2017年虽然已经过去了，但是相信2017年的贷款难大家都印象深刻，甚至很多人在2017年审批的贷款目前都还没有拿到钱。

新年房贷重新“开闸”，原本期望年后房贷审批放款速度加快、利率有所下浮的朋友将会发现，愿望已经落空。

纵观这几年，我们会发现，存款降贷款升已经成为很普遍的现象，这种现象在全国各地都存在，一降一升，直接导致了到款资金供应少，贷款难度进一步加大，而且预测2018年这这种趋势也不会得到很大的缓解。

一、存款全线下降

最近几年银行存款下降已经不是什么新鲜事，随着余额宝等各类网上理财产品的出现，很多人纷纷把钱从银行拿出来，投入收益更高的网上理财产品，这种结果直接导致了银行资金的的家紧张局面，虽然银行也在通过设置各种手段来吸引储户，但是在收益更高的理财产品面前，这些措施并不明显。

根据2017年区域金融报告显示，2017年各地银行存款均出现了不同程度的下降。个人储蓄、实体企业存款、非银机构存款受到全方位挤压，其中主要是非银行业金融机构存款下降。

以北京、上海、深圳为例，截至2017年末，北京市人民币各项存款余额13.80万亿元，同比增长3.9%，比上年低3.4个百分点；全年新增存款5134.4亿元，比上年少增3887.9亿元。

上海市存款自2016年以来连续大幅少增。2017年，上海市本外币各项存款余额11.25万亿元，同比增长1.8%，增速同比下降4.7个百分点；全年新增人民币存款1934.86亿元，同比少增2962.55亿元，其中前三季度减少123.97亿元，第四季度增加2058.83亿元。2016年，上海市新增人民币存款4897.4亿元，同比少增7512.5亿元。而在2015年，上海市新增人民币存款1.24万亿元，同比少增944.9亿元。

深圳也存在类似的问题，2017年全年，深圳市人民币存款增加5450.27亿元，同比少增311.85亿元。其中，住户存款增加446.01亿元，同比少增476.53亿元；非金融企业存款增加5151.55亿元，同比少增1583.80亿元；财政性存款减少683.12亿元，同比多减777.58亿元；非银行业金融机构存款减少925.48亿元，同比少减500.53亿元。

通过分析这些数据，我们发现，除了个人存款减少，非金融企业存款，非银机构存款规模均出现了下降。

二、贷款大幅增加

最近两年，贷款市场相当火爆，除了传统的房贷需求旺盛之外，经济回暖也刺激了实体经济对信贷的需求，个人和企业对贷款的需求都出现了大幅的增长。

我们先来看下一些主要城市在2017年的贷款需求统计。

北京市2017年增加贷款6763.7亿元，比上年多增704.3亿元。6059.4，增幅11.6%； 其中，非金融企业及机关团体贷款增加4896.9亿元，比上年多增2478.4亿元，除票据融资减少外，短期贷款、中长期贷款分别增加970.8亿元、1631.9亿元。

上海2017年新增人民币贷款7203.78亿元，同比多增1309.43亿元，增幅22.2%。

深圳市2017年人民币贷款增加5881.32亿元，同比少增1060.39亿元。其中，影响最大的是房贷，住户部门中长期贷款新增2147.75亿元，同比少增1502.93亿元。

重庆市2017年人民币贷款新增3086.70亿元，同比多增695.4亿元；增幅29%。

宁波市2017年金融机构人民币各项贷款余额17125.3亿元，同比增长8.3%，创17个月新高；比年初增加1318.5亿元，为去年同期的1.6倍。

从上面的数据统计来看，大部分主要城市的贷款新增都出现了较大幅度增长，深圳市2017年因为房贷收紧，再加上消费贷收到很大的限制，所以新增贷款量出现较大幅度的下降。

但是排除政策影响之后，我们会发现，市场对贷款的需求呈现上升趋势。

三、2018年贷款可能没那么容易

2017年低贷款难，但是预计2018年也不会好到那里去。

首先、监管持续升级

如今的监管不是闹着玩，或者是游击战，打一个地方换一个地方，现在的监管将是一场持久战，而且是重炮开路。因为当前中国金融业，特别是信贷市场问题比较突出，已经到了非整不可的地步。

这一点从近段监管层的动态可以看出，从各个地方银监局连开罚单到浦发银行755亿大案的整顿，监管层在明确一个信号，别玩火自焚。

受到到监管升级的影响，可以预料2018年的信贷市场肯定不好过，所有审核都必须遵守规则，遵守审慎原则，这就意味着贷款审批条件可能会更严，放款会更加谨慎，结果自然是贷款更难，利息上涨。

其次、市场资金更加紧张

资金紧张一方面是银行自身的吸收存款能力下降，预计2018年银行的总体存款还会下降；另一方面，贷款市场除了银行之外，还有小额贷款、网贷等，但最近国家对网贷的监管力度非常强硬，不仅限制银行、P2P向网贷输血，就连ABS通道也受阻，很多网贷已经不敢放款或者降低额度，最典型的就是借呗发行ABS受阻；如此一来，以前通过网贷获取资金的一部分人只能转向银行等其他贷款机构，反过来又加大了其他贷款机构的资金紧张局面。

再次、贷款需求还会增长

上面提到过，2017年很多城市的贷款新增都出现了较大的增幅，这其中除了房贷之外，实体经济的复苏对贷款的需求也有很大。国家统计局18日公布数据显示，2017年全年GDP同比增长6.9%，略高于此前市场普遍预期的6.8%。这也是近七年来中国经济首次出现全年回升，这其实也显示出了实体经济的复苏。实体经济复苏，对贷款的需求量势必会增加。

在市场对贷款需求增加的前提下，资金却更加紧张，再加上监管的加持，相信2018年贷款不会那么容易。