乾明 发自 凹非寺
量子位 报道 | 公众号 QbitAI

对于一家创业公司来说，客户成为投资人很常见。但在一家公司身上出现了很多次，就不那么常见了。

这正是在氪信CraiditX身上发生的故事。

这家成立于2015年的金融AI公司，这两年来宣布的数轮融资中，都有其客户的身影出现。比如与招商银行关联的招商局、浦发银行上海信托旗下的金融科技基金等。

结合对氪信创始人兼CEO朱明杰的采访，这背后的原因也不难发掘。

一方面是认可实力，另一方面可以理解为发展金融科技的决心，所以才会选择通过投资的方式进一步绑定，构建信任，来进行深层次合作。

AI浪潮起，金融行业因为数据化程度较高，成为各方参与者必争的落地场景之一。

氪信到底是一家什么样的公司？能在众多竞争者中脱颖而出，吸引客户来当股东？

朱明杰分享了背后的故事，这是他对创业四年以来的总结与回顾，也有他对氪信未来的展望。

而且，与大多数正在亏损的AI公司不同，氪信也在去年实现了盈利，真正走在了AI落地的前沿。

在商业落地为关键词的2019，这样的一份思考，无疑具有很大的参考价值。

聚焦AI风险防控，立足金融领域

朱明杰本科毕业于中科大少年班系，其后获得了中科大和微软亚洲研究院联合培养博士学位，师从沈向洋。

学业完成之后，他先是在德国马克思普朗克研究所从事博士后研究工作，之后在雅虎、eBay和携程工作，拥有十余年人工智能研发和管理经验，不仅在技术研发上有沉淀，管理上也有积累。

因此在开始氪信创业之旅之前，朱明杰很冷静，先是对各个行业进行了一波分析：

既然拥抱AI浪潮，就要具备数据基础；考虑到落地场景，就要有很明显的痛点；为了商业化运作，还要有好的付费习惯。

“业务都是由需求驱动的，体量越大的业务，痛点就会越明显，”朱明杰说。于是就有了氪信的一个立足点：金融行业。

现在氪信的核心业务，就是围绕着金融机构最大的痛点“风控”展开。下图是其核心系统的大致框架：

从用户业务场景开始，基于深度学习对行内数据和外部第三方数据进行分析推理，并给出决策建议，并通过智能化在线执行系统传输给客户。

与传统方案相比，整个过程中纳入了更多的数据维度，并对数据之间深层次关系进行了更多挖掘，因此也带来了更突出的效果。

氪信也给出了相应的数据：

万亿级别信贷体量下能够在通过率降低1%的情况下实现坏账率降低50%，客群扩大20%的情况下坏账率无上升，自动审批率提升超过50%。

个体风险预测TOP 5000准确率99%，群体模 型TOP 5000风险圈子准确率90%以上，与简单N-neighborhood关联模型相比效率提升40倍。

除了降本增效，氪信想做的是全领域、全过程的智能金融解决方案。

因此在风控之后，氪信开始尝试拓展边界，开辟了异常交易监测、客户经营、智能客服等场景的解决方案，推动公司向更大的市场中迈进。

从0到1，从1到10的跃迁：打造工程化能力

单纯从业务布局上来看，这是一家典型的行业+AI公司发展路径。

这背后拼的都是刺刀：谁的技术强，谁更能适应落地场景，谁的组织能力强，谁就能够获得更多的用户。

毫无疑问，氪信能够从15年成长至今，增长超过300%并实现盈利，必有其独特之处。

但仅仅依靠这些方面，很难支撑它走得更远。

一方面是技术的成熟与开源，已经很难在行业中建立起强大的壁垒。

另一方面，落地场景与组织管理也能实现差异化，但都是“辛苦活”，还是一个有多少人工就有多少智能阶段。

这是从0到1的阶段，随着技术上的成熟开源，这很难构成壁垒。

对于一家科技公司来说，这样的模式显然不够“聪明”，将技术与团队变现后，怎么更具效益地从1到10、10到100、到1000才是难点。

能够获得客户的认可，实现营收300%增长与盈利，并入选MIT TR35（《麻省理工科技评论》35岁以下创新35人），氪信也有自己的解决方案：非或然引擎。

能够针对风控、营销、客服等多场景的实时决策需求，快速实现智能决策系统的稳健搭建。

之所以能够实现这样的能力，朱明杰也给出过解释：

与业内“数据分析-特征提取-专家建模-上线部署”的通行做法相比，非或然引擎将大部分前期工作内嵌入产品，成为一款可“即插即用”的软件。

更进一步说，这背后是氪信和他追求的AI工程化能力，让成功案例可复制，经验可积累。

在朱明杰看来，这才是氪信的壁垒所在，实战中汲取行业知识，融入到氪信之中。

如此一来，不仅建立了快速打造解决方案的能力，氪信也搭建起了一个正向循环飞轮，服务的客户越多，能力也就强大。

这也是世界上顶尖科技公司的共同点之一，比如微软、苹果、谷歌、亚马逊等公司，都具备这样的模式。

需要注意的是，建立正向循环后虽然能够不断积累知识，但它并不总是有效。

核心在于循环的起点位于什么样的高度。起点高，力量才会更强，循环的势能也很大，才能够从竞争中脱颖而出。

这是不易被观察的一点，也是氪信占据优势的地方。

不追求客户数量，看客户质量

2015年氪信成立后不久，就拿下了民生银行小微3.0项目。一年之后签下招商银行，在信用卡业务、零售信贷，智能运营等方面进一步合作。

这是朱明杰一直秉持的理念体现。客户数量并不是公司早期发展的核心指标，他更关心的是客户的质量——多少头部金融机构，标杆性客户。

在他看来，头部的痛点才是整个行业的痛点。

对于To B科技企业来说，客户数量并非本质问题，关键在于客户质量和合作的深度，技术和解决方案的可复制性等。

只有在最大场景里实践和检验AI技术的落地性，并取得实际效果，才能获得商业上的回报。

首先是业务上，民生银行、招商银行在前，也为其赢得了不少背书，其解决方案顺利进入了工商银行、建设银行、东亚银行、宁波银行、浦发银行等等。

还有融资方面，业务上的成功为其赢得了不少投资方，比如招商银行的合作为其带来了招商局的投资。

更加直接是营收回报，成立3年就实现盈利，营收增长超过300%，这在整个行业中都是非常罕见的。

这就是氪信的壁垒所在，也是氪信最有价值的部分。

氪信方法论：真AI就要用钱来表达

氪信是一家什么样的公司？是一家从成立之初就瞄准AI落地的公司。

朱明杰说，在2016年他就提出了“真AI就要用钱来表达”的观点。在当时，技术还没有成熟，商业模式更是遥不可及，还能谈钱？

用锤子与钉子来比喻的话，锤子都没有造好，怎么去钉钉子？这个观点并没有赢得太多赞同，但朱明杰还是坚持了下去。

在他看来，锤子需要造，但打造锤子，需要看钉子（场景与需求）什么样。不顾钉子造锤子，在落地过程中，难免会有磕绊。

而且AI技术的迭代性质，锤子和钉子是相互成就的，钉钉子的过程中，也能让锤子变得更加厚实。

现在，AI浪潮几经起伏，落地成为行业主题词，也见证了朱明杰观点成为现实。

没有“钱景”的AI，又有多少公司能够支撑的起？

“厚积薄发”是朱明杰对氪信成立四年的概括，对于未来他还有很多规划。

一方面，氪信将会围绕着金融领域，进一步拓展更多的客户，从银行到保险、证券和信托等客户。

另一方面，氪信不会止步于金融领域。

朱明杰说：“有智能化需求的行业非常多，只要条件成熟了，我们会毫不犹豫的进入这个市场。”

— 完 —

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