 买1年还是30年，买到50、60岁还是买终身，都由自己决定。

渐渐的，纺农看得起病了，猎人也能享受到最好的医疗服务了，村长还把从金库中赚到的利益差用于村子的建设、举办活动，村子的生活也就变得更加美好了。

从上面的故事我们可以了解到，社保与商保在社会中作用大概就是这样，它们互为补充。

社保能够保证我们所有人都“有病能医、有钱养老、有钱买房”，但是社保作为社会全员的福利，它只能保证每个人都“有白粥喝”。

比如我们最常用到的医疗保险，可以报销门诊、住院医疗的费用。

虽然医保有着众多商业医疗保险无可比拟的优点：当月交了医疗保险，次月就能用；生病之后也可投保；无条件续保；续保满15或25年即可保障终生。

但是医保的报销同样有起付线、报销比例、医保三目录、封顶线等限制，就是说：

如果住院了的话花太少或太多钱都不能报销，只有在起付线跟封顶线的范围内才能按比例报销（不同城市报销比例不一样）；

只有在医保明确规定的用药、服务、诊疗项目内，才能报销，不在范围内的自费。

万一我们得了需要几十万才能治好的病，只能用几千上万一瓶的药治病，医保的作用就显得相当无力了。

而商业医疗险虽然没有社会医疗险那么多的优点，买了之后过了等待期才生效；生病时不能投保；续保条件严格；要想保终生费用很高昂。

但是相比于社会医疗险，商业医疗险保障额度也更高，疾病保障更全面，也没有用药、服务、诊疗项目上的限制，且在社保报销之后，剩下的部分能全报。

这刚好弥补了社会医保“大病无力、无能”的空缺，形成互补，使得小病有社会医保，大病有商业医保。

此外，医疗险遵循的是报销制，它只管解决生病本身造成的医疗费、住院费，因为生大病需要修养恢复不能工作，造成家庭没有收入，车贷房贷没人还的局面，医疗险是不管的。

而重疾险又刚好弥补了这个空缺，它属于给付制，只要得了重疾并确诊了，它就直接打钱，一次性帮你把医疗费、休养费、债务、经济支出全给安排上。

再退一步讲，万一我们因为重疾或者其他意外而身故了，先不说工伤险能不能赔，就算能赔，并且住房公积金、养老保险也都连本带息的拿回来，对于一个家庭而言那也只是杯水车薪。

只有意外险以及寿险，才能填补上我们因为身故而造成的无人还债、无人养家、无人孝敬父母的责任。

总的来说，社保作为国家给予我们的福利，它虽然性价比高且保障全面，但只能给予我们最基本的保障，给予生活基本保证。

只有与商保独特且更加强力的保障功能结合起来，形成社保作基础，商保作补充的双重保障，才能让我们从容面对生活。

毕竟比起白粥，明显是鲍翅粥更好喝不是吗：）

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