P2P模式分析之资金池与第三方托管

先来认识下资金池的概念

所谓“资金池运作型理财产品”关键在于“资金池”，即指发行机构(一般为银行)将募集的客户理财资金汇集起来形成一个大的“池子”，统一运作，统一管理。新进的资金是汇入的增量水，到期支付(或赎回)的资金便是流出的水，如此往复循环，进行不间断的流动性管理。　　

资金池模式是银行运营的核心，为何到了P2P网贷行业，就成了平台出问题呢？！资金池要良好运作的一个前提，资金池要良好运作的一个前提，是资金的安全要有保障（保证不会被挪用），同时投资人要有充足的信心（不能动不动就挤兑）。关键是我们，作为投资者如何看待和应对资金池，本人认为一个简单且较有效的方法就是看这个平台资金池背后有没有真实的借款标的来满足这些池中的资金；另外，由于处理资金池对平台是个大考量，主要是平台的实力和信誉！现在一些大的平台都使用这种模式，例如人人贷宜信陆金所等等都有自己的信用背书，仅供参考。

第三方托管的概念

第三方托管能实现P2P平台账户和用户账户的分离，为用户资金增加了风险隔离手段。辨别是否是资金托管的最简单、有效的方法就是投资人、借款人、平台是否在第三方支付公司开通账户。

第三方支付采用的是备付金管理方法和预付款的形式，第三方支付并未像证券第三方存管那样为每个用户在银行开具一个独立的存管账户。

目前除了部分第三方支付平台开通了托管功能，例如汇付天下，为P2P借贷的每个参与者都开通了一个第三方支付账户之外，

大部分用户的充值提现等交易行为都是在以平台公司名义开立的银行账户中进行操作的，

这就造成了平台在第三方支付公司只要有部分备付金的情况下即可随意动用该账户内的资金给跑路埋下了隐患。

从安全的角度讲，没有资金池更安全；从经营的角度讲，有资金池更灵活。从政府层面讲更注重安全性；从平台层面讲更希望灵活性。

产品经理Luke
互联网产品负责人/Leader
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