区块链在保险业的应用

未来场景1：2026年，区块链技术在保险领域得到了广泛应用和认可，一家全球知名保险企业全部引入区块链技术，在分布在全球不同地域的20台高速计算机上进行数据备份，确保每位客户的信息不丢失、不遗漏……

未来场景2：2045年的一天，小郭去一家保险公司营业部续交当年的保险费。2016年他以期缴方式投保了一张30年的保单，今年是他续交保费的最后一年。但是业务员寻遍整个系统以及行业信息备份系统，却没有发现小郭的任何投保记录。29年来交纳的所有保费将近上百万元，面对当前情况正让小郭一筹莫展的时候，这家保险公司总裁授权从大洋彼岸的市区调取小郭的客户数据，小郭的保单得以成功找回，并且将最后一年的保费交纳完毕。

以上是我们所假设的未来场景，或许，在未来，并不需要10年或30年的时间，以上的一幕幕就可以成为现实。

无论哪个行业，都是将维护客户和最大化企业利益作为企业发展的战略目标。保险行业亦是如此。从互联网开始向金融领域渗透到现在，保险行业一直是一个慢节奏的行业，以目前的情况来看，传统保险业是通过一系列的人为操作所驱动的，即无论是从报价到投保申请、从承保到合规审核，还是从出单再到第一时间损失通知等，所涉及的每一个环节都离不开“人”的参与。这种情况就使得效率低下充斥了整个保险公司价值链的各个部分，与此同时也带来了一定的风险问题。也正因为如此，才有了区块链技术的用武之地，从而成为人工智能时代的一个创新性应用。

区块链本质上就是由一系列分布式账本组成，它的存在使得被信任交互与不可变审计跟踪的同时发生成为可能。这样，就使得区块链在保险行业中的应用能够产生以下几个方面的影响，如图6-3所示。

图6-3 区块链在保险行业中应用的影响

1.去中心化

纵观历史，人类的发展和产业的形成一直以来都是通过逐步的中心化而实现的。保险行业同样如此。保险公司实际上就是由政府和监管部门特许授权的风险转移集散中心，这些中心严重控制和影响着保险行业的运行情况和未来发展方向。长期以来，人们已经习惯于通过这些中心来完成有关保险的相关业务。

区块链具有去中心化的特点，区块链技术在保险业的应用，使得保险业也可以实现去中心化，由此不再需要银行这样的第三方中介结构，依然可以完成保险投保业务等，并且较传统保险业务效率更高、更具安全性。

2.去信任

当前，监管部门批准成立一家保险公司的时候，实际上已经为这家保险公司的所有业务贴上了一张基础信任标签。另外，保险公司为自己提升资本金、改善偿付能力，其目的同样也是提升自我信任标签的等级。除此之外，所有的广告宣传以及品牌推广，其最终的目的都是为了能够通过传播的方式来提升在民众中的信任感。由此可见，对于保险业来讲，信任可以说是其发展的核心。

区块链技术可以通过算法、密码、数据校验来确保金融交易的执行。区块链技术应用于保险行业，无论是买方还是卖方，都能够在无需基于诚信体系的背书和保证的基础上放心投保，完成交易。并且，基于区块链技术的使用，保险业的一切秩序的维护都通过算法、密码、代码的方式进行。

3.去人化

前边也提到，传统保险业中“人”的作用和影响非常突出，几乎每个环节都离不开“人”的操作，而区块链技术的应用将安全实现无人操作。这是因为基于区块链的智能合约技术，使得在履行保险业务的操作过程中，即便是没有投保人申请理赔，甚至是没有保险公司的批准理赔，只要有相关的理赔条件被触发，那么保单则自动为用户进行理赔，即实现智能理赔，并且在短时间内就完成理赔金额的支付操作。这样一来，大大地缩减了承保周期，而相关的承包产品也能够具备定制化的特点。整个过程中不再涉及任何人为操作，也避免了欺诈的产生。最终产生的结果就是降低了成本和风险，同时也降低了保费，为保险用户带来更加具有创新的革新体验。

乘客乘坐的航班出现延误情况时，就会触发原先通过区块链技术存储的一个智能航班延误险合同，再借助互联网的联通性能，就会使航班延误成为一个公开的记录，通过获取相关公开数据之后，系统就会将该事件判断为需要理赔的时间，从而自动并且及时地支付乘客理赔金。基于这种智能合约技术，使得所有的公开数据都不能随意被篡改，并且能够实现高效理赔，减少了理赔处理所需的成本，同时还提升了客户和保险公司双方的满意度。

在车险方面，主要为了帮助投保人覆盖因发生事故而产生的修车费用。通过区块链技术的存储的条件，当发生汽车事故的时候，通过互联网与汽车相连接，依据存储的条件，判断发生事故缘由之后，智能车险合约就被触发，进而进入理赔阶段。在智能合约里，理赔的修车主修地点也是被事先指定好的，这样可以很好地避开投保人自行选择昂贵的维修厂的可能，可以有效控制理赔费用的支出。

当然，除了航空意外险、车险以外，区块链的智能合约技术同时还可以用于汽车租赁险、旅游险、智能家庭财产险、农作物保险索赔、医疗保险索赔等诸多保险场景中。

总而言之，区块链技术已经成为当前传统保险业发展的转折点技术，未来人工智能时代，区块链技术可以帮助保险业更多地释放行业潜力，让保险业的发展能够“百尺竿头，更进一步”。

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