保险--你必须知道的一些常识

一提到保险，大家有两个反应，第一个就是保险不知道是啥，第二个就是保险是不是都是骗人的。基于这两个问题，我给大家简单普及下，有些常识还是有必要知道的，我们国家平时缺少这方面的教育，导致很多人谈“险”色变。前段时间，学习了下保险的知识，学完之后收获很大，对于我来说，从事的行业是IT互联网，这个行业的压力有多大，大部分人是比较清楚的；其次我们又身处这样一个快速发展的年代，各方面的压力真的很大，房贷、车贷、孩子教育、父母养老等等；综合考虑了很多因素之后，我觉得还是有必要购买一些保险，尤其是家庭支柱。我只普及保险知识，至于大家想买什么保险，可以自行查询。

我给大家的购买保险建议是：健康险一定要有，人寿险可以不买，意外险一定要有，财产险根据情况购买；至于购买的人群，家庭支柱的成年人建议购买长期保障类保险（尤其是补充商业保险和重疾险）和意外险，未成年人只需购买长期保障类险（重疾险一般不建议）和意外险，老年人根据需要购买长期保障类保险（尤其是补充商业保险和特殊类重疾险，比如防癌险等）。健康险中的长期保障类保险一定要买（基础保险如社保或农村合作医疗必须要交，商业保险也即补充医疗保险公司上缴的可以暂时不买，公司不予上缴的最好也要购买），重疾险根据家庭情况优先保障家庭支柱；意外险优先购买意外保障种类全面的，其次考虑增加购买单一意外保障的，比如航空意外险。

我们国家的保险主要分为以下几个大类：健康险、人寿险、意外险、财产险、车险、其它险等等。

一、健康险：主要是保证人身体健康的，主要有两大类：

1、长期保障类的，社保（农村合作医疗也算）和长期商业保险（商业保险，北京很多公司都会要求企业上缴）都算。

社保都是按照薪资扣除的，比例是3%，这个需要一直交，交满25年才能在退休后继续享用；当然也可以自己交，方式还是很多的。以北京为例，社保报销的话需要满1800以上才能走报销流程，报销比例最低为85%，最高可达到97%。北京市门诊的最高报销限额为两万元，住院报销基础值为10万，再加上住院大额补助的20万，上限最高可以达到30万元。也就是说，北京的医保最多可以帮你承担30万元的治疗费用。

商业保险，有的企业直接给员工上缴，有的企业则未必，这个有必要自己交一下，根据年龄不同，缴费不同，30岁左右的两三百，还是挺便宜的，年龄越大，交的越多。这个可以报销社保之外自己付费的钱，也就是说没有达到1800的，可以用商业保险报销；达到1800的，除了社保报销之外自己个人付费的部分，也可以用商业保险报销；商业保险的最大报销费用也会很高，有的商业保险一般疾病可以达到200万，重大疾病可以达到400万，具体的最高可报销费用试不同的商业保险而定。

2、重大疾病类的，这个是应急的，也就是说发生重大疾病之后一次性给予的补偿，这个保费是比较高的，也是根据年龄定的，最好30岁之前购买，一般都是5000-8000左右/年；中国的保险公司都是国家兜底的，不会倒闭，可以放心购买。

购买重疾险的时候，给大家几个建议：1、最好囊括100种重症和50种轻症；2、支持多次赔付，有的保险可以支持三次；3、重症赔付金额大于50万的，太低了购买意义不大；4、健康须知不是特别严格的，尤其是没有隐形条款的；5、选择支付的年头越长越好，可以分30年支付，一定不选择20年支付；6、根据自己家庭实际情况，越早买越好，因为保费会比较低；

二、人寿险：类似于养老保险，是为以后积累的财富。

不详细介绍了，感兴趣的可以自行了解，总之，不建议买太多人寿险。

三、意外险：主要指意外残疾、死亡等；意外医疗；意外交通事故等等。

意外险都不贵，便宜的两三百块钱，建议大家要买意外险。购买意外险的时候注意：1、赔付比较高的，至少50万起；2、意外包括种类比较全的，包括意外伤残死亡、意外医疗、意外交通等等；3、意外交通包括飞机、火车、汽车等等的，这样就不需要再乘坐飞机和火车的时候再买意外险了，这样也可以省点开销；4、根据自己工作情况，选择单独的意外险再购买下，比如航空意外险的，最高可以赔付1000万，也不贵，一年200左右。总之，意外的概率虽然不大，但是建议大家一定要购买。

四、财产险：主要是保护家庭财产安全的，也可以选择下。不再详细介绍。

五、车险：有车的同学肯定非常的熟悉，都会买一些车险。所以呢车都买保险了，更何况人自己呢，一定要给自己保障，这是基础，千万不要本末倒置了。

六、其它险：其它险很多了，运费险、乐业险等等。

总之，购买保险是为生活增加保障的一种方式，至于你选择什么样的保险类型及保费额度，需要根据自己的家庭情况进行选择。我感觉未来互联网保险会成为一种趋势，因为它会降低保费，提高整个保险行业的运营效率，不过对传统保险的冲击非常大，由于利益的冲突，互联网保险一直发展的不是特别好，目前是网上营销保险的方式是折衷的方案，比如选择支付宝、微信等等支付平台。

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