云计算时代商业银行的战略机会

　　文/谢波光大银行总行信息科技部系统架构师
　　

1.概述

　　财务和ERP系统的云平台化是未来IT发展的趋势，相比传统IT企业，银行提供财务和ERP云平台具有多方面的优势，如能吸引足够多的企业使用，银行在风险评估、风险定价能力上将获得极大提升，也非常有利于银行开拓企业级的轻资产服务业务。

　　随着金融脱媒、利率市场化和互联网金融的发展，商业银行受到越来越大的市场竞争压力，各商业银行都在进行多种创新尝试。云计算时代的到来，将为商业银行在风险定价能力上的创新提供新的战略机会。

　　银行的本质是经营风险的机构。当前国内大部分商业银行的主要收入来源仍然是公司贷款业务，因而对公司贷款的风险定价能力，决定了银行的经营能力。要准确给每笔公司贷款进行合适的风险定价，就需要准确、广泛地掌握贷款企业的各类信息，特别是企业的财务信息和经营信息。阿里金融能够把不良率控制在极低的水平，正是因为借助淘宝、天猫和支付宝的平台，完全掌握了销售商的经营信息和财务信息。而众多银行涉足电商领域，也正是渴望得到企业的财务和经营信息。

　　随着云计算时代的到来，商业银行直接从贷款企业的财务系统、ERP系统获取财务和经营信息的设想成为可能。商业银行通过云平台为企业提供财务系统和ERP系统供其租用，从而就能获取到贷款企业的相关数据，达到掌握企业财务和经营信息的目的。如果在云计算平台上运营数十万个、百万个财务和ERP系统，该云计算平台将是企业界的核心运营平台，拥有巨大的长尾效应优势，未来的业务发展拥有巨大的想象空间。

2.银行提供财务和ERP云平台服务的可行性

　　提供云平台服务需要进行云平台建设、云平台运营和云平台客户开发。下面也从这三个方面探讨银行提供财务和ERP云平台的可能性。

　　云平台建设主要是银行需要构建基于公有云的财务和ERP的IT系统。随着近几年云计算技术的逐步成熟，在大型数据中心部署云计算服务已非常成熟。国内外近年都崛起一批知名的云计算企业，如国外最知名的云计算企业AMAZON，国内最知名的云计算企业阿里云等，都为云平台的成功建设提供了范例。传统IT厂商如IBM、HP、ORACLE等不仅拥有自己的云计算服务平台，也成功为多家企业实施云计算服务平台。国内的大中型银行都具备大型数据中心的运营能力，许多银行也有建设私有云的经验，银行通过与传统财务和ERP厂商合作，吸收成功的云平台建设经验，完全可以成功建设基于公有云的财务和ERP的IT系统。

　　云平台运营主要包括云平台租用和云平台的服务两方面。云平台租用是指企业通过与银行签订租用协议，在线使用银行为企业提供的财务和ERP云系统服务。随着宽带技术、移动互联网技术的迅猛发展，通过宽带互联网、移动互联网访问和使用租用的IT系统的解决方案已经非常成熟。企业可以通过办公电脑、企业内部服务器以及包括手机在内的各类智能设备终端，像使用企业网银一样方便、快捷、安全地使用云端的系统。

　　云平台服务包括两方面：一是银行提供运营云平台的IT技术服务，包括云平台的IT基础设施的运营，云平台上的应用软件服务的个性化定制等，这是传统的IT服务领域。银行IT部门具有丰富的面向“行内客户”(行内的业务部门)的IT服务经验，如果能够将这些服务经验与面向“行外客户”的企业客户服务进行有效整合，银行向“行外客户”提供优质的IT服务也是可行的。二是提供建立在技术服务之上的金融和咨询服务。银行可以通过对企业数据的整合、分析与监控，利用相关的数据分析技术，整合原有的金融服务，可以为企业提供从解决方案到方案实施、实施监控在内的全流程的金融和咨询服务。这是银行的财务与ERP云平台的核心价值所在，可能需要较长时间的探索和运营才能找到最有利的盈利模式，但从战略上看，掌握企业核心数据，利用这些数据让银行为企业提供高质量、风险可控的金融服务是可行的。

　　云平台客户开发主要是开发企业客户使用银行提供的基于公有云的财务和ERP系统。随着云计算技术的逐步成熟，企业的财务和ERP系统未来的云端化是IT信息技术发展的趋势。无论是国外的SAP、ORACLE等传统财务和ERP厂商，还是国内的金蝶、用友、浪潮等财务和ERP厂商都在向云平台服务转型，并且在短时间内已经赢得了众多的客户。根据信息分析公司Garnter的预测，到2018年全球将有30%的ERP系统转移到云端。2013年，美国增长最快的3家ERP软件企业全部是提供纯云端服务的企业，年增长率都超过50%。2014年ORACLE在中国推出ERP云不到一个季度，就有近20家企业使用该云服务。Garnter预测，2016年后企业本地部署的ERP系统将成为“遗留”软件，ERP将加速向云端发展。简而言之，未来企业的财务和ERP系统的云端化是大势所趋，将有大量需要使用云端的财务和ERP系统的企业客户。对于银行云平台的企业客户开发，只要采用合适的营销策略，充分利用现有的资源，结合自身的优势，开发海量级别的客户也是可行的。

3.低价、安全、多元将成为银行云平台服务的三大优势

　　当前为企业提供财务和ERP系统云平台服务的都是传统的IT企业，相比这些IT企业，银行提供的云平台服务主要有以下几方面的优势：

　　一是银行的云平台的租用费用更低廉。银行为企业提供财务和ERP云平台服务，以获得企业运营数据来提升金融服务价值为目的，盈利模式主要依靠金融服务来获取收入，不以云平台的租赁费作为主要收入来源，可以免费(或极低费用)开放给企业使用。而传统的IT企业一般需要以云平台的租赁费作为主要收入来源，难以做到长久免费的提供给企业使用。

　　二是银行的云平台的安全性更高。企业决定是否使用云平台上的财务和ERP系统时，决策的关键点往往是在安全运营上，因为云平台的系统和数据都不在企业自己的机房中，企业对平台的持续服务能力和信息的安全保密能力存在担心。相比传统的IT企业，银行的云平台在安全方面更值得企业客户信赖：首先是传统的IT企业以帮助企业客户开发和实施系统为主，很少直接运营数据中心的系统，一般都缺少大型数据中心的运营经验，高安全性要求的平台运营经验就更少了。而国内大中型银行都拥有丰富的大型数据中心的运营经验，银行也运营了许多在安全性上要求很高的IT系统，如核心账务系统、网上银行系统等等，这些系统在持续服务能力和安全保密能力上比一般的企业财务系统和ERP系统的要求更高。银行是经营信用的机构，信用是银行的命脉所在，银行非常重视信用，而持续的运营能力和信息的保密被认为是银行信用的一部分，银行以自己的信用背书的安全保障，相比普通IT企业更加值得信赖。同时，大量贷款企业因为业务关系已经将核心经营信息交给银行，这些贷款企业已经对银行足够信任。银行通过多年的IT系统建设，特别是通过对同城灾备、异地灾备的建设，以及日常的灾备切换演练，已经具备了很强的持续运营能力。在日常的运营中，银行已逐步建成完善的运营规章制度、应急处理机制、人员的培训培养机制，也已完成人员的梯队建设，构建起了较高的IT治理能力。相比这些软能力的要求，传统的IT企业与银行相比还有不小的差距。

　　三是银行能为使用本行云平台的企业提供更多附加的金融服务。传统的IT企业往往只能提供IT相关的服务。银行作为金融企业，可以通过对企业的运营数据进行分析，为企业提供量身定制的融资、资产管理和资金管理等金融服务。银行作为金融媒介，与众多企业有密切的业务联系，可以通过对已掌握的大量企业数据进行产业链分析，帮助企业筛选合适的上下游企业，为企业构建紧密的供应链关系提供融资和咨询服务。银行也可以通过对已掌握的大量企业数据进行财务和经营分析，帮助企业筛选、分析适合的投资或兼并整合的对象，为企业提供投资和兼并整合的咨询和投行服务。

　　相比那些已经构建了自己完善的财务和ERP系统的大中型企业而言，中小企业、小微企业可能会更容易接受在云平台上租用财务和ERP系统。中小企业、小微企业在系统租用费上可能也比大中型企业更敏感，免费使用和优质的服务将使银行云平台更能吸引中小企业、小微企业。政府、央行和监管机构一直在鼓励银行对中小企业、小微企业进行融资支持，但银行因为难以了解和控制这些企业的融资风险，放款意愿普遍都比较低。企业在使用银行的财务和ERP云平台后，银行能完全掌握企业的财务和经营信息，增强了对这些贷款的风险评估和管理能力，更能甄别适合放款的企业，银行也将会更愿意向这些企业发放贷款，这也就有利于政府、央行和监管机构支持中小微企业融资政策的执行。银行也可以请求政府、央行和监管机构为自己的云平台提供“增信”和“认证”，让企业更“信赖”银行的云平台，获得额外的安全保障。

4.银行在财务和ERP云平台建设中的劣势及难点值得关注

　　当然，相比传统的财务和ERP系统的IT企业而言，银行也有劣势。一是缺少这些系统的实施运维经验，在技术和市场认可方面比较欠缺。目前提供财务和ERP云平台的企业大部分都是原来开发相关IT系统的企业，他们在系统建设上积累了比较丰富的经验，至少在传统ERP市场上得到了市场的认可。银行如果要构建相关的云平台，一方面需要大规模引入相关的人才，另一方面需要制定相关的营销战略以提高市场认可度。如果能进行合适的兼并活动，也可以迅速的补充这方面的短板。

　　二是对这些IT企业而言，转型为云计算运营商，是眼前事关生死的事情，在转型上会走得更彻底，更迅速，而对银行而言，是战略新生的机遇，关乎的是未来发展，在战略选择上有诸多的难点。

　　第一个难点是云计算平台建设投入巨大，投入周期长，需要决策的魄力以及制定和实施中长期规划的能力。云计算平台在搭建时需要投入大量的IT资源和IT人才，平台搭建完成后需要投入更多的资源来开发使用云平台的企业客户，这些都需要制定长久、完善的规划，并能持续、有效的推动规划的执行才可能获得成功。阿里云的发展可以做一个基本的参照：阿里云是在历经5年开发、近3年的商业化运营后，才有今天相对稳定的云计算服务平台。银行的财务和ERP云平台涉及更加专业的领域，可能需要更长的时间和更多的投入才能建成稳定的运营平台。

　　第二个难点是银行需要从传统金融机构向数据服务运营商转型，这种转型将对银行的组织机构和从业人员提出挑战。云平台的运营要与金融服务完全融合才对银行具有价值，而这种完全融合，需要银行从传统金融机构向数据服务运营商转型。转型至少包括三个层面：一是由基于资本的运营向基于数据的运营转型，平台数据将取代资本成为银行的核心资产和核心竞争力。二是由传统金融服务向基于数据的金融服务转型，旧模式的金融创新将转型为围绕云平台数据的金融创新。三是基于传统金融的客户开发向基于数据的客户开发转型，客户的开发不在于是否会购买本行的金融服务，而在于客户是否能为平台提供有价值的数据。这些转型将要求银行组织是围绕平台数据而构建的，要求银行从业人员有更高的数据相关能力，与现有银行的组织和人员有较大的差别，需要对现有银行的组织和人员进行升级和改造。

　　第三个难点是无论在国内还是在国际，银行向企业提供云平台服务都没有先例，银行做云平台运营商将是全球首创，未来的发展路径只能靠自己摸索。但从银行做电商来看，国外银行也没有做电商的先例，国内银行做电商的比比皆是，而现在电商企业纷纷进入云计算领域，银行直接进入云计算领域将实现跨越式的发展。云计算概念虽然提出来许多年，但真正成功运营云计算平台也是近几年的事情，最成功的云计算平台运营商也以电商为主，传统的IT企业并未获得优势，反映出云平台的成功因素中运营相比技术更加重要，而国内大中型银行基本都有着海量业务运营的经验，都具备成功运营云计算平台的基本条件。

　　虽然在战略选择上有上面这些难点，但从另外一方面看，正是因为这些难点，一旦一家银行转型成功，将形成巨大的先发优势，竞争对手很难在短期内实现和赶上，因为无论是IT基础设施的积累、技术的积累、客户的积累、运营经验的积累都不可能在短期内完成。

　　总而言之，财务和ERP系统的云平台化是未来IT发展的趋势，目前云计算的技术和互联网环境已经成熟，银行如能提供财务和ERP云平台，相比传统IT企业的云平台具有多方面的优势，如果能吸引足够多的企业使用银行的云平台，银行在风险评估、风险定价能力上将获得极大的提升，也非常有利于银行开拓企业级的轻资产服务业务。当然，银行云平台实施也面临很多的困难，没有先例，投入巨大，投入周期长，要实现较大的转型等，但对比银行做电商来看，银行做云平台将实现跨越式的发展，并且就目前来看，财务和ERP云平台是一片竞争的蓝海，正等待有魄力的银行家去开拓。本文原载于《中国银行业》杂志2015年第7期。