区块链技术下的反向保理业务模式设计
一、前言 反向保理是指以买方（核心企业）作为申请人发起的保理模式，通过核心企业的信用，为中小企业提供更多的融资机会。金融（保理）机构在开展反向保理业务时遇到的问题主要是不清楚核心企业的目的，部分强势核心企业想延长账期，通过反向保理“剥削”供应商，将反向保理业务作为获利的手段，恶化了与供应商之间的关系。也有情形是核心企业自身流动性出现问题，想要把流动性问题转嫁给供应商，所以寻求合作反向保理业务。 区块链利用加密算法、共识机制、分布式储存等独特模式，带来了不可篡改，信息可朔源等特性，将这些特性与反向保理业务结合，设计出区块链技术下的反向保理解决方案，能弥补当下反向保理业务开展不足的局限，推动反向保理业务的发展。 二、模式设计 首先设计以区块链技术为基础的网络在线平台系统。有需求的买方和供应商可以在平台内发布消息并互相联系，并在系统内选择双方满意的金融（保理）机构，由买方向金融（保理）机构发起申请，金融（保理）机构在可以系统内查看买卖双方过往交易信息，通过后金融（保理）机构与双方签订保理合同并分别核定授信额度与融资额度。随后核心企业向供应商下订单，签订电子合约后上传至区块链系统中，供应商委托第三方物流机构运输货物，从货物出库，运输到入库，可以用RFID标签等方式实时跟踪物流货物等信息，以便于供应链上的各方在系统上对货物的状态进行实时监测。核心企业收货并验货之后，通过区块链系统，将应收账款的电子发票信息传递至金融（保理）机构，并承诺票据到期后付款，这时系统根据算法生成到期自动付款的智能合约。在系统内核心企业选择承诺向供应商兑付货款，此时供应商根据应收账款信息即可在线向金融（保理）机构申请办理保理，金融（保理）机构在扣除利息和业务手续费后为供应商提供融资。付款日来临，智能合约执行核心企业将应收账款支付给金融机构的指令。 货品、资金流动等实时信息平台系统内所有参与者均可访问，买方和供应商过往交易数据以及信用情况也可以供相关方查看。电子发票合同等信息系统内传递，保证应收账款信息的真实性以及唯一性，同时信用评级和供应商评估等信息在系统中保存与加密。这些历史信息的记录和实时信息的传递以以太坊等数字货币交易备注的形式记录在链，通过平台处理优化显示后呈现在使用者面前，即使用者看到的信息都是基于区块链所记录不可篡改的有效信息。另外使用智能合约自动执行付款或者信用评估和动态调整等操作，能够明显提升业务办理效率。 三、模式带来的优势 （一）信息获取便捷畅通 对于金融（保理）机构来说，相較于传统反向保理业务，可以利用区块链系统获取一级供应商的信息，还能准确了解二级供应商乃至整个上游供应链的企业信息，便于更好地开展保理业务。对于核心企业和供应商来说，区块链技术搭建的平台整合了相关企业历史交易等信息，这对于双方的相互选择打下了基础，这一定程度上避免了部分核心企业恶意利用反向保理业务，对于整个供应链的良性稳定发展有着积极作用。此外，供应链中的上游生产商可通过区块链系统中公开、共享的市场信息获取实时的市场动态，及时调控生产，降低成本，提升市场竞争力。 （二）信息传递真实安全 反向保理业务中涉及各种商业票据的传递，电子票据不断普及，利用区块链基础传输储存电子票据更加安全智能。全网传播，分布式储存的特点能够解决相关机构不能完全掌握融资企业是否存在资金挪用、一票多卖以及虚假发货等信息而产生的监管难度和市场风险。同时无论是合同信息、发票信息还是物流信息，都能保证其真实性，切实改变金融（保理）机构对核心企业与供应商之间关系不信任的情况，从而提供高效率的融资服务。 （三）效率成本优化 将原本反向保理业务中的纸质流程平台数字化，供应链金融中各参与方及监管机构可以在系统内快速分享数据信息，提高交易效率，同时也降低了交易成本。对金融（保理）机构而言，减少了收集、核验、评估信息等业务耗费的时间，交易处理从手动变为自动，大幅度降低了金融（保理）机构人工成本。对供应商和核心企业，智能合约的使用，改变了传统纸质合同传送成本高的缺点，系统自动触发功能，提高了付款效率，减少了人工干预。 四、结语 将区块链技术引入反向保理业务是为了帮助供应链各参与方直接获取多方实时信息，打破信息不对称，独立地做出决策，提高业务开展最基本的安全性，从而使反向保理业务能够良性发展。当然本文仅在理论层面讨论了区块链技术与反向保理业务结合的开展模式，这有待于场景落地后经过实践进行检验，结合定性和定量两方面的分析，将区块链技术更多地应用于供应链金融业务的推广。
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