3个小鲜肉依托网购创业，现公司市值达477亿美元
Sebastian Siemiatkowski、Niklas Adalberth 、Victor Jacobsson是斯德哥尔摩经济学院的学生。虽然是学经济出身，但不像传统银行和金融公司的老炮们把经济利益放第一位思考。
网购需要在线支付，但是先填写各种银行卡信息，完成购买很麻烦。Siemiatkowski深感痛苦，想改变这种情况，让网购更加简单、快捷。
于是，Klarna把“买”和“付钱”这两个行为完全拆成单独的两件事。2005年创立Klarna时，三个小鲜肉都23岁。
彻底简化付款流程，网购用户只需输入个人的有效电子邮件和邮编、收货地址，甚至不用创建购物网站的账户，更不需要绑定银行卡。
这样购物者不用付钱。因为Klarna会替消费者把钱先付了，购物者只需要在最长14天能把钱还给Klarna就行，接受任何付款方式，还支持分期还款。
但最开始Klarna的问题是，没钱，只有80000美元的种子资金。只能硬着头皮去问那些商家:愿不愿意等这十几天?
令他们意外的是，很多迫切希望扩大在线销售额的商户非常愿意体验一下这种新尝试。Klarna这种模式的关键在于建立“信任”。
以瑞典威中心的欧洲主战场如今已经扩张到美国，已经与不少在线零售商建立合作。
消费者愿意使用Klarna，因为它简单快捷且更安全，其它在线支付系统则是列出一堆问题让消费者回答，被问烦了，很容易放弃购买，移动支付还需要绑定银行卡呢。
对于商家，其吸引力在于，买家拒付的风险完全由Klarna承担。
如此一来，Klarna具备了吸引顾客，帮商家提升销量的能力，这是一笔巨大的财富。瑞典一家在线书店称，自从用了Klarna的支付方案，它的转换率提升了80%。
Klarna赚的钱来自于卖家成交的每笔交易中的很小一部分，还从分期付款服务中收取利息。
2015年，Klarna实现了3.3亿美元的营收，有盈利。瑞典超过40%的在线购物交易是通过Klarna来完成的。
Klarna取得成功的秘密，是一套基于Erlang编程语言的复杂计算机程序，或者说基于消费者消费行为的大数据的算法，这种计算机语言能够同时处理超多线程的任务而不会挂掉。
每个国家的情况不同，信用风险也必然不同。起初在瑞典，Klarna的欺诈购买率只有1位数，且极低。但初到德国时，由于使用的风险模型和瑞典相同，欺诈购买率竟然升到两位数。
为了应对这种情况，Klarna针对其所在的每一个不同国家单独设置风险模型和参数，并专门组建一个团队，负责相关工作。
Siemiatkowski和他的小伙伴儿们，竟然靠这样一个奇葩的创业点子，越做越大。现PayPal市值达477亿美元。
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