信贷价格包含贷款基准利率和存款准备金以及普通 商业公积金的融资价格，其实你问银行贷款其实就是问银行融资，融资都是有成本的，中国的银行比较黑，6%的商业贷款和3%的公积金，你可以1*1.06^10次方算下，实际上10年年化贷款本金100w，68w的贷款费用。国外银行就比较友善，贷款100w就是5%的贷款费用，澳洲银行更加牛逼一点，因为土地买下后就是私有的了，所以你本金可以随时还，只要按时还利息就可以了。所以国外银行没有国内银行这么吸实体经济的血，国内银行被地产绑架了，所以要把制造业也给绑上。

澳洲2500万人口，中国人过去45w，墨尔本 悉尼 你到处可以看到中国人，所以也间接的抄了外国的房价。这就是活生生的需求决定房价的栗子啊。啊呀跑题了，未来信贷价格是什么趋势，来看这个图

随着基准利率下调，实际贷款利率也逐步走低，连续降息效应显著。自2014年第四季度开启本轮降息周期以来，整体贷款及个人房贷的实际利率已经持续四个季度环比下降，个人房贷利率累计下降1.94个百分点至5.02%，处于近五年以来最低位，相当于同期贷款基准利率9.7折。

看起来利率下行是对买房的利好啊，因为我买房成本更加便宜了啊，然后再看下对应的销量

首先，这么一来房子更加容易买了，不是又推升房价了么，政府这时候又来一个政策，首付5成，不是不让你玩，不玩了房产就卖不了了，让你玩1:3的杠杆的人，只能玩1:2，杠杆小了信贷规模也会相应缩小，对房地产价格的推动也会下降，成就了房产交易量的增长，政府还是渔翁得利，5%营业税3%契税收入囊中无本万利。其次，一来一去政府库存又消化了，信贷规模也控制了。穷人随着经济增长也能买得起房子了，执政基础也稳固了。最后，融资成本或者交易成本越低，信贷余额越多，老百姓的手里钱越多，投资方向也越多，房产股市消费都可以变成未来中国经济的发动机

所以我认为政府后面的智囊团不是傻子，而是我们的智商还理解不了他们的想法而已。其实我们才是他们眼中的傻子。

信贷成本和房屋成交量是有必然关联的，往未来看5年，信贷成本会继续降低，融资成本的减少同时也会去增加消化中国的库存房地产的能力。这个降息的做法其实就是为了救房地产，救了房地产也就救了银行，也就救了新中国的经济。

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