后付费和账单分期真的可以缓解经济压力么

总有人宣传账单分期或者后付费能减轻压力，从而忽悠人们进行超出实际经济能力的消费。但明智的我认为，只要债务没有消失，延迟支付和及时支付对于消费者的经济压力并没什么区别。如果延时支付增加了额外的费用，反而加重了负担。

假设2023年1月办理了一张手机卡，每月的费用是120元，下表展示了预付费模式和后付费模式下每月的话费支出。

月份	预付费方案	后付费方案
2023-01	120	0
2023-02	120	120
2023-03	120	120
2023-04	120	120
2023-05	120	120
2023-06	120	120
2023-07	120	120
2023-08	120	120
2023-09	120	120
2023-10	120	120
2023-11	120	120

除了第一个月后付费模式不需要花费话费外，以后的每个月花费的话费和预付费是一样多的。第一个月只是因为没有上个月过继过来的账单，所以不需要缴纳话费，给人一种后付费省钱的错觉。但是从第二个月开始，当月话费虽然过继到下个月，但是上个月过继过来的话费正好对冲掉，所以导致后付费模式每月话费并没有减少。

再来说说号称大大减轻经济负担的账单分期。其实本质上账单分期是强化版的后付费，后付费可以理解为只分一期的分期。由于分期期数较多，其真实成本的体现不如后付费来得快，因为后付费次月就能发现成本不能真实降低，但分N期的账单分期却只能在N+1期后才能发现。假设一个家庭月支出为稳定的1.2万元，且这个人每个月的账单都选择了12期，每期为1个月的账单分期。从2023年1月开始，每个月的实际支付的本金（不含利息和手续费）如下表所示。

月份	总花销	1期	2期	3期	4期	5期	6期	7期	8期	9期	10期	11期	12期
2023-01	1000	1000	0	0	0	0	0	0	0	0	0	0	0
2023-02	2000	1000	1000	0	0	0	0	0	0	0	0	0	0
2023-03	2000	1000	1000	0	0	0	0	0	0	0	0	0	0
2023-04	3000	1000	1000	1000	0	0	0	0	0	0	0	0	0
2023-05	4000	1000	1000	1000	1000	0	0	0	0	0	0	0	0
2023-06	5000	1000	1000	1000	1000	1000	0	0	0	0	0	0	0
2023-07	6000	1000	1000	1000	1000	1000	1000	0	0	0	0	0	0
2023-08	7000	1000	1000	1000	1000	1000	1000	1000	0	0	0	0	0
2023-09	8000	1000	1000	1000	1000	1000	1000	1000	1000	0	0	0	0
2023-10	9000	1000	1000	1000	1000	1000	1000	1000	1000	1000	0	0	0
2023-11	10000	1000	1000	1000	1000	1000	1000	1000	1000	1000	1000	0	0
2023-12	11000	1000	1000	1000	1000	1000	1000	1000	1000	1000	1000	1000	0
2024-01	12000	1000	1000	1000	1000	1000	1000	1000	1000	1000	1000	1000	1000
2024-02	12000	1000	1000	1000	1000	1000	1000	1000	1000	1000	1000	1000	1000
2024-03	12000	1000	1000	1000	1000	1000	1000	1000	1000	1000	1000	1000	1000

每个月的实际负担的本金是总本金除以12，外加前面账单分期的剩余部分。前11个月由于往前数不等月份，会没有账单分期产生的账单。给人一种分期消费可以少花钱的错觉，但是从第12个月之后，每个月叠加分期的账单将会和不分期的总账单金额一致。再加上分期额外支付的手续费和利息，实际上每个月花费并不会因为分期减少反而会增多。

所以我们不要听信商家诱导消费，说的分期或者后付费省钱的谎言。因为他们只在你消费一瞬间让你感觉不带有支出罢了。但是你的债务只是延期，而不是豁免，延期甚至是有额外成本的。于是我们正确的消费观如下：

1.省钱的本质是开源和节流：增加收入的金额，同时减少消费的金额。由于支付顺序并不能改变总额，所以无论收入和支出不要过分在乎支付的周期和顺序，只需要关注总金额即可（除非你想赖账）。每周赚1000元也不如一个月赚5000元；每个月花1200元，也比一次性花1万元贵。

2.如果后付费和分期没有产生额外的费用，闭眼选。因为最终的总消费是一致的，你可以滞后支出，从而给开头的几个月争取更宽裕的条件。

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