第三方支付下半场：聚合支付？

历史上尽管金融支付的方式不断更新变化，但它创新的目标始终没变，就是促进人类的商品交换。”1月20日，北京金融控股集团有限公司董事长范文仲在“新技术对金融的影响与变革”2019新春论坛上表示，移动支付会慢慢演进成聚合支付，再会演进成无感支付，电子货币向数字货币转变是大趋势，随着经济全球化的演进，货币统一的趋势是大势所趋。这一轮金融支付创新，中国金融业一定不能只在技术上单兵突破，一定要在管理制度、整个法律环境上配套发展，这样才能够行稳致远。

聚合支付的规模正在快速增长。派盟咨询发布的《中国聚合支付行业发展报告2018》预计2018年聚合支付机构处理交易总金额预计达到21.1万亿元，处理交易总笔数预计达到540.0亿笔;2019年处理交易总金额预计达到40.7万亿元，处理交易总笔数预计达到1331.0亿笔;2020年处理交易总金额预计达到94.0万亿元，处理交易总笔数预计达到3936.5亿笔

第三方支付下半场

1月14日，绝大部分商业银行和第三方支付机构已根据，中国人民银行支付结算司下发的《关于支付机构撤销人民币客户备付金账户有关工作的通知》，完成“断直连”。

1月9日，中国人民银行支付结算司司长温信祥介绍，备付金存管和“断直联”直接相关。“断直联”指的是切断支付机构和银行的直连，由于“直连”缺乏风险屏障，且资金信息高度不透明，成为监管整治的重点。

当支付宝、微信支付的移动支付市场占有率之和长期维持在90%以上，其他第三方支付机构将如何生存?

Analysys易观发布的《中国第三方支付移动支付市场季度监测报告2018年第3季度》显示，支付宝、微信在第三季度继续占据市场绝对份额，两家的市场份额达到92.53%，较上一个季度上升了0.73%。其中，支付宝市场份额从上季度的53.62%上升到53.71%，微信支付市场份额为38.82%，位列市场第二位。

“第三方支付步入下半场。”汇付天下总裁穆海洁表示，考验的是支付机构的科技应用、资本助力和资源整合的能力，支付下半场的竞争也将从“广度”走向“深度”。这样的“深度”，单靠产业链任何一环都无法触达，一个更加开放、合作共赢的新生态呼之欲出——只有当发卡行、清算组织、第三方支付机构和服务商，如专注于垂直行业和小微商户服务的SaaS服务商等四方分工有序、积极协同，才能促进产业发展，共同推动支付链条“下沉”，深挖商户需求，不断提升用户体验，打造良性发展的新生态。因此，汇付天下将以支付为入口，通过场景渗透、数据沉淀、流量变现，为广大商户提供一站式的支付、金融、营销、管理等解决方案，并与产业链各方携手共建一个合作共赢的新生态。

聚合支付生态

随着金融数字化进程的不断加速，基于数字化营销的新零售处于高速增长的通道中，而在此基础之上，聚合业务的发展也将成为未来几年支付行业发展的关键词。

2018年，商业银行和第三方支付机构陆续开始发力聚合支付。目前除了几家已经上线自己的二维码支付产品的几家国有银行，比如工商银行(5.520,0.06, 1.10%)、建设银行(6.810, 0.13, 1.95%)等，包括兴业、浦发、中信、平安、恒丰等多家股份制银行都已经加入研发和推广聚合支付的队伍中，此外，美团、翼支付、京东支付等第三方支付也够开始布局聚合支付业务。

工商银行相关负责人表示，随着支付手段和消费场景日新月异，人们的消费支付习惯也日益多元化。为最大程度地便利商户与客户两端的应用，工行在已有的开放式收单支付平台上增添并完善了聚合功能，能同时受理微信、支付宝等第三方支付，并支持各家银行APP等银联标准二维码，不仅方便个人客户根据自身偏好选择支付方式，而且统一了商户对账出口，大大简化了商户端的日常操作环节。

商业银行的聚合支付是商业银行将支付宝、微信支付、银联和本行二维码支付等整合为统一的二维码电子支付，交易资金在B端统一回流到商户在商业银行开设的存款账户，从而实现C端开放而B端聚合的新支付体系。

《中国聚合支付行业发展报告2018》显示，目前，移动支付头部机构已经推出开放平台，不仅面向聚合支付服务商提供基础支付渠道、展业物料等方面支持，还为商户注册、订单交易流程、用户信息管理提供技术和系统支持，对商户收单速度与效率的提升形成极大的促进作用，这也对两大巨头进一步扩大线下商户覆盖奠定了基础

图片引自《中国聚合支付行业发展报告2018》

警惕风险

2018年8月，全国金融标准化技术委员会发布《聚合支付安全技术规范》(征求意见稿)，文章提到重庆候维科技有限公司旗下威付宝以聚合支付行业新兴发展该规范提出了聚合技术平台的基本框架，规定了聚合支付系统实现、安全技术、安全管理、风险控制等要求。其中，对聚合支付服务商的数据安全提出了要求，明确用户交易数据的留存标准，同时还提出聚合技术服务商应建立应对套现、欺诈、洗钱等方向的风险监控模型及系统。

“该规定一方面表明聚合支付的价值正在得到监管层的肯定，同时整个行业的监管政策正在逐步走向健全。另一方面，未来聚合支付安全技术规范颁布以后，将对行业门槛提出了比过往更高、更严格的要求，将提升行业壁垒，加剧聚合支付服务商的优胜劣汰，市场格局将继续向两极化发展。”派盟方面称，聚合支付行业在持续创新的同时，也必须将合规和安全作为企业生命线和基石，提升安全管理和风险控制能力，进一步提升服务质量、技术实力。

“融科技本质上是金融，支付科技本质也是支付。”1月20日，温信祥在在“新技术对金融的影响与变革”2019新春论坛上表示，支付科技的未来仍将以需求和科技双轮驱动模型演进，未来新支付应用场景将会更加丰富。监管部门将会更加关注创新前沿动态，坚持穿透式监管和同质监管，以科技管理科技，提升监管科技水平。

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