【原创】我所认识的银行业务之旅（贷款篇）

海到尽头天做岸，山到极顶我为峰

贷款作为银行的资产端，发挥着重要作用，是银行盈利的主要来源。银行正常是先给客户授信，分配额度，然后才能给客户贷款，我这里没有讲授信和额度管理，他们也是一个庞大的系统，这里说明一下。贷款分类有普通贷款、委托贷款、银团贷款、按揭贷款、保理融资等，其中贴现、同业拆出、垫款也是一种贷款。基本流程都差不多，只是有个别差异，比如普贷和委贷的区别就是资金来源不同，普贷是放贷的是银行的前，委贷是放的委存的钱（别人在银行开的委存账户）。
贷款的种类：

普通贷款：一般指的是商业银行发放的固定偿还期限的贷款，按照偿还期限的长短，又可分为短期贷款、中期贷款和长期贷款。短期贷款：期限在一年以内（含一年）的各项贷款；中期贷款：期限为3-5年（含5年）的各项贷款；长期贷款：期限在五年（不含五年）以上的各项贷款。
委托贷款：指由政府部门，企业单位及个人委托人提供资金，由银行（受托人）根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等代为发放、监督使用并协助收回的贷款。银行不承担风险，只收取委托人付给的手续费。
银团贷款：和普通贷款差不多，就是多个银行组团给一个客户放贷，类似现在团购方式那种（哈哈~）
按揭贷款：最典型的就是房贷了，把房子抵押给银行，银行给你放贷款，你每个月按时偿还贷款
保理融资：就是指销售商通过将其合法拥有的应收账款转让给银行，从而获得融资的行为，分为有追索与无追索两种。
票据贴现：指银行应客户的要求,以现款或活期存款买进客户持有的未到期的商业票据的方式发放的贷款。（在后面的票据篇会详细介绍）
同业拆出：就是一家银行向另一家银行借出资金；相当于一家银行给另一家发放一笔贷款。

贷款的基本流程为：
这里只是把基本流程介绍，不同贷款种类的流程会有差异，需要具体去了解，大体流程如下
1. 授信
是指商业银行向非金融机构客户直接提供的资金，或者对客户在有关经济活动中可能产生的赔偿、支付责任做出的保证，包括贷款、贸易融资、票据融资、融资租赁、透支、各项垫款等表内业务，以及票据承兑、开出信用证、保函、备用信用证、信用证保兑、债券发行担保、借款担保、有追索权的资产销售、未使用的不可撤销的贷款承诺等表外业务。简单来说，授信是指银行向客户直接提供资金支持，或对客户在有关经济活动中的信用向第三方作出保证的行为。
授信按期限分为短期授信和中长期授信。短期授信指一年以内（含一年）的授信，中长期授信指一年以上的授信。
2. 额度管理
贷款额度：就是银行根据客户的信用及经济实力，给客户设定的最大贷款金额。额度分为：循环额度、多次使用额度、一次使用额度、第三方额度。额度的期限、怎么分配额度、占用额度、收回额度都是额度管理的内容。

3. 放款
账户开好了，七七八八的资料准备好了，就可以发放贷款了，根据不同的贷款产品、利率、还款方式等信息生成贷款编号、还款计划，以后贷款人就按照还款计划每期还款。贷款产品细分了逾期、复利的计算方法。
4. 还款
还款方式一般有等额本息、等额本金、等本等息、先息后本、多次还本一次还息、一次性利随本清等方式。等额本息和等额本金是最常用的2种，其他的可以依次类推。

等额本息还款法是每月偿还固定的金额，前期还款利息的占比会比较大，随着时间的推移利息占比会变小。由于还款金额固定，适合前期还款能力不足的年轻人选择。
等额本金还款法是每月还款金额递减，前期还款本金的占比会比较大，随着时间的推移，后期还款利息的比重逐渐加大。由于还款金额从高到低，与上班族退休以后收入减少相同，适合年龄较大的人选择。
还款一般是到期还款和提前还款，如果是想虽短还款期数，提前还款银行一般会收取一定的还款中断费用。

5. 逾期
逾期就是贷款人在规定的时间（过了宽限期）之后还没有按时还款，就把本期的本金转为逾期本金，按照逾期的利率计算，有计复利的有不计的，根据产品来设定的。贷款逾期一般会影响个人或公司的征信。
6. 转表外（非应计）
贷款转逾期后90天后，贷款人仍然没有还款就会把利息转表外，表外就不计入公司的资产负债表里，不在本年利润里体现了。
7. 核销
如果一笔逾期贷款确实收不回来了，就要做贷款核销处理，把应收利息和利息收入都冲掉，逾期本金转到贷款损失准备科目里。如果核销后企业又能还款了，就做贷款核销收回处理，再还款。

附录：思维导图：github地址为：https://github.com/duanyd/XmindOfBankBusiness

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