最牛的支付渠道-“代扣”
- ‘一手交钱，一手交货’一去不复返
其实支付里面的专业术语很多，涉及到会计会，经济学等领域，各类的名词也容易把刚入门的同学搞得晕头转向的，代扣，代付，代收，代付。快捷支付，协议支付。。。今天就梳理一些这个最最常用的支付渠道。
原本的交易，一向是‘一手交钱，一手交货’，淘宝之后模式发生了改变，引入了第三方的担保机构。客户和商户的关系，变成了客户-担保平台-商户。
钱的流向也是增加了一层，我们这里只谈论资金流，暂时不谈信息流和物流。
- 银行的‘代扣’业务
代扣通道的建立从开始的时候就是为了满足代扣的目的，其中包括保险费代扣，水电煤代扣、按揭代扣等。
以电费代扣为例，代扣的过程基本是这样的：首先用户需要拿着近期的电费账单到银行签约，授权银行代交账单费用。
然后每个月账单来了，电力公司就可以直接到你的签约银行扣款，而不需要你的任何参与，当然就不需要输入账户密码了。这样免去了你跑到电力公司营业厅或者代办点去缴费的麻烦。
- 支付宝的“快捷支付”
支付宝在没有推出自己的快捷支付时，多数情况下用户需要跳转到网银支付，从而极大地影响到了支付成功率。
于是支付宝就去找银行说：你可不可以给我用你的代扣通道来扣款？
银行说：行啊。于是支付宝‘卡通’就横空出世了。
这样用户可以到银行签约，授权银行代扣到支付宝。其实这个协议就是对原来的代扣水电煤协议的一个包装。
协议签署以后，支付宝就可以直接到你的账户扣款而不需要再跳转网银了。但是由于这样还需要用户跑银行，只有很少量的用户去开通了，对支付宝的支付成功率作用很有限。
于是支付宝又跟银行说，要不我的用户别来你银行营业厅签约了，我们在线上校验一下用户的信息（银行卡号、身份证、手机号等），然后我们短信验证一下当前用户是手机持有人就行了。
银行说也行啊，但是这样所有的支付风险需要你来承担。支付宝说，行啊，我来承担。于是快捷支付就出来了。
- 代扣的乱用
银行代扣接口是银行开放给第三方机构的接口，用户只要一次性签约，第三方机构就可以将资金从用户的签约银行账户里划走，对于接银行代扣接口的第三方机构的资质要求是非常高的，必须具备非常高的信用。
按照渠道类型可分成银联代扣，银行代扣，支付机构一般接入银行代扣，比如支付机构接入农行的代扣渠道后，拿到持卡人的信息即可向农行发出代扣指令；
按照渠道校验要素可分成二要素，三要素，四要素代扣，因为风险问题，市面上常见的是三要素和四要素代扣，三要素包括姓名，身份证号，银行卡号，四要素多一个银行预留手机号；
如果是信用卡，可能还会多验证从cvn2(信用卡背面数字后三位)和信用卡有效期；所以说每个人的信息很重要，如果支付机构乱来或者受到商户蒙蔽，拿到你的银行卡三四要素即可把你银行卡的money扣的干干净净，这就是常见的盗刷方式之一；
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