北京拟设数字货币试验区，“信用卡还款”场景开始测试
在热议和争论中，数字人民币在政策、场景上加速落地。
9月21日，中国（北京）自由贸易试验区总体方案公布，提出支持人民银行数字货币研究所设立金融科技中心，建设法定数字货币试验区和数字金融体系，依托人民银行贸易金融区块链平台，形成贸易金融区块链标准体系，加强监管创新。
同日，中国人民银行数字货币研究所与京东数科正式达成战略合作，双方以数字人民币项目为基础，共同推动移动基础技术平台、区块链技术平台等研发建设；并结合京东集团现有场景，共同促进数字人民币的移动应用功能创新及线上、线下场景的落地应用，推进数字人民币钱包生态建设。
据了解，数字人民币在转账、缴费等场景外，也已开始测试“信用卡还款”这一流量入口级别的场景。
图 / 网络
1、政策不断支持
北京自贸区建设法定数字货币试验区
在政策措施上，北京自贸区将支持人民银行数字货币研究所设立金融科技中心，建设法定数字货币试验区和数字金融体系，依托人民银行贸易金融区块链平台，形成贸易金融区块链标准体系，加强监管创新。
这是又一地明确支持数字货币试验区建设。今年苏州也宣布，获批开展国家级小微企业数字征信实验区、数字货币、金融科技创新监管三大创新试点。
根据央行主管《中国金融》杂志刊文，中国人民银行2014年就开始了对法定数字货币的研究，2017年1月中国人民银行数字货币研究所正式成立，截至2020年4月，已为数字货币及其相关内容提交22件、65件、43件专利申请，涵盖数字货币的发行、流通、应用的全流程，形成了完整的产业链，已完成技术储备，具备了落地条件。
不过，8月25日，中国人民银行货币政策司司长孙国峰在国务院政策例行吹风会上表示，目前数字人民币研发工作正遵循“稳步、安全、可控、创新、实用”原则，在深圳、苏州、雄安、成都以及未来的冬奥会场景进行内部封闭试点测试，以检验理论可靠性、系统稳定性、功能可用性、流程便捷性、场景适用性和风险可控性。孙国峰表示，数字人民币还在内部封闭试点测试阶段，正式推出尚无时间表。
目前，数字人民币试点仍是“4+1”，也即先行在深圳、苏州、雄安新区、成都及未来的冬奥场景进行内部封闭试点测试，并没有变化。深圳、苏州、雄安、成都是粤港澳大湾区、长三角、京津冀及中西部的代表，人民银行正在上述四地开展数字人民币试点测试。
2、场景加速落地
开始测试“信用卡还款”流量入口
与之同时，数字人民币场景测试和落地正在加速。
9月21日，京东数科宣布，中国人民银行数字货币研究所与京东数科正式达成战略合作，双方以数字人民币项目为基础，共同推动移动基础技术平台、区块链技术平台等研发建设；并结合京东集团现有场景，共同促进数字人民币的移动应用功能创新及线上、线下场景的落地应用，推进数字人民币钱包生态建设。
除此之外，根据21世纪经济报道记者了解，数字人民币在转账、缴费等场景外，也已开始测试“信用卡还款”这一流量入口级别的场景。信用卡还款是入口级的应用，在支付宝、微信支付钱包等APP功能上，信用卡还款均是其核心流量来源。
一位大行人士表示，数字人民币试点应用场景主要聚焦于小额、零售、高频的业务场景，与电子支付平台的使用场景相似，支付体验上也比较类似。最大的难题是是否接入第三方支付，获取商户端。
根据记者向多位业内人士沟通了解，数字人民币仍在深圳、苏州、雄安新区等地大规模试点，四大行在各自开发自己专有的数字人民币APP，有的银行开发的APP就叫“数字人民币”，有的银行则使用动物命名。
中国建设银行曾短暂上线数字人民币钱包，短暂的上线之后，建行下线了“数字人民币钱包”。当前，网传信息为技术研发过程中的测试内容，并不意味着数字人民币正式落地发行。
3、数字人民币也属纯公共产品
由商业银行提供M0兑换服务是最佳实践
9月14日，中国人民银行副行长范一飞撰文称，从M0的费用体系看，数字人民币是央行向公众提供的公共产品，不计付利息，央行也不对兑换流通等服务收费。从M0的发行模式看，应由商业银行承担向公众兑换数字人民币的职能。
文章表示，根据萨缪尔森在《公共支出的纯理论》中对公共产品的定义，法定货币属于公共产品。因此，各央行不会对现金交易收取手续费，相关设计、生产、调运、仓储、回笼和销毁成本均由政府负担。数字人民币也属于纯公共产品。
首先，数字人民币的发行与流通服务是向全社会提供的，具有共同受益与消费特点，其效用为全社会成员共同享有，具有不可分割性；
其次，数字人民币系统建成运行后，消费者的增加不会线性提升发行流通成本，也不会影响对他人的服务质量，边际成本低，具有非竞争性；
第三，任何人都不会排除他人消费数字人民币服务，具有非排他性。而且，数字人民币不计付利息，具有非盈利性，追求的是社会效益和社会福利最大化。
因此，人民银行对数字人民币执行与现金一致的免费策略。
范一飞分析表示，由商业银行提供M0兑换服务是全球最佳实践。各国现金发行普遍采用“中央银行-商业银行”的二元模式，中央银行是基础货币的供应者和货币流通的调节者，商业银行进行货币投放、流通和回笼，为公众提供现金存取服务。
美、英、德和我国等主要央行均是将现钞调运至商业银行，由其向公众兑换。这样既不易引发“金融脱媒”，也不对现有金融体系和实体经济运行产生大的冲击。
范一飞强调，为确保数字人民币系统的安全性和稳定性，要审慎选择在资本和技术等方面实力较为雄厚的商业银行作为指定运营机构，牵头提供数字人民币兑换服务。在央行中心化管理的前提下，兼顾稳定和创新，探索指定运营机构与其他商业银行及机构的合作模式，共同提供数字人民币的流通服务。
4、有了支付宝、微信支付
为何还需要央行数字货币
尽管央行官员多次发表文章和讲话，但由于央行数字货币仍未大规模使用，坊间依然感到困惑：有了便利的移动支付，为什么还需要央行数字货币？两者有本质性的不同吗？
对此，北京大学国家发展研究院副院长、北大数字金融研究中心主任黄益平有过解读。他表示，与移动支付使用的电子货币相比，一是央行数字货币具有法偿性的特点，也就是说央行一定可以偿付。移动支付钱包里的货币虽然仍然是以人民币为单位，如果钱包损毁，央行不会负责偿付。二是数字货币支付不必依赖系统网络系统，支付的成本也可以更低，这有可能会进一步增强数字货币支付的便利性甚至普惠性。三是数字货币支付如果额度不大，有可能实现匿名交易，这跟现金交易有相似性。
不过，他也指出：“客观地说，央行数字货币的第一步其实还是相对保守的，短期内它的主要功能是替代流通中的现金，而不是银行存款或者其它金融投资产品。如果看货币的三大功能：支付、定价和投资，我国央行数字货币只是发挥第一个功能，第二个功能并未发生改变，第三个功能尚不具备，也就是说数字货币并不同时发挥货币的全部功能。”
他表示，央行在设计DC/EP的时候，充分考虑了尽量不要在短期内冲击商业银行及整体金融生态：
“第一，发行采取双层体制的做法，银行、互联网公司以及电信公司等授权机构可以用现金向中国人民银行兑换DC/EP，授权机构再向公众发行。
第二，央行不对DC/EP付利息。这就意味着，个人或企业不会绕过商业银行直接跟央行兑换，他们也不会把大量的资金从银行账户转移到数字货币账户，因为没有利息回报。
这些设计的一个重要考量就是尽量不造成商业银行脱媒，但实际如何还需要进一步观察。现在很难明确判定金融消费者究竟会如何在数字货币支付与电子货币支付之间做选择。”
北京大学数字金融研究中心特约研究员、厦门大学经济学院助理教授纪洋也指出，在他国央行的研究中，对央行数字货币的潜在风险也存在担忧，包括金融脱媒与跨国溢出效应等，而最受争议、最受关注的潜在风险就是金融脱媒，即央行数字货币发行后，在实际应用中可能并非仅替代现金，而是会对存款形成挤出效应。挪威、英国、欧盟、丹麦、美国等考虑零售型央行数字货币的国家和地区，均有存款挤出的顾虑。
有专家指出，虽然DC/EP不会替代银行的定期存款，但替代活期存款的可能性是存在的，因为活期存款的利率回报非常低，这就意味着脱媒很难完全避免。
另外，黄益平认为，对移动支付的潜在影响更加值得密切关注，尤其考虑到移动支付实际是数字金融，包括大数据风控以及相应的大科技平台生态系统的“基础设施”，如果DC/EP对移动支付发展产生一定的影响，就有可能改变数字金融发展的速度甚至方向。但客观地说，这可能不是决策者的初衷，会不会发生，也会是一个动态的过程。█
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