11月8日，中国移动金融智选平台融360|简普科技主办的金融科技盛会——融360银行合作伙伴峰会在北京四季酒店举行。融360|简普科技联合创始人、COO陆佳彦在会上表示，银行数字化转型势不可挡，但在营销获客、风险管理、技术研发等方面仍面临着不少挑战。

为了帮助银行完成数字化转型，融360天机利用大数据、人工智能、云计算等技术，为银行提供精准获客、智能风控、贷中监控、智能催收等服务，为银行提供解决全流程金融风控解决方案。目前融360天机已经与银行达成四种合作模式，显著提升了银行的金融服务能力，帮助银行在激烈竞争中保持长期竞争力。

银行数字化转型面临诸多挑战

近年来，中国的金融服务业在科技的助力下，从“信息科技+金融”、“互联网+金融”向“智能金融”转型，迎来金融科技的大时代。面对变革，中国银行业亟需探索新定位、新技术、新模式，数字化转型势在必行。

从行业内部看，在利率汇率市场化、多样化融资渠道发展分流银行储蓄和宏观经济增速放缓的背景下，银行靠传统“存贷汇”业务带动快速增长越来越难。与此同时，客户期望随技术发展不断提高，但银行服务水平与日益提升的客户需求仍存在差距，部分用户特别是年轻用户正在减少使用传统银行服务。

从外部看，国家重视普惠金融业务且加强了风险、合规和安全方面的监督，银行需要借助数字科技提升普惠金融的触达能力、降低运营成本、提高服务效率。人工智能、大数据、云计算等技术日益成熟，为银行数字化和线上化转型提供动能。根据德勤最新的国际银行业调研显示，超过20%的先进银行已经投入到大数据、云计算、区块链、人工智能等新兴技术的布局，积极筹备大规模的数字化转型。

但银行转型并不是一蹴而就，在营销获客、风险管理、运营效率、技术研发等方面仍存在众多挑战。营销获客方面，传统银行服务往往集中于某些特定领域，其竞争已经白热化，难以实现资产收益的提升。对于传统金融尚未全面覆盖的普惠金融领域，如收益率较高的大众化消费金融资产，还尚待进一步开拓。

风控管理方面，随着各种互联网金融产品如雨后春笋般涌现，大量个人资金涌入在线投资理财领域，个人金融服务领域的诈骗、套取资金、捋羊毛、盗用身份等欺诈行为屡见报端。而银行的机构与人员数量有限，不可能通过无限扩张来满足传统信贷流程的大量贷前和贷后线下风险管理工作。

运营效率方面，传统银行机构往往以线下有形网点为主要营销、获客与服务渠道，不但运营成本高，而且难以适应移动互联网环境下的用户消费需求，效益与效率较低。传统金融业态下，受限于用户信用评估要求，企业和个人信贷申请流程较为繁琐。虽然央行已经建立了较为完善的企业和个人征信系统，银行内部也有大量的信用数据，但仍难以满足开发更多便捷贷款品种的需求。

此外，在技术研发方面，部分传统金融机构受制于资源、文化、机制等因素，在科技研发中存在技术思维局限、创新效率低、开发周期长和研发成本高等问题。

融360天机助力银行拥抱金融科技

意识到线上线下转型面临的困难与挑战，银行等金融机构开始积极拥抱金融科技，对金融科技的投入和应用不断深入，一方面加大了对新技术的自主研发和应用，一方面与金融科技公司达成合作，深化合作层面。

作为中国领先的移动金融智选平台，融360|简普科技从成立之初起，就致力于利用大数据、人工智能、云计算等技术连接两千多家金融机构与上亿消费者及小微企业，其中包括257家银行（五大国有银行中有四家）、21家信用卡发卡行（10大在线信用卡发卡行中有9家）。为解决银行等金融机构面临的全流程金融风控问题，融360|简普科技于2015年5月上线专业一站式风控服务平台——融360天机，提供精准获客、智能风控、贷中监控、智能催收等服务。

据介绍，融360天机通过前筛模型、客群识别、授权抓取等方式帮助合作伙伴实现精准营销获客；通过大数据及建模技术进行智能风控，包含信用决策、风险标签、信用报告、联合建模、拒绝推断、社交图谱、规则验真等；贷中风险监控主要进行失联预警和信用恶化预警，帮助合作伙伴提前进行风险防范；针对贷后催收，则通过催收机器人、智能质检、智能分案等方式提升催收效率与催回率，降低逾期损失。

“目前，融360天机与银行的合作模式分别为流量+风控定制合作、联营信用卡合作、联营在线贷款合作和核心系统搭建合作。”陆佳彦介绍道。

当前，金融机构面临的痛点之一在于营销与风控隔绝，带来审批通过率低、逾期率过高的恶性循环。融360天机与银行信用卡进行流量+风控定制合作，已经实现显著成果。以某股份制商业银行为例，融360天机帮助该机构定制化优化贷前审批模型，在获客审批率不变的情况下，帮助该机构降低60%以上坏账损失。

近两年，在刺激消费需求的政策导向下，信用卡获得了超越其他消费金融业务的增速，但仍然面临着发卡获客成本高、央行征信覆盖度不足、审批率低、优质客户被拒绝、客群有所下沉等问题。对此，融360天机推出联营信用卡合作方式，对国有股份制银行中的信用卡审批拒绝用户进行价值挖掘，将优质人群转为联名分期卡客户；同时，向城商行、农商行在线贷款客群中的优质人群发放联名贷款卡。

在网贷市场规模不断扩大的市场背景之下，融360天机基于多年在线贷款运营经验，向金融机构提供联营在线贷款合作，由融360天机提供获客导流、系统搭建、风险控制、风险共担等服务。基于强大的获客导流能力，融360天机能够实现月均近百万笔银行贷款订单，灵活的合作模式还能保证业务合规稳定运营。

在核心系统搭建合作方面，基于在线贷款行业积累和系统搭建技术，依靠数百名顶尖智能风控专家组成的团队，融360天机能够为金融机构提供风控决策平台、移动信贷产品服务平台、风控运营平台等系统搭建合作，帮助金融机构更好地提供金融服务。

融360天机一直秉持着开放透明的合作态度，在实现高度定制化的同时，推进本地化部署，保持模型特征开放，并通过共建团队的方式帮助银行伙伴建立长期竞争力。融360|简普科技的使命与愿景是“让金融更简单，成为每个人的金融伙伴”，希望融360天机能够与银行等金融机构携手共进，一起拓展和挖掘新市场。