千万别让“预期收益”给忽悠了

"重感冒和轻感冒病人看病时，医生开出的药方都不一样，商业银行也应根据客户的具体情况，定制并销售不同的理财产品。银行把理财产品卖给不合适的客户，是极端不负责任的，也是没有职业操守的。"这是中国银监会业务创新监管协作部主任李伏安针对一些商业银行把理财产品卖给所有客户的做法所提出的严厉批评。
　　近来，包括央行、银监等监管部门对银行理财产品的风险提示不绝于耳，然而储蓄大搬家、投身股市、排队疯抢基金等现象都充分体现了南京市民高涨的投资理财热情。昨日，本报记者采访了江苏银监局、江苏银行业协会及银行相关的理财专家，他们均表示风险总是与收益并存，市民在银行购买理财产品时应多问问风险在哪里、风险有多大，再根据自身的风险承受能力来选择适合自己的产品。
　　南京居民储蓄创单月下降历史之最
　　来自中国人民银行南京分行营管部的最新统计显示，5月份，南京居民储蓄余额为1871亿元，比4月份猛降52亿元，创单月储蓄下降历史之最。据了解，5月份南京居民储蓄比去年同期多下降46亿元。其中，活期储蓄余额为577亿元，比4月份下降4亿，比去年同期多下降3亿元；定期储蓄余额为1295亿元，比上月下降48亿元，比去年同期多下降44亿元。
　　"股市火爆是南京居民储蓄下降的最大原因。"中国人民银行南京分行营管部相关专家表示，尽管5月末股市出现大跌，但是前期的股市持续走高，受财富效应刺激，存款入股市的量相当庞大。同时，基金、银行理财产品等也是分流居民存款的重要渠道。"当然，储蓄下降从另一层面来说也是件好事，因为此次下降的基本是定期储蓄，这说明市民比以前更关注理财，知道如何让手中的钱生出更多的钱，而不再让闲钱'睡'在银行里了。"
　　新基金南京一天销售2亿元
　　经历过"5·30"大跌后，越来越多的股民也趋向理性，将手中的钱交由专业的基金公司帮忙炒股，于是摇身一变成了"基民"。在沉寂了一个月以后，四只新基金同时开闸销售，吸引了不少南京投资者认购。据悉，仅一天时间，广发大盘成长、华宝兴业行业精选两只新基金在南京的销售额就超过2亿元。
　　对于此次新基金如此受追捧，工行南京分行个人金融部冯凡科长认为，由于前段时间管理层暂停新基金审批造成新基金"紧缺"，一开闸，积累的认购能力集中释放，而且新基金的"1元"净值让很多市民觉得"便宜"，尤其是现在的点位回归到4000点以下，投资者觉得这是合理的点位，也产生了"逢低买进"的想法；此外，还有最重要的一个原因是，经历过股市暴跌及高位震荡后，更多的市民意识到市场的风险和自身的风险承受能力，于是选择了购买基金，将资金交给专业的人士帮忙打理。
　　高收益其实伴随着高风险
　　由于比定存利息高出好几倍的收益，例如基金一类的理财产品正日渐受到南京市民的青睐，然而监管部门和理财人士均提醒投资者，高收益必然伴随高风险。
　　冯凡表示，以眼下正在热卖的基金为例，尤其是股票型基金95％的资金与二级市场挂钩，投资者一定要对理财产品的风险有充分的认识和心理准备。兴业银行ＣＦＰ注册金融理财师严萍介绍，个人理财业务按照客户获取收益方式的不同可以分为三类，一类是保证收益理财计划，这类理财计划可以保证本金和预定收益，属于比较安全的产品，但收益偏低；第二类是保本浮动收益理财计划，这类理财计划可以保证本金安全，但是收益的风险由客户自己承担；第三类是非保本浮动收益理财计划，这类理财计划既不能保证客户本金安全，收益保障也无法保证，完全取决于挂钩对象的表现，这类产品就属于高风险高收益类的产品。
　　预期收益不等于实际收益
　　江苏省银行业协会秘书长于钟海表示，投资者要明白"预期收益"并不就是最后的"实际收益"，这只是银行的一种"美好预期"，最终收益有可能低于其宣称的预期收益。所谓"预期收益"是按照银行监管部门的要求，除了银行储蓄以外，其他理财产品的收益只能用"预期收益"来表示。挂钩股票、基金等产品的"预期收益"是根据倒流测试获得的，并不是实际收益，也不是银行的承诺。
　　江苏银监局也曾对银行理财产品发出风险提示警报，有关专家表示，外汇理财产品、人民币理财产品……都是这几年才出现的新业务，为市民添加了投资渠道，但由于此项业务开展时间较短，一般老百姓对此缺乏足够的了解，习惯将其理解为传统的储蓄，不过收益要高些，风险意识和风险识别能力普遍不够。而银行往往为了完成销售额以抽取更多的佣金，在进行产品宣传时也往往不进行明确的风险提示，误导客户购买与其风险认知和承受能力不相符合的理财产品。因此该专家提醒，老百姓在购买理财产品之前要认真研读协议，明白自己到底投资了什么，做到"买者自负"。
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　　香港为客户建立投资户口
　　香港金融管理局助理总裁（银行监理）阮国恒介绍，香港金管局要求，客户购买银行投资产品时，在港银行必须给予合理的建议和充分的解释。
　　银行销售投资产品前，首先要认识客户。香港金管局要求，在港银行为客户建立投资户口之前，须收集及记录足够的客户资料，包括背景、投资经验、投资目标、投资年期、资金来源，然后根据资料分析客户承受投资所带来各项风险的能力，确保所销售的产品符合客户的个人情况和需要。
　　他举例说，对于年长者和知识水平较低者，银行应避免建议高风险、长年期、高收费理财产品；销售理财产品前，提醒客户先与家人商议；由超过一名银行员工参与销售，尽可能由客户的亲友见证销售过程。
　　阮国恒说，香港金管局要求，商业银行在销售投资产品时必须以客户的权益为先，不应以银行收取的利益多少或银行的销售目标作为销售产品的主要依据。此外，银行在客户协议书中不应压制客户的合法权益或推卸自己的法律责任。
　　香港上海汇丰银行有限公司企业银行部的张金源介绍，汇丰银行将客户分为稳健型、谨慎型、平衡型、进取型和投机型5种，并根据客户的风险偏好，销售适当风险等级的投资产品。（徐郁华）

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