平台业务收款分账产品设计 - 总览
概述
分账,顾名思义就是分配资金,起源于电商平台的兴起,很多电商平台利用本身的流量做起了平台店铺的生意(即POP业务,由商家入驻平台,跟淘宝店铺一个概念),为了解决平台二清的问题,中国人民银行也多次发文禁止平台二清(支付“二清”,究竟是什么神坑?),同时三方支付公司也提供了一整套分账方案,解决电商平台二清涉及合规问题(特别是国内上市企业有非常严格的要求)。以下是平台代收代付模式 VS 三方支付分账模式的资金和信息流向
2. 名词解释
【分账】:顾客下单支付时,资金将通过支付宝和微信直接支付到商家二级商户下,在顾客确认收货并满足合同签订的结算周期后,顾客支付款将会根据合同签订的条款自动发起分账,分账后商户的资金将从冻结账户转移到可用账户(比如顾客支付10元,合同技术服务费 10%,分账后商户可用户金额9元,平台佣金1元)
【二级商户】:孩子王商家在微信和支付宝开通二级商户(类似银行账户,在新签合同时已要求开通)
【冻结账户】:顾客下单支付后,资金将进入“冻结账户”,此账户商家不可操作提现
【可用账户】:顾客确认收货或者核销服务并满足合同签订的结算周期后,顾客支付订单将会根据合同签订的条款自动发起分账,分账后商户的资金将从冻结账户转到可用账户,商家即可自行发起提现结算
【提现】:针对可用账户,商家发起提现(微信提现到对应签约银行卡账户,支付宝提现到对应签约支付宝账户余额)
3. 三方分账产品
目前了解到提供分账产品的三方支付公司有支付宝、微信和新生支付,总体来说支付宝在这方面做的比较成熟,微信次之,新生支付还没对接过,腾讯在做电商这块总感觉缺点意思,有些地方支持的不是很顺畅,之前公司在对接的时候跟微信支付撕了很多次。支付宝和微信的账户机制稍有差别,以下是支付宝和微信分账产品的账户资金流转(印象中支付宝分账产品有好几种模式,这里只是其中一种),大家从账户图中也能看出其中的异同
虽然说三方支付公司有相关的分账的产品,但是相关的分配指令都是以电商平台为准,比如平台分多少,商家分多少,所以从绝对层面上来讲并没有完全彻底解决二清的风险,当然如果要完全解决成本也会非常大,需要一个大平台制定通用的商业标准,大平台作为中间的裁判来保证分账的安全和规范性
后面文章将对整个领域进行模块拆解,详细说明,敬请期待!
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