一文读懂支付通道背后的江湖！—

聊完最常用的快捷和无磁无密，我们看看通道的分类有哪些。

从通道的用途、通道支持的对象、通道支持的形式、支持发卡行地区可以做如下图归类划分：

一、根据通道的用途：我们分为出款通道、入款通道、鉴权通道。

出款通道：就是能够实现自己把钱付给别人的通道，有代发（代付）类、转账类通道。主要应用于提现、发工资、退款等场景。

收款通道：就是能够实现别人把钱付给自己的通道，有很多，如代扣、Moto、无磁无密、网银、快捷、转账、Pos支付、扫码支付、账户支付、近场支付。应用场景很多，网上支付、扣款、信用卡代扣、水电煤代缴等等都是。

鉴权通道：就是和支付无关，只验证信息是否正确的通道。比如卡信息验证、身份信息认证。像账户的一些实名认证以及银行卡的绑定都需要用到鉴权通道。

二、根据通道支持对象：我们分为对公支付、对私支付。

对公支付：用于企业账户支付，包括企业网银，企业账户代扣，企业转账等等。

对私支付：用于个人账户支付，包括银行卡支付，微信、支付宝等三方个人账户支付。

三、根据通道支持形式：我们分为卡基支付、账基支付。

卡基支付：以卡片作为支付工具通过各种媒介提供并验证卡信息进行支付的行为。各种媒介包括Pos、闪付、电话支付、无磁无密等方式。

卡基特性：

1、卡基的核心是卡号；

2、资产存储在卡号；

3、支付媒介不仅是刷卡，包括Pos、闪付、电话支付、网银支付、线上无磁无密支付等通过卡信息进行支付的媒介。

账基支付：以账户作为支付工具提供并验证账户信息进行支付的行为。

账基特性：

1、账基的核心是实名认证+密码验证，密码可以是密钥，可以是数字，可以是指纹，可以是短信；

2、资产存储在账户里；

3、账基支付里可以使用余额，可以使用银行卡等各种资产，常见有微信、支付宝支付。

√ 账基支付是怎么诞生和发展的？

支付里面常说“控制信息流以控制支付流，控制支付流以控制资金流；获得网络接入权胜过资本所有权，获得数据投入量胜过资金投入量。”而账基支付诞生于三方，大家最常用的也是第三方，比如微信、支付宝。我们聊聊意义之前，先说说三方的发展历程。

一开始第三方发展做的都是银行不太重视的中间收入业务，作为支付网关把商户信息抛送给银行通道，赚些手续费。

后来，交易多了，信息多了，开始想着围绕这些信息做些数据分析，也就是后来说的所谓“大数据分析”，分析评估用户交易的风险程度用于风控，在最初的那个时候还没有“征信体系”这个东西；分析用户的购物信息，交易金额，交易地点，用于精准营销甚至黑市里的交易信息买卖。

再后来，幕后的人不甘心一直在幕后，希望交易也好，用户也好，资金也好在自己这里进行沉淀。于是三方公司开始做起自己的账户体系，有企业账户，也有个人账户，里面提供充值，扣款，查询等功能，也就是我们说的账基支付了。

但是用户为什么要用你的账户呢？于是支付里面有了这句话“做支付先要做收单。”大家开始在初级阶段的时候，围绕账户做应用，什么水电煤交费、信用卡还款、电话费充值等的都是；后来到了玩法变了，直接收购有流量的线上线下公司，要求排他性只能接自己的支付，比如饿了么没有微信，京东没有支付宝等。

从第三方支付这些年的发展历程里，我们看到一开始大家还都是用银行卡进行支付的，也就是卡基支付，后面才一步一步有了现在的账基支付，通过一个账户要求要去实名认证，可以绑定多张银行卡，有各种各样的应用。

√ 有了账基支付后有什么意义呢？

丰富了支付手段，和简化支付工具。账基支付是卡基支付的高级阶段，是支付里面的惊人一跃，带来了整个支付翻天覆地的变化。账基支付支持不仅卡基支付，还包括积分、余额等种支付方式。从要带多张银行到只要有个账户绑定银行卡就好。

更加了解用户，深度分析用户行为，实现各类画像的数据准备工作。卡基支付的时候，每次交易银行卡和银行卡之间和零散的没有任何联系的，而账基支付让一个用户所有的支付行为都关联起来了，无论是行为分析还是征信用户画像都有了大量的数据准备。

成为支付场景的推动者，投入者，收购者。为了获得用户使用自己账户支付，围绕账户自建或者接入三方一堆应用场景，比如水电煤交费、信用卡还款、电话费充值；后面发展到入股或者收购前面所说的有流量的线上线下公司，要求排他性只能接自己的支付，比如阿里入股饿了么，饿了么没有微信支付；腾讯入股京东，京东没有支付宝支付。

四、根据通道支持银行：我们分为内卡通道、外卡通道。

内卡通道：是指支持受理境内发行的银行卡交易的通道。

什么是内卡，有以下特征：

1、发卡行为中华人民共和国大陆地区银行（包括外资银行）；

2、卡本币为人民币；

3、卡组织为银联。

外卡通道：是指支持受理境外地区发行的银行卡交易的通道。

什么是外卡，有以下特征：

1、发卡行为境外银行或者中资银行的境外分支机构；

2、卡本币为外币；

3、卡组织为银联、VISA、Master、JCB等卡组织。

有种现象叫“内卡外抛”

1、内卡外抛是什么？

在支付里面会有种错误叫做“内卡外抛”。是指原本是国内发行的银行卡应该通过国内支付通道进行受理交易和清结算，结果错误的被误认为是外卡，抛送给了支持外卡交易的通道。

举例：比如网上一个商品订单是人民币1000块，你使用工商银行Visa/银联双币卡，对于工商银行信用卡可以使用工商银行信用卡直连通道（内卡通道），Visa可以使用中银国际（外卡通道），本该使用工行直连系统通道进行交易支付和结算，而被错误地抛送到外卡通道以外币进行了交易结算。

2、内卡外抛怎么造成的？

主要有以下原因

第一种原因误操作。如果是线下刷卡，营业员有概率的发生了选错了卡组织。

第二种原因线上处理机制错误。

比如错误的卡bin识别，把内卡维护进了外卡里面；

比如错误的制定了路由规则，把外卡通道设定了支持内卡银行；

比如错误的制定了双币种卡逻辑，到底内卡优先还是外卡优先。例如，一张中国银行发行的双币种卡（银联和VISA）,那交易的时候走银联也行VISA也行，交易都可以成功；抛送银联的抛送到了VISA。

第三种原因商户和收单方一起牟利。

比如机制判断内卡以人民币计价，外卡以美金计价，因为人民币转换成美元计价，需要查汇，调用收单方的汇率接口。

对于双币种卡，如果商户出于牟利认为是外卡直接以美金计价，那么汇率转换的时候，收单方出于汇率波动考虑，基本会在银行标准汇率上上浮一个buff，由于数值太小，用户几乎不会有感知，这部分就被多收了钱，能够有收益，收单方会可以抵扣一部分手续费或者后返费用。

第四种原因收单行原因或者故意牟利。由于外卡通道手续费一般高于内卡通道，部分收单行为了多收手续费而进行内卡外抛。

第五种原因消费者要求。由于各卡组织或者银行不定期有营销活动，用户出于营销考虑，会要求指定走某个卡组织的收单受理。

3、内卡外抛有什么影响？

对商户：

1、不合规。《外卡管理条例》规定，境内严禁外币流通，商品不得以外币进行计价、结算。“内卡外抛”会造成部分交易以外币计价，市场货币供应和交易监控会失真。

2、造成手续费成本增加。在市场外卡通道手续费成本一般显著高于内卡通道，如果商户不知情的情况下，收单方进行“内卡外抛”，后续会造成手续费成本增加。

3、造成手续费成本降低。在市场里，外卡收取手续费，进行汇率转换，通过汇率转换本身一定的buff上浮，收单方通过减免或者后付手续费给商户，造成手续费成本降低。

对持卡人：

1、货币转换费成本增加。

第一种情况：人民币（本币）转外币，还款或者记账时，再外币转人民币（本币），多出两笔货币转换费；

第二种情况：商户计价时，汇率转换增加buff，导致实际支出成本增加。

2、获得营销活动费用减免。

消费者参与卡组织或者发卡行营销活动时，指定或者乐意“内卡外抛”以获得营销活动收益。
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