银行主要采用积数计息法和逐笔计息法计算利息。积数计息法便于对计息期间账户余额可能会发生变化的储蓄存款计算利息。因此，银行主要对活期性质的储蓄账户采取积数计息法计算利息，包括活期存款、零存整取、通知存款。而对于定期性质的存款，包括整存整取、整存零取、存本取息、定活两便，银行采用逐笔计息法计算利息。

积数计息法就是按实际天数每日累计账户余额，以累计积数乘以日利率计算利息的方法。积数计息法的计息公式为：

利息=累计计息积数×日利率

其中累计计息积数=账户每日余额合计数。

例：某储户活期储蓄存款账户变动情况如下表（单位：人民币元），银行计算该储户活期存款账户利息时，按实际天数累计计息积数，按适用的活期储蓄存款利率计付利息。

银行每季末月20日结息，2007年3月20日适用的活期存款利率为0.72%。因此，到2007年3月20日营业终了，银行计算该活期存款的利息为：

利息=累计计息积数×日利率

=（320,000+252,000+120,000）×(0.72%÷360)

=13.84元

活期存款

　　话说水母要开始找工作了，带着以前攒下的Money就到了一个陌生的城市，那天是2010-1-2，到了后就立即去银行办理了银行卡和存折，存了10000元（活期存款1元即可开户）。这个就是活期存款了，经过一段时间的奔波，总算找到工作了，时间也走到2010-2-3，要开始上班了，一高兴于是取了3000块钱好好的逛了下商场。转眼间一个月过去了，水母也领到了属于自己的第一份工资5000元，工资直接打到办的银行卡上的。

　　背景介绍完了，从上面大家应该能看到活期储蓄很灵活，随存随取，于是疑惑也来了：我这卡里的钱一会多一会少的，利息怎么算啊？不用着急，既然有问题，总是可以解决的，银行采用的是一种叫积数计息法的方法，所谓积数计息法就是按照实际天数每日累计账户余额，以累计积数乘以日利率计算计息的方法。积数计息法的计算公式如下：

活期储蓄计息公式：利息=累计计息积数×日利率

其中累计计息积数=账户每日余额合计数，日利率=年利率/360。

　　上面的表格是水母这段时间的活期存储资金变化情况，由于银行每季末月20日结息，因此我们只计算到2010年3月20日营业终了，银行该付给我们的利息。（2010年3月20日适用的活期存款利率为0.36%）。

　　由于在活期储蓄过程中，有过存取钱的记录，因此分为表格中的几个区间，累计计息积数就是各个区间计息积数的和，因此从2010.1.2-2010.3.20日，获取的利息总共为：

利息=累计计息积数×日利率

=（320,000+252,000+120,000）×(0.36%÷360)

=6.92元

　　活期存款的利息实在是太低了，大家就不用太纠结这个东西，大概知道怎么算的就行了，要想获得更多的利息，还是采用下面介绍的几种方式。

零存整取

　　随着工作稳定下来，每个月都有了固定的收入，为了迫使自己攒点钱，水母于2010-3-1去银行办理了零存整取业务，和银行约定每月存入2000元，存期一年。在接下来的一年中，每个月水母都要去银行存入2000元，要勒紧裤腰带过日子了，中间可千万别忘记去存了，要不然变成活期就亏大了。

　　零存整取的开户方式和活期相同，只是在开户时需与银行约定每月存储金额和存期，零存整取每月五元起存，每月存入一次，中途如有漏存，应在次月补齐，存期一般分一年、三年和五年；零存整取计息按实存金额和实际存期计算，具体利率标准按利率表执行。零存整取最重要的在于坚持，每月需要存入一次，中途如有漏存，可于次月补存，但次月未补存者则视同违约，到期支取时对违约之前的本金部分按实存金额和实际存期计算利息；违约之后存入的本金部分，按实际存期和活期利率计算利息。

　　下面我们来看看零存整取的利息怎么个算法，活期储蓄的时候采用的是一种叫做积数计息法的算法，活期储蓄使用的是日积数法，零存整取采用的是月积数法，相对活期的计算要简单的多，下面是计算公式：

零存整取计息公式是：利息=月存金额×累计月积数×月利率

其中累计月积数=（存入次数+1）÷2×存入次数，按照这个算法我们可以很容易的算出一年期、三年期和五年期的零存整取的累计月积数分别为78、666和1830。

　　转眼间一年时间过去了，水母来银行取钱了，我们来算算有多少利息（2010年3月1日适用的一年期零存整取存款利率为1.71%）

利息=月存金额×累计月积数×月利率=2000×78×1.71%÷12=222.3元

整存整取

　　转眼一年时间过去了，水母的一年期零存整取也到期了，本金和利息一共是24,222.3元，目前也不急着用这些钱，怎么才能获取更多的利息呢，查了下银行业务发现定期的利率比较高，于是水母在2011-3-1去办理了整存整取业务，存入10,000元，存期三年。

　　整存整取是指约定存期，整笔存入，到期一次支取本息的一种定期储蓄，50元起存，多存不限。存期分三个月、六个月、一年、二年、三年和五年。整存整取提前支取的，按活期储蓄利率计息。

　　整存整取存入后就没法变动了（目前整存整取支持部分提前支取业务，这个我们先不管），所以才叫定期嘛，因此整存整取利息的计算也相对简单一点，其利息计算公式为：

整存整取利息计算公式：利息=本金×利率×存期

由于央行公布的都是年利率，上面公式中的存期以年为单位，存期为三个月和六个月的期数分别为0.25和0.5，其他以此类推。根据上面公式，三年后存款到期，水母可以获得的利息为（2011年3月1日适用的三年期整存整取存款利率为3%，加息了哦）：

利息=本金×利率×存期=10000×4.5%×3=1350元

　　上面三种储蓄方式应该是我们生活中比较常用的几种储蓄方式了，关于储蓄还有其他几个储种：定活两便、存本取息、整存零取和通知存款，下篇文章我们将看看这几个比较好玩的储种。此外，文章中我们只介绍正常情况下的利息计算，其他情况暂时不予考虑，以后会就一些特殊情况下的利息计算另作文说明。