攻城狮算保险--理财型,还是消费型?
人到中年(虽然我才18^_^)会更焦虑,上有老下有小的,我如果不在了,怎么保障他们的生活质量呢~~所以,还是做一些保障措施吧,买份保险吧。这么着买保险的目标就提上了日程。
恰巧最近加入了一个理财培训课程,也正好讲到给家人,尤其是家里的经济支柱配置一份合适的保险的问题。于是,我就很认真研究了一下这个保险的事情。
理财课上强调一定要买【消费性】的保险,因为买【返还型】或者【分红型】的保险,最终返还你的本金和收益,其实就是你多交的保费这20或者年产生的收益,而且要比返还给你的本金收益要多的多。。。
真的是这个情况么? 作为攻城狮的我,打算算一算这个收益。
首先我们假设【消费型】和【理财型】保险的所有条款都是一样的,而终身人寿险差别都不大,我查了某宝的保险服务,【消费型】和【理财型】的终身人寿险差别在500左右,我们暂且按照500来算。
终身重疾:首先说明一点,为什么【消费型】的也选择终身呢。是因为1年交的重疾虽然保费便宜,但是需要体检,而且保费随着年龄还会增加,最后还存在拒保的风险。为了让我们的保障更加保险些,所以我们也选择消费型的终身重疾险。这样一来,【消费型】的终身重疾险也只比【理财型】的终身重疾险少1000左右。
综合下来是1500年/年。
那么现在省出来的1500/年,我们拿去做基金定投理财。因为我们现在的市场通货膨胀是5%(事实民间统计的会更高!),所以理财我们也要跑赢通过膨胀,那么我们就暂定我们的基金年化收益率是6%。当然这个值,对于会理财的人来说低了,但对于不会理财的人有高了。所以我们都是按照假设来执行下面的计算。
那么接下来计算来了,我们根据基金定投的方法:第一年投1500,到年底是1500*(1+0.06);第二年投1500,到年底是1500*(1+0.06)^2+1500*(1+0.06)……
最终推到出来的第n年年底的收益值是:,按照等比公式简化得
其中:m-定投金额;p-年化收益率;n-定投年限
根据上面的公式,讲1500,6%,30导入公式,就可以得到30年之后,我们可以用这1500块钱定投得到多少收益。
然后呢,作为程序员可以写个代码得到这个收益:
package com.shangxiaom.mmoney.activityimport android.os.Bundle
import com.shangxiaom.mmoney.R
import kotlinx.android.synthetic.main.activity_main.*
import java.math.BigDecimalclass MainActivity : BaseActivity() {override fun onCreate(savedInstanceState: Bundle?) {super.onCreate(savedInstanceState)setContentView(R.layout.activity_main)button_profit.setOnClickListener({forMoney()})}override fun init() {}private fun forMoney() {var baseMoney = 0.0var years = 0var rate = 0.0var perMoney = 0.0if (money_base.text.toString() != "") {baseMoney = money_base.text.toString().toDouble()}if (duration_years.text.toString() != "") {years = duration_years.text.toString().toInt()}if (annual_rate.text.toString() != "") {rate = annual_rate.text.toString().toDouble()}if (per_money_year.text.toString() != "") {perMoney = per_money_year.text.toString().toDouble()}val profit = BigDecimal(getProfit(baseMoney, years, rate, perMoney)).setScale(2, BigDecimal.ROUND_HALF_DOWN).toFloat()var result = ""if (0.00F != profit) {result = profit.toString() + "元"}profit_result.text = result}/*** 获取定投收益:本金,年限,年化率,定投金额*/private fun getProfit(base: Double = 0.0, years: Int = 0, rate: Double = 0.0, perMoney: Double = 0.0): Double {var sum: Double = basefor (i in 0 until years) {sum = (sum + perMoney) * (1 + rate / 100)}return sum}
}
最终我们的运行结果图:
最终得到如下结论:
30年之后究竟哪种保险划算,就需要看这两个值了:
理财型保险最终的收益:本金+收益
消费型保险最终的收益:定投收益-30年保费
以上两个值,哪个大那么哪个就划算。。。
当然出现什么样的结果,还要看你是否是一个会理财的人。。。一个会理财的人年化收益率可以达到12%左右,到达12%时,你猜这个1500的定投最终的收益会是多少呢???要知道,这可是复利收益!!!
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