关于P2P资金托管的知识

马上就要做P2P的资金托管了，先写些自己理解的条条，不算做权威的腔调，以后还将不断的修改。

1、目前P2P的资金管理方式分为两类：A，资金存款；B，资金托管。前者是将投资人的钱先打到P2P平台账户，然后再打到融资人的账户；后者是直接将投资人的钱打给融资人，P2P平台只收取一定的信息“撮合”费用。显然，第一种容易产生“平台跑路”事件。

2、由于P2P企业不能做现金业务，所以这里的资金管理都是委托银行或第三方支付平台来做的，无论是给谁做，本质是一样的，只是老百姓觉得银行更靠谱，而由于银行收取的费用更高，所以目前为止，第三方支付做的比较多。但由于央妈偏袒亲儿子银行，就出了个《细则》，以后只能交给银行来做了。

3、托管机构（银行）要做的事情就是，对于每一笔资金的来去向都要做笔录，以此来保证不会被P2P平台挪用。但这仅仅是对现金流的管理，而不对P2P融资项目的真伪负责，换言之，P2P企业依然可以发起自融项目或虚假项目来骗取银行的项目。这就需要银行来根据P2P企业的信用来谨慎接入。

4、托管机构（银行）会为每一个投资人和融资人开设一个“虚拟账户”或真实账户，根据他们自己的需要来定。

5、如果融资人不还款，银行怎么办呢？个人猜想，银行会责成P2P企业来还，因为项目的发起和贷款人得信用审核是P2P企业，这事其一，其二现在P2P企业都宣称是“兜底”的，所以理因有他们来垫付，因为银行和企业签订托管协议的时候，应该有“备付金”这一说。

6、如果融资人不还款，P2P企业又“跑路”了，投资人能不能拿到钱？估计是拿不到了，风险等同于现在的“跑路”，但银行估计会将融资人的信用记录到央行的黑名单。

7、如果仅是P2P企业倒闭了，融资人需要还款么？以及通过什么渠道还款，估计还是个空白，银行会主动承担这个渠道吗？

8、如果融资人使用的是非信用质押，也就是实物质押，由存管转为托管后，质押物是放在P2P企业呢，还是银行？也不知道。

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