从公司理财到个人理财

个人理财现状

我国居民的储蓄存款超过十万亿人民币。特别是像上海、深圳等发达城市，居民的可支配收入正在逐步达到中等发达国家水平，许多居民除了购房、购车外有大量的金融资产，如何分配、管理金融资产是居民最大的需求。大多数个人对金融方面的需求从储蓄、保管金融资产向金融资产的保值、增值转变。有些人盲目投资于股市而导致大量损失，还有许多人把大部分资产存在银行做定期储蓄；最多的是介于二者之间，不知如何分配其金融资产。个人如何管理金融资产呢？如何安排自己的富余的现金流，如何筹集自己所需的资金，成为了一个现实的问题。这就要求我们能够更好的个人理财。
从公司理财到个人理财
l       公司理财研究对象以公司的资产、利润为主，个人理财的研究对象是个人收支为主。个人理财与公司理财有许多相同的地方，都是量入为出，善用现有资源增值。个人的数入来自工作及个人投资，而公司的收入则来自提供产品或服务。个人收入、公司收入都有增值能力。
l          个人支出与公司支出都遵循最小的成本换取最大的收益的原则，都期望获取一个投资增殖。
l          公司借贷主要目的是创造企业价值(因而增加公司盈利及赚钱能力)，个人借贷主要目的也是得到价值，他是先使未来钱(如按揭)后还债。
l          同时我发现，许多财务上的原理和理论，用于家庭理财和个人理财同样有效。
l          所以，本人认为个人理财可以从公司理财的理论中找到一些应该遵循的法则，来指导我们的个人理财。
一、 财务分析问题
l       公司理财进行财务分析是管理人员进行公司经营业绩评估的依据，是制定财务计划和决策的基础。个人在进行理财时也应该首先编制资产负债表，损益表（利润表）和现金流量表，再进行财务状况分析。才能发现自己的资金使用情况、资产利用情况和增值能力，从而制定相关决策，是进行固定资产投资还是哪种金融工具的投资；是节俭开支或是负债经营（经营自己的生活）。
l           下面是高某的某年的财务报表，有点意思，值得我们学习。
二、 权益与负债相匹配
l       公司理财讲究的是权益与负债相匹配，即有多大的股东权益就应该有相应的负债，如果权益比率过高，则不利于运用财务杠杆作用；如果过低则存在偿债风险，导致破产。而且这种匹配是动态的匹配，即应该存在正的相关性。
l           我觉得个人理财的核心也是权益和负债相匹配的过程。所有者权益就是以前的存量资产和我们收入的能力，未来的资产。负债就是我们的家庭责任，我们要赡养父母、要养小孩，供他上学。同时目标也变成了我们的负债，我们以后要有高品质的生活，让我们的权益和负债进行动态的匹配，这就是个人理财最核心的理念。这方面做好了，个人偿债个人债务的能力就加强课，对个人就不会有大的波动，不会因为一只股票的波动对你产生毁灭性的影响。不会因此而“破产”。即使有波动的话，波动也是在可控的范围之内，是可预见的。
三 、 财务杠杆理论l       利用负债经营的好处是借鸡生蛋，用别人的钱替自己赚钱。不仅可以得到避税，而且可以提高股东的每股收益。如果借款的成本即利息率低于你经营获得的利润率，你就可以不用自己的钱来赚钱了，这种情况就叫财务杠杆。
l           杠杆是增加力的一种工具。负债的比率越高，利息负担就会越重，除去利息和税负之后的利润就会大大减少，加上分担亏损的股份反而减少，每股盈利将呈负数加速度增加。
l           个人理财时我们也应该学会利用负债，获得杠杆作用。
学会用明天的钱做今天的事，使我们获得当期的利益。
具体怎么利用还有待我进一步研究
四、投资组合理论
l       投资组合理论是由美国著名学者马科维兹提出。说明了在各种证券组合情况下的一般规则:在给定的预期报酬下，期望组合风险最小;在给定的组合风险下，期望投资收益最大。上述要求体现了投资组合理论的基本目标。还指出在投资组合中，要重视若干证券之间的相关性，尽量把那些相关系数低的证券组合在一起，使证券的高风险和低风险相互抵消，以取得市场平均报酬率。公司理财中的投资理论一直遵循着这个理论，从而分散公司的投资风险。
   研究投资组合理论旨在投资决策中，寻求一种最佳的投资组合。这一理论对个人理财投资决策的启示是：个人进行任何投资都存在一定风险，在投资过程中应避免过度集中于某一个投资项目，引起过度投资，增加投资风险;应通过组合投资，减少风险。掌握投资组合理论，对于个人进行多元化投资，分散风险，提高投资收益具有重要作用。 具体有以下几种方式分散风险：
（一）、投资时长短结合
l       　在财务管理中，投资是分为长期投资和短期投资的。财务理论告诉我们：在投资上，要采用组合投资的方法，长短结合，保持适当的比例。这样，不但可以使自己获得长期投资的丰厚回报，还可以使自己手中始终保持随时变现的资金，能够应付各种突如其来的变化。
　　个人理财中如果投资单一，如就只有短期债券或某时期的长期债券，则可能由于经济周期的波动，行业的周期和气候等原因，导致风险太大无法把l       　　由此可见，长短结合投资不仅避免了风险，而且能够使自己的资金始终处于灵活的状态，可以根据经济形势，作出投资调整。
（二）、各种工具相结合
l       公司理财投资要求各种金融工具相互结合，实施多元化投资，以期规避非系统风险。如：从各种股票、债券、期权、期货和衍生金融产品中调出具有代表性的组合在一起，就能降低风险。
l      个人理财也应该投资在不同的金融工具上，不要单独就买股票，或者银行存款，俗话说：不要吊死在一棵树上就是这个道理。
五  折旧原则l    　在财务理论中，有个折旧的概念。长期投资购买的东西称为固定资产，它的成本可以视为在其产生效益的全部时间的总成本。由此，每年的成本是分摊的，称为折旧。在考虑投资回报时，假如用折旧的概念，你就会有另一种思路。
l  　　比如有一并不富裕的人用16万元买房，家人很不理解。但是这人是这么盘算的。房子是应该有折旧年限，最快的是20年。如用20年来算，每年就只有0.8万元，每个月只有666元。而当时的房子出租租金，起码是800元。这不是明赚吗？果然，买好以后，他就以850元出租了出去。这样，不仅当时就产生了效益，还获得了长期升值效益。
l           在财务中，固定资产都是有折旧的，我们个人理财时也应该运用到这么一种思想，不仅给自己一种生活稳定的保障（比如后期的家中的固定支出）。所以买房子，买家具等大家都有也应用折旧概念，把折旧成本、贷款利息以及出租收入、退税收入，作了一番比较，做到胸有成竹。
六、 避税问题
l       公司关注避税的问题，个人理财也得关注避税问题，公司很多避税方法是否也可引用到个人理财上。这个问题有待我继续研究。
l          以下有种个人理财方法可以达到个人避税：对于那些求稳的投资者而言，投资国债可以使自己获得一笔虽不丰厚但很稳定的收益还可以免纳税。
利息税开征后，不少市民纷纷到风险较大的股市、藏市寻觅良机。而许多在资金、时间、专业技能上均有不足的个人，则开始重点关注免利息税的投资品种，国债就是首选。
如1999年购买的3年期、5年期国债的利率分别为2.78％、2.97％，投资1万元本金，到期分别获利息834元、1485元；而银行蓄3年期、5年期的利率分别为2.7％、2.80％，扣除利息税，到期实得利息分别为648元、1152元，两者相比，国债要比银行储蓄利息分别多得186元和333元。而且还免去了20％的利息税。如今，投资国债已成为许多人的投资项目了。
七、时间价值原则
l       另外公司理财遵循时间价值原则和贴现理论。就是要考虑到时间的价值，核算未来某项收益时，应该把未来的现金流体现到现在，这才是项目的正在现实收益。
l           个人理财也应该遵循时间价值原则，对未来的收益或者损失贴现，从而避免过高估计收益或者损失，把握其正式的价值。
总结
关于此题目我还有些想法，还有很多值得我去研究的，但由于时间仓促，我先写到这里，以后我会继续关注的。
由于目前个人理财才刚刚起步，理论框架还很不成熟，没有很多的理论指导。我的想法就是在比较成熟的公司理财里借鉴些比较适合的理论来丰富个人理财理论，使其有更多的理论依据，更好的指导思想对我们的个人理财的理论与实践产生积极的影响。

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