第五章区块链在非金融行业的应用

一、区块链+医疗行业

（一）解决医疗最大的问题

除了金融行业之外，现在看来受益于区块链技术最大的行业应为医疗行业。因为病人的医疗记录和信息在任何时候都是需要予以保密的，而中心化数据库和文件柜都不再是个可行的选择。区块链技术提供了一个可行的替代方案，这是一个能做到完全透明却又能尊重用户隐私的方案。在过去，我们经常会由于一些内部失误，导致患者的信息被泄露。

考虑到所有和健康相关的敏感资料：身份特征、疾病情况、治疗方案以及支付情况，一个人的健康状况可能是其最私密的信息，但是在过去，这些相关信息往往出现过一次又一次的大规模泄露，导致个人健康数据被流传到互联网上。

下面是两个大规模数据泄露的例子：

Anthem：8000万病人和雇员的记录；

UCLA Health：450万病人的记录。

在这些数据泄露的例子中，往往是由于网络操作的问题引起的，使所有的数据暴露在黑客的面前。一个单点故障就能够导致所有人的信息遭到泄露。

而随着个人健康数据越来越多，不同于如身高、体重、血糖、血压之类的传统数据，一些其他重要数据已经到了绝不能泄露的地步。最典型的例子就是指纹数据或者虹膜数据，如果这些资料出现大规模的泄露，会产生非常深远且具有灾难性的影响，考虑到有太多支付方案牵涉指纹支付，也就是说一旦大规模泄露可能会引起金融上的灾难。它不同于密码数据，一旦泄露可以通过大规模修改来避免更大的损失，大多数类似于指纹数据或者虹膜数据是无法随意修改的，这产生的影响将会深远得多。而随着基因数据采集变得越来越容易，我们甚至无法估量基因数据一旦大规模泄露可能带来的灾难性后果。

这种破坏性远比苹果公司的明星私人照片泄露还要大得多，如果连苹果这样闭源的系统数据库都可以泄露，其他中心化的数据库其实同样都存在类似问题。这其中最大的问题就是由於单点故障，或者单把私钥的泄漏导致数据库安全防线的整体性崩溃。因此，很多业内人士认为区块链是人类现在能想到的唯一解决方案。

对医疗行业来说，区块链有三个很重要的优点：首先是高冗余，因为每个节点都有备份，这使单点故障不会损害数据完整性。其次是区块链上的数据无法被篡改，这对于医疗数据非常重要，医疗数据一旦被篡改很可能会导致重大伤害，而且在区块链上的任何篡改都会留下密码学上的证据从而被快速发现。除此之外，区块链最大的优势就是，区块链技术能做到多私钥的复杂权限保管。比如，通过智能合约技术可以设置单个病历分配多把私钥，并且制定一定的规则来对数据进行访问，同时必须获得授权才能够进行，无论是医生、护士或者病人本身都需要获得许可，比如让只有一个或者多个人同时到场才能打开，还可以和GIS（地理信息系统）数据结合在一起，当你在某家医院时，该医院的医生才可以读取病历，也可以和时间信息结合在一起，在某个治疗时间段内相关医生护士才能够读取病历。

区块链的保管方案不同于传统中心化数据库的保管方案，第一次不需要依靠相信人或者相信制度来确保安全，完全通过算法来确保数据库的安全性。从算法上就杜绝了由於单把私钥的泄露而导致数据库的整体崩溃。

对于区块链和医疗健康领域进行结合，其中最令人感到兴奋的原因是这完全是一个全新的领域。随着企业和医疗机构看到区块链技术对于金融领域的影响，医疗机构将会在医疗健康领域中逐渐开始推广和实施该技术，并且希望获得金融级的安全和效率。目前，全球医疗市场份额有1.057万亿美元，主要的份额占有者包括瑞辉（474亿美元）、强生（163亿美元）、复迈（118.4亿美元）和诺华制药公司（494亿美元）。匿名交叉竞争引用了大量的动态医药数据和历史医疗记录，这种竞争也会给药物发现和个性化医疗开发增加收入源流。

此外，生物识别技术融入量化数据（如运动追踪器的数据），同样能够加入到健康区块链中，区块链技术带来了许多机会来改善现有流程和商业模式，包括现有数据访问、通用电子医疗记录（电子病历）、数字健康资产保护、健康代币甚至是基因钱包等。

（二）未来场景

可以先跟随一名长期患有“苹果综合征”（该病是虚构出来的）的患者开始一段区块链旅程。

首先，我们假设“苹果综合征”是个非常复杂的病症。这种病不会致命，但是它的症状会让人衰弱，可能引起失眠或短暂性失忆。但是它是可以治疗并且能够痊愈的，尽管恢复的过程非常艰辛。

小静是个80后，从事动画师的工作，是个普通的上班族。某个星期四下午，她刚刚完成一个极具挑战的场景后就已经筋疲力尽了，她决定休息一下。外面风景很美，所以她准备出门在河边跑跑步。差不多跑了两英里后，小静忽然感觉到恶心和头昏眼花。她放慢脚步，但沿路走了100米左右就晕倒了。一个迎面过来的跑步者发现小静昏倒在地上就拨了120急救电话。

当救护车到达时，急救医生扫描了小静手腕上的健身手环来检索她的健康链ID（Health Chain ID），这是一个专门用来记录医疗信息的公共识别符。当小静注册Health Chain时，就创建起了一个规则，这个规则规定了谁能通过验证来访问她的医疗记录，她还给这些人命了名。急救医生结合小静的ID和他们自己的ID，证明他们是受认可（可访问）的急救人员。接着急救人员在Health Chain网络中发布广播，广播会自动向小静的四个紧急联系人发起警告，要求他们确认急救人员可以访问小静的记录。10秒钟后，她的两名紧急联系人确认了急救医生的访问，急救医生便能够访问她的紧急医疗信息了。

几个小时后，小静在医院中醒过来。她很好，但是很惊讶到底发生了什么。候诊医生向她解释说她是患上“苹果综合征”了。检查之后，医生询问她是否愿意在公共研究库中分享她的匿名信息，因为这是标准惯例，她对此没有疑义。她愿意分享她的医疗记录、刚经历事件的相关资料和医生正进行测试的结果。

小静想了解和她一样有“苹果综合征”经历的人以及她究竟如何才能痊愈。于是，她和其他人选择加入到一个私人网络中来共享信息。相比于自导式搜索，医生根据她的信息进行了一次标准匹配，选出了一批与小静的重要特征完全相同的人，包括年纪、地理位置和工作类型。

尽管“苹果综合征”频发，治疗该疾病的药物也有所发展，但是康复仍然很难，并且治疗的基础条件不足也没太引起医学界的关注。小静自己对这种情况也做了一些初步的研究，她发现，为发布治疗方案的人提供一些公开的众筹奖金也许能从根本上解决“苹果综合征”的医治问题。小静的捐款由一系列智能合同管理，这些合同在发布时会提供有条件的治疗访问。与传统众筹不同，在她准备使用某个治疗方式之前，她的捐款由合同保存在第三方那里。

现在小静对自己的情况有了非常透彻的了解。她开始去看专家，专家让她每天进行体育课程，同时还配合服用知名的治疗“苹果综合征”的药物。坚持这两项对于康复很重要，同时小静也获得了保险公司奖励。通过一个可以追踪她位置和活动的手表和可以检测的药物来收集数据，保险公司和医生就能够获得所需要的数据信息了。只要小静坚持双方协定的治疗方案，所有账单都可自动支付，不需要纸质的证明。

由此我们可以发现，医疗和区块链其实是非常匹配的。同时，还能够引导以患者为中心的改革，比如我们应该怎么照顾自己和别人。在我们最脆弱的时刻，我们能够无障碍地与他人共享自己相关的重要信息。我们可以预先承诺给我们想要的治疗方案进行支付回报，而保险款的支付将在我们医疗行为被证实之后触发。其实我们的医疗离现代化还很远，一些高科技还没有被完全运用到医疗的追踪、诊断和治疗上。如果同时利用区块链的话，那么就可以大幅度地改变这一现状。

（三）飞利浦医疗

2015年10月27日，Tierion宣布和飞利浦医疗集团完成首个合作项目，Tierion是一个专门从事数据收集和记录的区块链公司，通过使用区块链记录搭建了一个数据存储和验证平台。

飞利浦医疗保险是一个专注于连接全球数以亿计医疗设备运作的企业。目前非常需要大幅改变病人的医疗状况，但是这一过程需要很长一段时间才能够被实现。而采用区块链技术也许将有助于实现这一目标，比很多人所期待的更早。尽管该项目的细节尚未公开，但飞利浦全球创新IT主管阿伦·莱文（Aron Laeven）告诉记者，“正如我们探索其他的新技术一样，我们正在探索区块链技术在医疗护理领域中的应用”。

在与Tierion合作的6个月时间里，对于飞利浦而言，已经取得了不少进展。于是在2016年3月4日，飞利浦医疗宣布创建区块链实验室来继续推进研究。这样能够联合更多其他公司的IT专家、医疗保健专家和区块链技术开发者推进这方面的研究。该研发中心位于阿姆斯特丹，专门用于研究新兴科技。飞利浦指出，他在寻找合作伙伴和开发者来合作这个项目。公司还特别暗示，飞利浦相信区块链技术适用于医疗保健行业。

很多年来，飞利浦医疗已经在该领域上有了一些有趣的突破，使医疗服务变得更加方便——并且能够让人更负担得起——为发展中国家弥补了这个缺口。但是，这还不是全部，病人健康信息的实时监测也许才是其中的首要任务。和大多数医疗护理企业和机构相比，飞利浦医疗更重视以人为本，非常重视病人的反馈。通过引领该领域取得更多的创新，让医疗保健的患者们每天的生活变得更有意义。

所有由飞利浦健康所提供的产品和服务都有可能通过整合区块链技术来获益。也许这就是Tierion所带来的创新方案，即能够提供一个去中心化的实时信息监测方案，它能够解决以前中心化存储数据方案中所不能解决的（信息安全）问题。Tierion提供的以区块链为基础的数据方案，同时也能够给其他行业的企业带来好处。

（四）Gem

2016 年1月，区块链企业Gem宣布获得了700万美元的投资来扩展它的企业平台，并已经和健康行业内多个不同利益相关方进行合作，来评估是否需要区块链技术。 Gem首席执行官麦克·温克尔施佩希特表示，类似于金融行业，设计一个区块链应用，需要考虑医疗健康行业内多个相关利益者。如果能够将每个独立相关方都链接到一个有凝聚力的、可以共享读写的数据库的话，那么真正的区块链创新将会产生。如果能够让保险公司、医院结算部门、贷款人和病人共同使用一个区块链来管理支付，那么在整个行业中就会大规模地减少冗余。

另外，区块链网络绝不仅仅用于解决医疗健康数据保存问题，收付款将会是另外一个发展方向。如果区块链能够在管理医疗付费的整个过程中被使用，那么也将能够管理病人医疗记录的整个过程。区块链能够让其他多个组织来访问网络，而不需要担心数据的安全和完整性。病历可以被多方进行创建、共享，并且能够让多方进行追加更新，这将会重塑整个行业的效率和透明度。

2016 年4月27日，区块链技术服务提供公司Gem发布了Gem Health项目，该项目目的是通过新兴科技促进医疗领域间的合作。其首个合作伙伴就是飞利浦医疗，飞利浦医疗会帮助其搭建一个私人以太坊区块链，来开发企业医疗的应用程序。Gem希望通过此项目可以鼓励医疗行业通过区块链技术开发出更多健康应用程序、全球病人身份识别软件及安全电子医疗记录。

Gem正在发布一个可以让医疗公司参与实验及构建跨行业应用程序的网络，来解决不同问题的应用案例。Gem正在帮助大量孤立运作的公司创建一个良好的合作环境，且正在投资该行业的通信渠道和与身体健康有关的项目。

Gem 最初的定位是比特币初创公司的API供应商，而通过此次项目又开发了为企业提供服务的业务。Gem现在把自己定位于为从事区块链领域公司提供咨询及匹配服务的公司。Gem表示，这是一个非常大且非常重要的机遇，医疗健康影响着我们每个人，通过这次机会有可能改变整个行业。

（五）Factom

Factom 和HealthNautica正在寻求安全的医疗记录和审计跟踪解决方案。他们通过数据加密写入比特币区块链，并且通过时间戳来确保数据的精确度。这些记录完全无法被篡改，因为它是写入到区块链中的，并且在没有权限的情况下是无法进行阅读的。HealthNautica希望能够提升赔偿流程的处理效率和记录无法改变的确定性。

（六）爱沙尼亚

2016 年3月，爱沙尼亚宣布启动基于区块链的医疗健康档案安全项目。爱沙尼亚在区块链投入和应用方面一直要远远领先于其他国家，尽管它只是波罗的海的一个小国，但很早就开始与BitNation进行合作，将区块链技术应用于居民的身份验证。并且在2016年初，纳斯达克在爱沙尼亚的交易所，已经开始使用区块链进行股东的投票。而这次，则是把区块链应用扩展到电子健康档案的保管。

数据安全初创企业 Guardtime宣布与爱沙尼亚电子卫生基金会合作（Estonia eHealth Foundation），利用区块链技术保证100万份病人医疗记录安全。该基金从此整合了Guardtime的无钥签名基础设施区块链技术（Keyless Signature Infrastructure，KSI）和基金会Oracle数据发动机，以实现实时查看病人病例。

爱沙尼亚早在1997年创建这个电子政务系统就引起了人们的关注。其实现方式是在身份证内嵌入芯片，然后国家公民就可以使用100多项电子政府服务，例如纳税申报、投票。整个服务过程是实时的，仅仅需要登录一个网站。爱沙尼亚的电子政务系统内包含了电子病人记录。而整合Guardtime技术的目的就是用 “独立的法医品质的审计线索”保护这些数据安全。由于黑客、恶意软件、系统问题等的存在，敏感数据保护中存在的安全隐患包括信息篡改、删除、错误升级等。而区块链技术可以保证数据的真实完整，并能完全记录数据变更过程。

（七）IBM

2016 年5月，IBM的区块链云服务升级，其目标锁定政府和医疗保健行业。IBM研发出一个新的框架，用于保护其云服务平台上的区块链系统，并认为它可以帮助金融企业满足监管和安全要求等限制区块链技术发展的因素。IBM区块链部门副主席杰里·柯摩（Jerry Cuomo）说，新的框架是为了“加快”区块链应用步伐，消除这些缺陷和提高开发者的应用体验。

IBM认为现有公共区块链很安全，只是受限于严格的数据保护要求而无法适用于商业领域。商业要求数据一致性，公共区块链有精密的算法；但是这些架构中的区块链存在变化，也就是说存在两个版本。而在商业中，这种不一致是不能容忍的。

IBM相信该框架可以帮助机构创建用于许可型区块链的“安全云环境”，突破行业的安全和合法性要求，对行业发展极其有利。该框架受益人包括政府或医疗保健服务供应商；因为他们希望利用基于区块链的系统来满足联邦信息处理标准和健康保险流通与责任法案的要求。

（八）美国国会

2016 年5月中旬举行的美国国会会议中，经济智囊团代表提出区块链技术可以完善新一代的医疗卫生数据体系。美国企业研究院（AEI）的斯科特·戈特利布（Scott Gottlieb）提出，从某种程度上说，要想使美国保险市场有创新和竞争，科技的力量不容小觑。戈特利布建议创建一个在技术上更先进的风险池，能够实现保险津贴的自动化管理，而AEI认为，这项技术就是区块链。

一份完整的保险统筹方案，通常包含了民众的津贴调整和个人医疗状况等信息，而这些信息通常都属于个人隐私，这就需要完善的信息登记系统来保障信息的严密性，但同时还要授权其他机构（例如医院）调取这些信息。区块链正好符合以上所有要求。

近年来，美国大力实施《平价医疗法案》，也就是“奥巴马医改”。目的是为没有医疗保险的美国公民提供医疗保障，创建全民医疗保障体系。这个建议提出后，美国政府目前正在联合飞利浦和区块链创业公司Gem和Tierion，计划创建一个区块链研究实验室，积极研究区块链技术的可行性。

二、区块链+保险行业

（一）如何与传统保险连接

人们对于风险的观念很可能受到技术变革和应用的影响，比如区块链。现有保险行业的主要业务模式就是一个有足够资金支持的中心组织，并与个人订立合同关系。而区块链应用很可能会改变保险公司这种提供互惠关系的方法。通过基于区块链的点对点互助保险平台，区块链技术可以让人们更加直接地管理他们的风险，而且只需要部分资金支持。回顾一下其他行业的共享协作案例（比如Uber、Airbnb），如果应用于保险行业，这种情况下，保险公司的角色就逐渐转变为专业咨询和互惠池机制管理，而不是直接吸收风险。这种技术也可以支持普惠金融，以及个人与保险提供商之间互动的新模式，最终有利于提高客户满意度、忠诚度、信任度、透明度和可靠性。

区块链技术的出现可以促进合约自动化的进程，通过使用智能合约来实现效率的提升，并使某些保险产品随着时间的推移实现自我管理。另外区块链也可以做到高效地解决索赔和减少保险欺诈——各方都可以使用区块链验证各方信息（当事人核实保险的真实性，保险公司审核当事人和事件，如车祸、期债行为等）。这将极大地提高彼此的交互信任。此外，这种交互式的保险也会增加对保险的需求和传播，减小保险行业中再保险的概率。

区块链技术可以提高保险产业的安全性，并且将极大地降低保险公司的经营成本。根据美国财务部的统计，至2012年底美国保险公司持有7.3万亿美元的总资产。由于保险公司持有极大的资产，而要管理这些资产所付出的成本恐怕也不容小觑。因此，区块链对保险行业的应用，将有着重要的经济意义。

现阶段，有三个领域值得主流保险公司关注。

第一，他们可以试着创建私有区块链，不与比特币或者其他区块链连接，作为抓手与客户和监管机构讨论未来将如何发展。

第二，他们需要探索私有区块链如何运营和收费，可以在不同协议和经济机构上做实验。

第三，他们不但应该严格审视现存信息技术架构，而且应该审视他们现有的和未来的产品，看看产品和风险管理方面，哪些地方可以使用区块链技术或者相关应用进行改进。每一家人寿保险公司的核心系统都是一个居于核心地位的，庞大的中心交易账户。最起码作为今天集中式数据库模型的可能替代方案，区块链值得保险公司在技术上进行评估。

大多数保险公司并没有准备好在区块链技术上进行实验。他们发现比特币或者数字货币理解起来很困难。而非保险机构更可能首先创建保险或者与保险相关的应用。保险方面的区块链应用很可能从数字身份识别系统和个人数据管理开始。

区块链与个人保险相关的有四个不同业务领域：身份认证、空间、时间，以及互动。其中每一个领域，都将给保险行业提供一个新机会。

1.身份认证

区块链技术和相关应用能够改变我们管理数字身份标识、个人信息和历史的方式。通过基于去中心化区块链，结合保存记录的公开账本，以去中心化和密码学的方式，保护隐私的力度足够和政府所使用的身份管理方案相媲美，第三方机构比如保险公司甚至是分布式声誉评级机构都需要获得使用数据的许可。政府身份管理方案通常是比对多个数据库，或者使用指纹等生物数据。

这个身份解决方案能够填补数字身份验证和认证方案之间的空白。目前已经有很多团队在努力研究类似的可识别验证的身份系统。社交媒体网络也正在寻求数字身份的方式，但是通常不能满足大多数无须验证的基本信任需求。目前出现了不少数字身份的方案，包括OpenID链接，这是一个将身份协议层和认证服务器结合的方式，在不需要持有和管理密码的情况下，能够让各类客户（包括开发者）跨网站和应用来请求和发出认证信息。政府部门也在创建自己的数字身份系统和验证流程。以英国政府为例，在2014年9月其推出 Gov.UK验证，这是一个公共身份验证服务，使用收信人的网络和第三方服务提供来替代目前的中心化数据库，该系统目前还在测试中。爱沙尼亚运营一个数字身份的方案已有十多年，目前计划将该方案扩大到非本国居民，如果其他国家也能够通过它进行识别，那将使该方案不再局限在单一国家。

使用数字身份系统的主要问题是，是否可以被信任，并且能够被广泛使用。在实践中，以区块链为基础的身份方案可以创建一个去中心化协议上的分布式应用，使用仲裁员方式（如预先设定专家认证文件或信息资料）或者使用不同信息源（包括政府数据库）来交叉确认信息安全。这个应用还能提供更多额外的功能，包括个人数据存储、为外部提供认证框架，甚至是信誉评级。

这些功能可以扩展到已经被开发的私人数据（例如 Meeco，这是一个免费广告平台的私人数据管理解决方案）。集合验证和个人数据管理功能，通过去中心化管理和安全的区块链技术可以创建身份管理的全新框架。如果成功的话，这种身份识别方案可以消除政府在身份认证、存储和管理方面的垄断。此外，将可以让个人能够存储和管理他们自己的数据，还可以访问个人历史记录。

个人不再需要可信的第三方存储或者管理他们的信息。这些应用可以减少识别和声明欺诈，增进对产品的信任，降低费用，从而提高市场占有率。区块链技术扩展了可被去中心化存储和记录的事物范围，有意思的应用可能出现在这些相关领域，如事故、健康数据记录、日常数据和相关的认证功能等。绝不丢失数据的理念将改变社会对身份识别、隐私和安全的看法。

首先，个人身份识别和验证，以及数据管理对于许多行业都有莫大的好处。在保险领域也是如此，数字认证可以让保险公司和个人之间更好地管理大数据和历史记录，让这个过程变得更加直接和有效率。随着时间的推移，因为身份问题导致的欺诈风险将会降低。区块链技术可以促进个人医疗健康的记录存储和管理并且帮助个人来管理类似于医生访问这样的第三方访问权限。其次，区块链可以支持医疗共享数据的研究，通过汇总区块链上个人自愿提供的健康档案数据来为研究提供庞大的样本，这样区块链匿名的优势就能够体现出来。最后，区块链可以为保险、测试结果、处方、转诊证明等各类健康相关的数据证明。这种数据驱动的分布式方案对保险公司、产品和流程是非常有利的。

就目前而言，访问和控制自己的数据变成越来越敏感的问题，增强个人存储、更新和管理访问他们的数据的功能变得越来越有吸引力，尤其是涉及医疗保健方面。假设你有一个便携的、安全的、全球可用的个人数据存储在区块链里，任何时候都可与可信的第三方分享健康记录或者驾驶记录。你可以将健康记录提交给一位新医生或者得到一个人寿保险报价，或者可以将驾驶记录提交到机场柜台，从而获得汽车租赁安全折扣。你的个人数据存储记录也许包含你的生物特征数据，这样你就可以在任何时候证明自己的身份。

2.空间

在空间方面，区块链是在计算机网络上以分布式形式存在的，它们可以分布在全球数字空间的每个角落。区块链技术能够重塑个人和空间之间的不同作用，也许将会进一步模煳本地和全球之间的差异。区块链技术和相关应用，本身规模和影响范围就是全球的。从用户的角度来看，唯一的要求就是拥有一台可以接入互联网的计算机或者移动设备即可。与此同时，区块链应用程序能够满足全球各地任何人的特殊需求。

这个空间领域的双重关系可以让保险产品以两种方式存在：一是通过扩大保险产品的空间范围；二是通过调整保险覆盖范围和具体地点时间来调整价格。前者可以让保险产品之前不具备的金融包容性成为可能，例如在某些地方没有足够强劲的市场需求，或者没有足够的质量数据支持（如信用数据）。后者表明区块链技术能够作为“大数据”解决方案的一部分，包括能够远程连接设备（物联网），通过更加全面的数据，以及横跨空间和时间来进行深入分析，实现实时地调整保险范围和价格，这样可以极大地提高效率。

传统的保险模式是非常中心化的，有固定的范围（如一个保险企业总是有固定的国家、市场、地区）。区块链技术可以实现“去本地化”，点对点的商业模式和互助保险，都让位置这个因素或多或少变得不再这么重要。好处是，人们彼此能够使用强大的技术来创建合约，也可以更容易地创建本地企业保险。同时许多地区的车辆可以共享来自全球的准备金或者再保险服务。

3.时间

区块链技术的“时间戳”能够记录区块链整个时间周期内的交易记录和“交易值”。区块链和时间之间有两种相互作用需要区分。第一，区块链技术能够增大时间的范围并增加各种可能性，如能够将过去保险合约的时间分成多个部分，并且让多种产品进行组合。例如，就像前面所指出的，分布式应用能够根据情况，进行自我管理，实时调整保险覆盖范围和策略。此外，区块链技术能够让多种保险产品具有不同的时间跨度，例如创建超短期保险合约或特定时间范围的保险合约。因此，区块链技术能够缩短时间周期，通过裁减不同保险产品的时间来施加影响。

第二，有一个看起来和第一个特点相反的优势，区块链技术由于能够让记录在区块链整个存续时间内进行保存，所以让人感觉似乎会是永久不变的，时间像是被延长了。这些记录是不会随着时间而更改的，但是其内容（所记录的交易）可以进行转移。例如，记录在区块链上的资产信息是无法篡改的，而且是永久地保留，但是这个资产是可以转移到其他用户那里的，这些记录的长久存在和精确度，可能会让人改变对于长期合约的看法，会极大地增强对于长期保险合约的信心。

通过分布式应用，自我管理的风险协议能够跨越时间和空间，调整保险覆盖范围来施加影响。最大的挑战是如何能够创建正确的区块链保险模式，一开始我们可能会从最熟悉的风险（如车祸）和相关的保险产品（汽车保险）开始入手，或者有机会扩展这些风险，例如共享经济带来的Uber和Airbnb这些全新的商业领域。

4.互动

创建于区块链之上的智能合约，使投保人能够自行管理自己的保险产品。智能合约能够自动有效地处理保险过程，改变相关公司的业务方式。区块链技术可能有助于保险业中的主要模型由风险共担向替代型风险管理模型的转移。基于区块链的风险管理模型，可能包括自管理、风险管理协议，点对点保险平台，甚至是充分的资金解决方案。

假设有些人现在可以创建他们自己的风险池系统。这些可能是实时的微保险或者微互助，是一种对于保险的互助经济尝试。广大家庭可以互相提供互助健康保险，这种保险包含联合互惠安排，可能是不相关的中国乡村健康计划或是一个标准的国际再保险产品。这个再保险产品是由一个全球再保险公司专门为这些家庭计划而开发的。如果保险公司不再需要为风险设立基金呢？比如，人们可以更容易得到可调整的赔付资金池，以反映风险水平的变化。失业保险可以融合教育贷款和终身协议，这样年轻人就可以得到教育方面的资金支持和失业方面的保险支持，与此同时，他们上班时工资薪金的一部分就被用于覆盖其他人的风险了。

（二）保险DAO

更彻底的是，基于智能合约的“炫酷产品”最可能应用于保险新领域（比如互助保险产品），或者应对由区块链技术应用而兴起的新风险（比如数字资产保护），而不是替代已有的产品。

基于区块链的保险业解决方案，也可写成一组规则，并转变成一个DAO，使消费者能够不再依赖中间人。区块链技术将最终促使保险公司社会角色和功能的变化。例如，通过分布式微型保险解决方案，人们可以获得价格合理质量相当的保险产品；或者通过扩展保险产品，为之前被排除在外的人群提供足够的身份管理和信息管理功能。随着时间的推移，区块链技术也将进一步扩大保险市场规模。传统保险行业也能通过区块链智能合约使某些产品达到自动化。

在这个新的商业模式中，保险公司关注的焦点会由资产管理（而不是供需匹配）转变到风险计算研究。保险公司会提供一个类似于市场的平台，在这个平台上消费者可以说出他们的保险需求，可以是标准化的产品或是某一特殊需求。保险公司会根据历史数据，使用其“风险智能”或风险模式，在减去保证金之后，根据保费计算方式计算出预期回报。在公布保费计算方式之后，感兴趣的投资者可以竞标或订购想要的保险服务，也可以通过集体众筹或个人P2P的方式。这都取决于保险需求的种类、投资者可用资源和他们的风险喜好。

除了去中心化账本中的管理，若客户提出保险索赔要求，通过使用智能合约，可以确保投资者能够偿付给客户。智能合约被设定为传统的保证书，但是不需要经过银行。通过区块链技术，管理和执行过程也会变得更简单，传统公司的业务更加透明，成本更低。保险公司同时可以验证保险索赔的有效性，可以通过连接区块链到其他账本，以及外包给第三方，这样就可以自动验证了。

在这个模式下，在保险市场下智能合同的使用范围就不会局限在P2P的保险形式下了，而是几乎可以应用在所有保险形式中。如果一个人联合所有愿意通过众筹模式投资的投资者，就可以减少紧急事件对每个投资者的影响。

这个新的商业模式对所有人来说都是有利的，包括保险公司、投资者和消费者。资金可以留住投资者的客户，反过来说，保险公司可以通过少量的资本甚至不需要资本进行操控。保险公司作为市场和风险智能的供应商，可以获得许多好处。与P2P借贷公司有相似模式的公司不需要监管许可证，甚至都不需要任何证书，只需要得到监管者的许可即可。平台开发可以按次计费外包给第三方，让公司更加智能，最终成为一个精简有效率的组织。从投资者的角度来看，这给精简组织带来了新投资，同时也有更高的回报。私人投资者也可以加入市场，投资者会对金融风险有更清晰的认识。最后，对消费者来说，由于有大量投资者竞标、订购，以及较少的操作成本，保险费用也会更低。这个模式可以让消费者更容易选择适合的保险，同时智能合同可以使支付更安全。

当然，这个模式要面对许多挑战，最大的挑战之一就是监管者是否允许这些新的有效率的方法在市场中存在。从投资者的角度来看，在偿付高额费用时，为了分散风险，保险公司需要让大量的人参与进来，同时在面对特定保险时，还需要有一定的灵活性。至于风险计算，由于保险的特殊性，保险公司需要正确计算风险回报率，这对消费者和投资者来说都是非常有吸引力的。消费者的角色也很重要，因为他们需要在没有第三方的情况下信任这个有区块链的系统。

但是，总的来说，这种商业模式是非常有趣的，同时可以带来许多好处，可以创造一个真正的P2P众筹保险公司。有人认为，如果这种商业模式一旦被充分开发，也许就不再有传统的保险公司了，全新的区块链保险DAO会成为这个行业至关重要的商业角色。

（三）USAA

美国保险巨头USAA开始投入资源来探索如何将区块链技术融入其基础设施。目前，USAA处于早期阶段，正在了解分布式的开放总账如何能够应用于其业务中。

公司虽然尚未确定要如何实现该技术，可能会研究区块链如何才能分散公司的后台运营，但却表示出该公司对区块链技术有着“浓厚的兴趣”。

USAA 进军数字货币行业开始于2015年，当时USAA参加了Coinbase的7500万美元的C轮融资。USAA表示没有任何计划接受比特币作为货币，但是看到了区块链可以以某种形式应用于USAA的潜在途径。2015年11月试点方案出台之后，为了扩大比特币技术融合，2016年3月，USAA宣布所有账户持有人都可以从USAA.com界面进入Coinbase平台查看账户余额。据USAA报道，这次试运行很成功，手机端应用可能很快发布。 USAA.com和USAA手机应用都是首次实验的一部分。

USAA投资合伙人乔恩·乔拉克（Jon Cholak）说，自己很早就已经支持这个项目了。他表示，“USAA的传统就是善于走在新技术潮流的前沿，我们要开发的项目是金融服务业最先进的”。

（四）SafeShare保险公司

2016年3月下旬，SafeShare保险公司宣布推出基于区块链的保险服务。SafeShare是一家保险服务公司，针对共享经济商业模式，推出了一个新的以区块链为基础的保险产品。

区块链技术存储了重要的加密交易数据，并且是安全的。存储在区块链里的信息主要用于负责执行交易和防止重复支付。比特币区块链使用SHA-256加密技术保证信息安全。

SafeShare 是新时代的保险解决方案供应商，位于英国伦敦，属于Cornerstone Insurance Brokers Limited（基石保险经济有限公司）。SafeShare专门为新成立的共享经济商业模式提供保险解决方案。像Airbnb和Uber这样的应用程序现在很流行。它们都是以共享经济商业模式为基础，以个人名义提供服务，通过应用程序或平台来运行。

这些商业模式（如果可以这样称呼）需要及时划分保险责任范围，当新客户出现时，以提供保险解决方案为基础的SafeShare就是这样做的。根据亚历克斯· 斯坦因阿尔特（Alex Steinart）表示，SafeShare使用的区块链技术是由Z/Yen集团创建，使用MetroGnomo开通“时间戳”服务。当维护投保交易时，可以及时帮助公司提供保险产品给客户。

SafeShare通过区块链提供的保险解决方案是由劳合社（Lloyd’s）通过24小时理赔热线签署的。除了提供及时便捷的保险方案外，比特币技术同样能帮助保险公司降低成本。

（五）安永会计师事务

2016年4月15日，安永会计师事务所发布了名为《区块链技术作为数字化平台在保险业的应用》的报告。

保险公司一直以来都对采用颠覆性创新技术不甚积极，其创新战略唯一的目的就是维护客户和企业的最大化利益。目前这些企业纷纷开始探索区块链技术，认为该技术的去信任系统可以真正带来长期的战略性利益。因为它能提供安全的去中心化的交易；精准及时的变动通知可以降低风险，增加资本机遇；降低运营成本；提高企业管理水平。随着技术进步，保险公司控制的活动应该慢慢转变为全新的数字化模型，其技术基础设施也就要相对升级以适应新的生态环境。

新的分布式技术降低了保险公司的技术应用障碍，对现有金融模型构成了一些威胁。区块链技术的潜能可以带来前所未有的行业透明度和可靠性。

安永认为，对保险业而言，区块链主要提供了四大机遇：诈骗探测和风险预防、数字化的投诉管理、新的行业颠覆和资源分配、网络安全责任。尽管区块链技术在保险业的应用前景很好，可是像所有新技术出现的初期阶段一样，该技术的可扩展性、实施技术、与企业和政府机构的实际融合都引起了行业的担忧。

监管者担心的是：基础设施还不完善，会给现实技术融合带来隐患；区块链技术人员专业性不够，难以保障各方利益；损失控制机制标准化也还在完善中。

保险公司主要的担忧是：该技术的扩展性以及与现有系统的兼容性、风险管理、计划制定和时机把握。

市场的主要担忧是：中心化基础设施的减少带来高额的监管成本和复杂性；技术发展可能使强制性、规范性监管变得低效；市场需要弹性的审慎监管；欧盟委员会计划提高数据和隐私保护标准；消费者数据控制方式会改变。

总体来说，金融服务机构应该继续加大对该技术的探索和开发，创造出适合行业发展的应用。安永也专门成立了核心团队，为企业家和保险公司的发展提供机遇。

（六）John Hancock

2016 年4月下旬，保险业巨头恒康金融集团（John Hancock）打开了区块链技术测试。人寿保险和金融服务业巨头John Hancock开始研究多个区块链概念证明机制，探索分布式账本技术重塑现有保险业流程的方式。虽然目前概念证明机制与保险业之间没有密切关联，可是这个于2015年因客户索赔损失246亿美元的公司却在行业内进行了广泛的区块链技术探索，相信将来就会出现实质性的保险业应用。

John Hancock发布和管理着很多金融产品，包括人寿保险、年金、投资品、401k计划、长期护理保险、教育储蓄以及其他多种商业保险。他们的团队正在进行区块链应用探索，致力于提高公司的透明度和效率，而且更加关注该技术对运行效率和效益的影响。目前正进行“了解客户需求”原则的测试，公司法律部希望通过这个项目简化企业后台运营。

该公司在波士顿和麻省的LOFT实验室（Lab of Forward Thinking）负责开发这些概念证明机制。LOFT成立于2015年5月，7月正式发布，其成立的宗旨是帮助员工开发保险、财富和资产管理技术。 LOFT内部头脑风暴会议研究出了几个可行的用例，并且决定联系两家基于以太坊区块链的初创企业，促成了公司与ConsenSys和BlockApps公司代表的交流。目前John Hancock公司的LOFT区块链专题小组有四个成员，探索用区块链技术开发与员工激励应用相关的最低可行性产品，并在2016年6月后发布最低可行性产品，它将包含工作组与ConsenSys和BlockApps合作的教育和平台搭建阶段。下个阶段的工作焦点是研究ConsenSys的咨询服务以及探索更广泛的应用领域。然而这只是John Hancock搭建区块链保险服务庞大项目中的一小步，也是整个行业在该领域的第一步。

（七）IBM

2016 年4月下旬，IBM金融论坛在杭州召开。其间，IBM发布了针对包括银行和保险在内的金融业发展的最新洞察，并分享了IBM助力全球及中国金融行业构建认知未来、制胜变革的战略与实践。此外，IBM还对目前大热的区块链技术进行了解读，并展望了融合区块链技术的IBM认知解决方案。

会议提到要拥抱数字化保险。面对数字化时代，保险行业需要从提升客户价值、业务人员效率以及内部运营效率和透明度这三个核心价值入手，着力打造三种关键能力：提供全渠道统一体验，创建认知计算能力，以及打造物联保险生态系统。

IBM 拥有包括360度客户统一视图——社交营销以及风险识别iOS APP（苹果系统的应用程序）在内的成熟可落地的全渠道统一体验解决方案。在数字保险时代，认知计算将有两种落地应用模式。第一种是重塑传统业务运营环节；第二种是通过数据洞察和对未知探索的深入，创造更新的商业模式。

IBM大中华区全球企业咨询服务部保险业总经理张育成表示：“所谓重塑运营环节，主要是指对传统业务运营各个环节的智能化改造，包括重塑客户交互旅程体验以及帮助保险公司转变业务运营等，以提高运营效率和客户感知，并最终提升客户价值。而新的商业模式，比如IBM‘Watson’与物联网以及保险的结合，可以产生互联设备大数据的保险和相关联生态，从事后赔偿到事前保护，更多地去关注出行、健康、居住以及生产等保障性的需求。”

三、区块链+能源行业

能源领域也是区块链能够改变的行业之一。能源革命正在发生，未来是万物互联的趋势，交易的主体是机器和机器，交易的属性更加高频和低密度。区块链具有分布式账本和智能化的合约体系功能，能够将能源流、资金流和信息流有效地衔接，区块链将成为能源互联网真正落地的技术保障。

（一）未来设想

晚上8点仍然炎热的澳大利亚偏远内陆，一根电线杆突然倒塌，这可急坏了威廉和奥利维·门罗（William and Olivia Munroe）。他们在维多利亚大沙漠边缘旧金矿镇外围100英里的地方圈养了100头牛羊。夏天这里的温度时常飙升到华氏120度，孩子们要参加网上课程，这个家庭获取医疗急救服务的唯一途径也是互联网。面对各种空调、通信和水源需求，家里的备用发电机显然撑不了多久。总之他们一家的生活完全依赖可靠的能源。

9小时后，电力公司派了维修队查找倒了的电线杆。客户投诉时告知了事故位置，但是维修队还是花了一天多时间才检修好。同时，门罗一家和附近邻居、企业、机构一直处于没电、没通信状态，给生活带来诸多不便，增加了经济损失和人身风险。对偏远地区的居民来说，停电可不只是影响正常生活，对其人身也有风险性。因此为了把危险最小化，电力公司需要定期派工程队来检修电网。

想象一下，智能的电线杆该有多安全、方便和实惠。可以报告运行状况，对故障采取相应措施。如果电线杆着火，将很快生成事故报告，并通知维修队带着适合的工具到确定地点。同时电线杆还可以将电力传输任务暂时分配给附近的电线杆，毕竟它们都属于同一个电网。这样电力公司也就不需要花费相当高的现场检修成本，还可以尽快地恢复用电。

物联网的新软件和技术可以为现有的基础设施提供智能系统，例如可以为电网添加可以互相通信的智能设备。想象一下搭建新的安全、有弹性的网络，可以快速和相对低成本地提供更多服务。

这个结构被称为网状网络——计算机和其他设备之间直接互联的网络。它们可以按照带宽、存储等网络特性来自动重新配置，因此不会损坏或中断。缺少廉价服务或渠道的社区可以用网状网络实现基本的联通。网状网络代替了传统的自上而下的组织、监管和控制模型，而由于整个环节不需要中央组织的参与，其安全性和私密性也更高。

（二）Filament

很多组织已经结合网状网络和区块链技术来解决复杂的基础设施问题。美国区块链创业公司Filament在澳大利亚偏远地区的电线杆上进行了所谓的“龙头” （taps）试验，这些“龙头”可以在10英里之内直接通信；因为电线杆的间距一般是200英尺，故障电线杆上的动作探测器会通知200英尺外的电线杆；假设这个探测器故障，它会按顺序通知10英里内的其他电线杆，然后通过120英里内最近的回程网络与公司通信。

客户可以用手机、平板或计算机直接连接到设备，这个“龙头”包含了很多传感器——温度、湿度、光和声音等，客户可以用这些传感器长期监测和分析电网状况。他们可以获取相关数据信息，并通过授权将数据通过区块链传输给其他用户——政府、广播员、电线杆制造商、环保部门。

Filament 的商业模式包括三个参与方——Filament、客户和电力公司。Filament拥有硬件，它的设备一直监控电线杆状况和信息交换，把传感器数据卖给数据集成商，然后再卖给电力公司。电力公司按月支付监控设备费用，减少了现场检查的高昂成本。因为电线杆很少会倒塌，所以网状网络的通信功能基本是闲置的。

因为Filament拥有设备，可以出售跨越整个澳大利亚网络多余的容量，甚至可以与联邦快递合作，联邦快递网点可以用网状网络进行通信和追踪车辆来预计到达时间和故障情况。

未来物联网应用依赖于一个账本——物联账本（the Ledger of Things）。上万个智能电线杆通过传感器收集数据，并在其他设备、计算机和人之间传输数据，因此系统需要持续追踪所有信息以保障其可靠性，包括区分每个电线杆。

没有身份是不可能运行的，用于身份认证的区块链是物联网的核心，Filament为每个设备设定独特的路线，然后把这个路线——身份存储在属于 Filament的比特币区块链中；而且这个身份信息可以像比特币一样传输。区块链还可以保证这些设备收到费用才会继续运行，没有区块链的支付网络，物联网不可能运行，而其中比特币是通用的交易语言。

（三）LO3

2016 年3月3日，在纽约布鲁克林，一家名为LO3的小公司和区块链技术开发商ConsenSys合资成立了一家新公司，名字是TransActive Grid，新公司在布鲁克林地区运行着一个微网项目，在他们看来，这个小项目很有可能改写能源的交易方式，“在总统大道的一边，五户家庭通过太阳能光伏板发电；在街道另一边的五户家庭可以购买对面家庭不需要的电力。而连接这项交易的就是区块链网络，几乎不需要人员参与就可以管理记录交易”。

未来的双向电力系统由亿万交互的终端组成，包括微电网、光伏系统、智能设备、分布式计算以及能源管理软件等。面对电网运行环境的不断变化，如何能够实时、自动地验证和确保不同节点之间的海量交易？许多人相信区块链技术可以成为这一系统的技术基础。

LO3 能源公司致力于打造“开源且加密安全的”区块链来管理微网上的电力交易。除了一些早期的呈现，区块链在电网的应用很大程度上还处于理论层面。在现阶段，一些先期参与者正在为能源和用电设备设计验证系统。但更多的人埋头于寻找区块链的用武之地以及实现方式。越来越多的人相信，能源领域也是区块链能够改变的行业之一。

布鲁克林的ConsenSys用公开的以太坊区块链搭建可审计、透明的点对点能源交易方式。 LO3的另一个相关项目布鲁克林微电网（Brooklyn Microgrid）的目的是将当地社区加入可以独立于大型电网的区域。该电网设备可以记录家庭消费以及由太阳能光伏板产生的能量。其创意是，通过融合微电网概念和TransActive Grid支付基础设施，社区居民可以在区块链上撰写智能合约，并选择自己使用的电能来源、类型，甚至决定将电源信卖或赠送给谁。

TransActive Grid包括了智能仪表硬件层以及使用区块链智能合约的软件层——在以太坊区块链自动执行的合约，以太坊平台提供一个可审计的、无法篡改的、加密的自动交易历史。参与的家庭都有连接到区块链的智能仪表，追踪记录家庭使用的电量以及管理邻居之间的电力交易。微电网中参与者的能源智能仪表数据，可以为 ConsenSys代币发行及管理系统创建代币，代表生产消费者太阳能光伏板的剩余电量。这些代币就代表着可再生能源生产的一定数量的能源，可以通过区块链智能仪表钱包进行交易。如果成功了，就可以运用到整个布鲁克林微电网中。目前有130户家庭对此项目感兴趣。Orsini的重点是当地智能能源电网交易比传统自上而下的能源配电系统更有效率——可以节省整体开支，给全社会带来好处同时展示分布式账本的力量。

“产消者”——既是生产者又是消费者——是新兴股份制经济的流行词。在TransActive Grid概念中，生产消费者可以控制自己的能源：消费者可以选择从邻居或其他可再生能源来源处购买。家庭能源生产者可以把多余的电力卖给邻居，社区可以保存当地的能源资源，减少能源浪费，提高微观电力和宏观电力的利用率。

LO3能源已创建了双节点的模型，在微电网中收集消纳和发电数据，并将其应用到区块链中。由于计划刚刚开始，试验节点仍在正常运行中。

2016 年4月11日，区块链迎来了世界首个点对点能源交易。两名布鲁克林居民通过使用以太坊区块链直接完成了一笔能源买卖交易。这是世界上首个使用消费者区块链交易的小型电力网，也就是微电网，这意味着微电网已经开始在纽约使用了。这样的微电网是和国家电网分离的，如果遇到飓风还可以选择其他电网而不至于断电。通过微电网、屋顶太阳能设备安装等方式充分利用能源效率，在给客户提供廉价服务的同时可以对能源使用方式进行多种选择。

2016 年4月中旬，纽约推出区块链技术能源网络改革。纽约州正致力于将现有电网改造成分布式平台，促进大型公用事业公司与创新者合作，而不是竞争。为了奠定新的分布式电网基础，纽约州能源和金融部门主席考夫曼（Kauffman）颁布了改革能源愿景（Reforming the Energy Vision，REV）的政策，使纽约州现有的电网结构更清洁、低成本、有弹性。电力公司也转型成为分布式系统平台供应商（Distributed System Platform Providers，DSPPs），并将现有落后的电网系统升级，转变成个人微电网的集合体。作为REV项目的一部分，纽约州分配了4000万美元用于支持对电网去中心化感兴趣的合作伙伴。包括LO3在内的150家申请机构中，已经有83家收到10万美元的可行性研究经费。纽约州希望尽快发布REV第二阶段的提议竞争，意见采集截止日期可能是2016年秋天。第三、四轮的获胜者分别会获得500万美元奖金，用于完成相关项目。

这个举措收到了意外的效应，为LO3提供了很好的发展环境。尽管LO3没有入选项目的第一阶段，但是却很符合第二阶段的要求；第二阶段设置了10个获奖名额，每个提供工程设计和企业计划的企业各自会获得100万美元奖金。

（四）德国电力公司RWE

2016 年3月8日，德国电力公司RWE将整合以太坊区块链技术与汽车充电站服务。不同于其他德国公用事业公司，RWE最初的能源生产模式面临着监管问题。这个事实推动了RWE的革新，其中一项举措就是创建内部工作小组，评估区块链技术怎样帮助公司减少能源传输成本。公司与基于以太坊区块链的初创企业 Slock.it［以太坊前首席文化官史蒂芬·蒂阿尔（Stephen Tual）创立的］合作研发了“概念证明”机制。

RWE 区块链团队领导人卡斯滕·斯托克（Carsten Stocker）谈到了一项可行的应用，利用区块链智能合约验证用户身份和管理计费过程的电力汽车充电站，通过创建无缝低廉的充电基础设施推动电力汽车使用率。这个项目的工作模型在瑞典日内瓦创新LIFT会议中首次亮相。下个阶段就是对这个模型进行电力汽车和充电站的实际测试。

相关“概念证明”机制是基于以太坊区块链的，客户身份验证和支付程序都是在充电站进行的。在这个模型下，用户同意以太坊网络智能合约后就可以与充电站互动。充电之前，用户需要在相关网络中存一笔钱，交易完成后便会退还。现有充电站与RWE模型功能的显著不同是收费方式，在RWE模型中，用户无须支付通常数小时的充电站连接耗时费用，而只需支付充电电量费用。这个试验项目的论点是小型交易帮助用户省钱，同时电力利用率也更高。

公司接下来需要考虑的是，政府监管政策对该系统实际应用的影响，RWE已经着手这个项目。鉴于公司对政策的理解和现存基础设施，RWE强调德国是首批试验的最佳地点。区块链的应用可能给公司与用户交流方式带来转变。基于区块链技术的充电站将使客户与RWE的机器设备进行交易。真正让人兴奋的是，用户将不再与公司或个人签订合同，而是利用智能合约直接与机器签约。

区块链技术会改变RWE公司运营充电站的方式。这是公司缩减充电站搭建和运营成本的必经之路。还可以将其他创新项目融合到这个工作中，例如车辆自主运行。这个概念曾是智能合约应用的可行领域。区块链技术与公司科技创新远景规划非常契合，对公司发展至关重要。

（五）欧洲能源零售市场

欧洲会员会联合研究中心在英国分布式总账报告中，探讨了欧盟能源联合框架战略（European Commission Energy Union Framework Strategy）规定的“能源联盟”的愿景，“以人民为核心，人民能够有能源转化的所有权，能够从新技术中受益从而节省支出，参与市场的活动，并且保护弱势消费者”。然而，尽管智能电网的发展也在稳步推进中，但是能源零售市场还在等待现代化。该委员会正在启动的“新能源市场设计”将需要面对以下几个至关重要的问题：

其一，如何将成本和消费等信息适当地传达给消费者，这样他们就能够在一个完全整合的大陆能源市场中确认新机会。

其二，如何奖励积极参与者，有利于合同交换和管理，根据需求提供相应的动态价格。

其三，如何确保市场中对于住宅性能源服务的交互操作，扩大消费者的选择，能够从自生产和自消费中获利，形成局部的微生产。

在这种情况下，分布式账本能够成为一个全新的驱动力，用以帮助能源市场进行整合发展。欧盟的联合中心正在调查以下案例中的实际应用可能性。

1.微发电的能源市场

微发电指的是消费者在住宅内或者在一个当地社区内进行发电。这个“市场”概念意味着，那些微发电产生的能源将可以在消费者和产消者（既是生产者也是消费者）之间进行交易。按传统方式，这个市场已经被产消者和能源零售商预先定义的双边协议确定。直到现在为止，发电的产消者还没有能够真正进入能源市场，这依旧是机构能源供应者特权垄断的领域，这就极大地限制了微发电对于终端用户的经济优势。分布式账本通过和智能电表系统，以及下一代电池（能够本地存储电量）结合，已经有潜力向能源市场提供产销一体的生产潜力。智能电表可以被用于注册和在分布式账本记录微发电的数据（成为“能量货币”系统的代币）。

自发电能够用于住屋内的消耗，也可以被存储在下一代电池中供以后使用，或者简单地返回到智能电池。另外，账本的分布式和通用性，使其所产生的能量可以在任何地方被赎回。例如在国外对电动汽车充电时，或者卖给出价最高的买家，这类似于股票交易市场中所提供的相似机制。

2.能源合同台账

一个消费者打算更换能源供应商时需要结束目前供应商之间的合约，再和新的能源供应商创建新的合约，并且重新访问由第三方提供的所有补充能源服务的合同条款。这些业务的复杂程度已经成为一个障碍，阻碍了一个有竞争力的能源零售市场的形成，也会成为能源供应商和分销商需要承担的成本。消费者从一个供应商过渡到另外一个供应商，只需要在电脑和移动设备上点击几下鼠标就可以完成。同样，能源供应商和能源服务提供商将能够节省资源，无须支付更多的管理操作成本。

这些可扩展、安全且稳定的应用肯定还会有各种各样的问题。但是，从它的优势来看，是值得团队展开进一步调查的。

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