支付账户体系(分账接口)的9大价值

1、解决支付二清违规
俗话说，每个创业者都有一个平台梦，而平台模式往往是多商户类型的。所谓多商户，即有不同卖家入驻到平台开店经营。如果交易订单资金是平台收款，然后私下结算给二级商户，这个就属于典型的大商户二清违规了。违规就必然会面临被处罚的风险，只有账户体系分账才能实现资金合规清结算。

2、实现平台担保交易
回想一下淘宝的购物模式，去淘宝app（或其他大平台）的订单管理界面看一看。用户下单购物后，钱实际是在淘宝背后的支付机构“支付宝”央行备付金账户暂存，并没有直接结算给卖家。只有当商家发货，用户收到货后点击“确认收货”，淘宝平台才释放资金给卖家；如果用户没有主动点击确认收货，淘宝会从卖家发货时间开始计算10天之后，系统会自动给订单确认收货，这时淘宝平台也会释放资金给卖家。当然，如果过程存在争议，用户可以申请退货退款、延期收货等。这个模式就是平台担保交易，背后的本质是通过账户体系实现交易订单的延时分账。

多商户平台担保交易，不仅用于实物电商，服务行业也是类似的。比如用户线上购买代金券，线下核销时平台才做分账；线上购买旅游产品，活动完成时才做分账。担保交易是解除用户担忧、刺激消费和管控商家经营行为的有效手段。

3、满足平台账期管控
所谓账期，即平台给供货商、二级商家结算资金的周期。用户下单支付后，平台间隔多久给对应的供货商或二级商家结算资金呢，3天、7天、半个月还是1个月？其实这个是由上面的担保交易（延时分账）衍生出的附加价值，“延时”多久对应的就是账期多长，可以实现部分账期管控的效果。

当然，这个可能与传统的账期还是有差异的。传统的账期是一种粗放式的结算协议，比如你这个月给我供货，我们约定下个月几号之前给你统一结算，它不是基于电商交易订单的精细化账期管理。传统账期如果按多商户电商模式走，就属于“二清”违规了，但按单商户电商模式走是可以的。

4、实现平台合理减税
税务是一个专业话题，但也可以简单理解——凡是平台从公司银行账户支付出去的钱，收款方就要给平台提供发票，否则平台企业就得承担相应的营业税且无发票可抵消。例如，有很多电商平台，带有分销推广功能，销售订单需要给分销员、服务员（安装服务等）支付佣金，需要给供货商结算货款。实际操作过程中，平台很难去向分销员、服务员索取发票，有的供货商也不给发票，这时平台就得独自承担所有的税务，当交易流水体量越来越大时，平台承担的不合理税务也会越来越多，哑巴吃黄连。

那怎么合理减税呢，基于支付账户体系有两个途径：①订单资金在空中做分账，比如原来是100元订单全部结算到平台，现在是10元给分销员，10元给服务员，40元给供货商，40元给平台，针对这一笔订单营业额平台只需承担40元的营业税，且无需找分账接收方要发票。②划拨付款，即平台商户号基本户余额结算到银行卡之前付款给子账户虚拟户，前提是基本户必须设置为手动提现避免T+1自动结算余额到卡。相对来讲，第二种方式比第一种方式的效率要低一点，且会受到更严格的风控监管。

5、提高资金流转效率
从两个角度来理解。一方面，聚合支付实现资金流、信息流的统一归集，无论用户端是用什么支付方式，都会统一汇总在一个商户号后台管理，大大方便财务对账工作和资金的集中处理。另一方面，根据平台业务模式，把所有业务参与方都纳入进来构建的支付账户体系，能大大提高资金在主账户和子账户之间、子账户和子账户之间、支付账户和银行账户之间的流转效率。通过API接口对接，实现订单分账、划拨付款、委托扣款、提现、退款、营销补贴等的自动化处理，极大减少人工操作。人工少了，效率就高了，且可避免人为错误。

6、降低技术对接难度
微信支付有一套自己的支付分账接口，支付宝也有一套自己的支付分账接口，然后两个商户号相互独立，分账产品逻辑也不一致。先不说接口本身功能多少，也不管还有其他支付方式，平台技术人员（产品经理、程序开发、前端设计）起码要对接开发两次，同时做两边维护（因接口升级变化导致需要二次开发修改），对接难度和程序开发工作量都很大。

相反，如果是聚合支付统一分账，开发和维护的难度和工作量就减少了许多。因为无论有多少种支付方式，无论有几个不同平台（微信公众号/小程序，支付宝生活号/小程序，APP，PC，H5等），分账的逻辑是一致的，账户之间的资金流转规则是一致的。

7、支持平台营销补贴
国庆节来了，“双11”购物狂欢还远吗？淘宝、天猫、京东、唯品会等各大平台给用户发放的可跨店使用的代金券就是真金白银的营销补贴，这个是平台自己拿出的钱，最终需要结算给平台卖家的。再比如这两年因疫情刺激野蛮发展的生鲜电商、社区团购等平台——美团买菜、朴朴超市、每日优鲜、兴盛优选等里面的拉新奖励，也是平台真金白银的补贴。还有堪称套路帝的“拼多多”里面极具诱惑力的各种营销活动，也一样是平台的营销资金，这些营销资金是需要平台先充值到营销账户，然后参与到订单分账或者资金划拨的，也是必须构建在账户体系之上。

平台营销补贴是针对多商户平台的，如果是单商户平台就用不到。单商户平台可直接发无成本的虚拟券，券值不需要平台真金白银的充值，不涉及资金流转。

8、提高连锁行业总部估值
正新鸡排，就是黄渤代言的那个连锁加盟品牌。我们来看两种运营模式的不同：

第一种，加盟商只从总部订货（原材料、半成品），自己独立做收银，总部的营业额主要就是加盟商的订货金额（先不讲品牌授权加盟费），但总部不知道加盟商的具体经营情况，每个加盟商的营业额到底是多少。

第二种，加盟商不仅从总部订货（原材料、半成品），还使用总部统一提供的收银设备（聚合二维码立牌或扫码盒子），总部的运营后台不仅有订货订单，还有所有加盟商的销售订单，全国一盘棋。

很明显，第二种方式，总部有清晰的数据实时掌控全国连锁的营业业绩，也能做相关的数据分析来驱动公司运营，给资本描绘智慧营销的美好蓝图，顺便还能从订单分账获得手续费分润、辅助监管加盟商准守规则。这些是不是都可以提高总部的商业估值，对走向资本市场有帮助呢。

9、增加电商SaaS厂商收入
大多数带有支付交易功能的SaaS软件，其购买商户都是直连的支付模式，SaaS厂商面临两个问题：①分账能力不够强大，软件同质化严重；②SaaS厂商无法从GMV获得直接的好处，比如手续费分润。

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