互联网金融的冲击主要来自于余额宝等以协议存款为主要收益的货币基金

　　近日，有来自监管层的声音表示，要使金融创新成为支持实体经济、强化金融服务经济功能的重要支撑，而不是成为威胁金融体系稳定安全的因素。

　　从5月12日央行公布的《2014年4月金融统计数据报告(以下简称《报告》)来看，由于受互联网金融的持续冲击，4月人民币存款大幅减少6546亿元，新增人民币贷款7747亿元，同比少增176亿元，低于预期。中长期贷款大幅低于市场预期，主要原因在于存款同比大幅减少，银行受制于存贷比要求放贷能力受到限制。

　　互联网金融的冲击主要来自于余额宝等以协议存款为主要收益的货币基金，宝宝们吸收了大量住户存款，导致银行放贷能力受到一定程度的制约。从监管的角度来讲，希望金融创新能够成为支持实体经济发展的动力，而并非制约因素。

　　然而，余额宝的日子也开始不好过。5月11日，“宝宝”军团的旗帜余额宝收益率跌破5%，目前维持在4.9%左右。曾有相关业内人士指出，世界上还没有哪家货币基金可以始终维持在5%以上，通常都在4%左右，所以“宝宝”类理财产品缓慢下行趋势已不可逆。目前的发展形势已经印证这一点。

　　但是“宝宝”理财产品的收益下降并不是解决互联网金融发展问题的方式。支持实体经济发展，强化金融服务经济功能的重要支撑才应该是互联网金融最核心的竞争力和最应受到监管保护的发展方向。

　　纵观互联网金融市场，多是小额、短期借贷形成的理财计划，且由于互联网金融的成本远低于银行，所以投资收益颇高。这些理财计划对接的借贷需求无非两种，小微企业主的发展需求和消费需求。如人人贷的工薪贷和生意贷、宜信的宜车贷和宜房贷、红岭创投的公信贷、积木盒子的消费周转贷和企业经营贷等。多数互联网金融公司的业务都会覆盖到这些需求，甚至会细分的更多。但在支持实体经济上，仍多以分散性的借款存在。

　　在模式创新上，如果不能做到对实体经济支持，这样的创新并不是真正意义上的创新。北京玖富时代投资顾问有限公司CEO孙雷曾说过：“做互联网金融就是要扶植并回馈小微，我们成立八年来始终在做行业数据的积累和技术研发，我们推出行业宝也是对支持实体经济发展的核心体现。”

　　据介绍，玖富微理财“行业宝“，不是投资以协议存款收益为主的货币基金，也不是市场常见的P2P分散性借款，而是聚焦投资于某特定优选行业的小微优质债权。“行业宝”目前基于五大行业开展优质债权选择，分别为：服务业、加工业、家具家装业、农业和大众消费品贸易行业，主要和民众衣食住行刚性需求息息相关。其中，家具家装行业、大众消费品的贸易行业所占比重最大，达到了全部授信额度的45.2%。

　　除行业宝外，宜信也在此方面做了很多突进。宜信下设的小微企业信贷服务中心就是专门提供小微企业金融服务的平台。此平台推出的商易贷正是定位为扶植小微企业，支持实体经济发展的代表。另外，小微信贷服务中心从实际需求出发，量身定制资金解决方案，为小微企业主提供专业培训和客户体验等多项增值服务。

　　关注小微企业的生存和发展，支持实体经济是互联网金融得天独厚的优势，但如果不加以引导和监管则很难实现。现阶段，监管部门正在采集数据、调研分析、积极筹划，相信监管政策很快将会出台。互联网金融该往何处走，相信支持实体经济必然会成为一项重要的参考指标。

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