前篇|信贷监控报表的设计

对于任何一家从事信贷业务的机构而言，监控报表的设计及搭建尤为重要。因为监控报表不仅涉及信贷风控的资产监控，更能反馈客群质量的变化、内部管理手段的调整、策略规则对客群质量的影响等方面。为此，番茄风控输出此系列文章，我们将从信贷监控报表的方方面面跟大家讲解，全程覆盖贷前、贷中、贷后。
此外在知识星球中更会手把手讲解具体的实操内容，包括报表展示（excel）、数据案例跟代码（python&sql），基本一看就懂，一跑就会。

限于整个系列篇幅较长，今天先跟大家讲解其中的贷前监控报表，具体内容如下：
Part 1.报表的作用及设计出发点
监控报表的作用有三点：
①是直观反应历史及现阶段的业务状况；
②是能及时发现问题，并帮助我们从多个角度来分析优化；
③是可以反应用户及资产的整个生命周期情况，为业务的未来发展方向提供指导意见。

那如何设计一套监控报表呢？我们认为设计报表有以下几个关键点：
1.明确报表的作用，报表是给人看的，不要做一堆无用的报表来浪费资源。
2.报表里用到的指标要统一计算口径，不管是业务人员还是风控看，都能明白其含义。
3.报表要做好分类，便于报表后续的管理和维护。

此系列文章讲解的内容适用于循环贷、非循环贷等这类产品，文章会从贷前，贷中，贷后三个环节依次来讲解报表的设计。由于目前行业监管趋严，利率也趋于规范化，同时又伴随着获客成本的上升，很多公司的业务重点也从新客获利转向去经营老客，从老客的复借中去赚取利润，贷中管理也愈发受到重视，所以文章的重点也会放在贷中环节上。
（PS：考虑到很多人对于贷前贷中贷后的定义是不一样的，在此说明下本文中的定义：
贷前：新客的授信和支用环节
贷中：老客的支用环节，额度管理环节，以及新老客放款后的到期逾期情况
贷后：新老客进入逾期阶段的催收环节）

Part 2.报表的设计
在介绍每张报表时，我们会从报表的作用，用到的指标，指标的计算逻辑，维度，报表样例展示，分析报表的角度这些方面来讲解。
一.贷前环节
贷前报表的作用主要是新客授信和支用的审批监控。
1.授信通过率监控报表
1）作用：来监控新进用户的授信通过情况和额度情况。
2）指标及计算口径：
授信通过率 = 授信通过人数 / 授信申请人数
平均授信额度 = 总授信额度 / 授信通过人数
3）维度：申请时间(天/周/月)，拉新渠道，用户类型
4）报表展示：

5）分析角度：授信通过率和平均额度的高低能反应新客的质量，像优质渠道的通过率和额度都会比较高，另外也需要关注每天的申请人数，能反应渠道拉新的情况，以及业务对新客运营的策略方向。

2.授信规则监控报表
1）作用：监控授信审批的通过情况，对发现异常和调整策略提供依据。
2）指标及计算口径：
拒绝率 = 规则拒绝人数 / 规则触发人数
3）维度：申请时间(天/周/月)
4）报表展示：

5）分析角度：拒绝率能反映规则对于风控决策的权重，也能反映客群在某些方面的变化情况，例如多头规则的拒绝率显著上升，说明用户多头借贷的情况在加重，需要提高警惕。

3.三方调用情况监控报表
1）作用：及时发现三方调用异常，保证风控系统正常运行。
2）指标及计算口径：
三方调用成功率 = 三方调用成功次数/ 三方调用次数
三方调用成本 = 三方单笔调用价格*调用成功次数(或者命中次数）
3）维度：申请时间(天/周/月)，三方数据名称，授信/支用
4）报表展示：

5）分析角度：三方调用成功率正常情况是100%，如果低于100%，说明三方调用出现问题，此时应及时跟负责三方接口的开发反馈问题并解决，保障风控系统的正常运行，另外也可关注每天三方调用的成本是否正常，例如黑名单是命中才收费，如果成本一下子升很高，可能是数据或者命中逻辑出现问题。

4.支用通过率监控报表
1）作用：跟授信通过类似，来监控支用环节的通过率和支用金额的情况
2）指标及计算口径：
支用通过率 = 支用通过订单 / 支用申请订单
平均支用额度 = 总支用金额 / 支用通过订单
(授信通过用的是人维度，因为一个用户一天只能被授信一次，而授信通过后，用户在额度范围内，一天可支用多笔订单，所以支用通过用的是订单维度）
3）维度：申请时间(天/周/月)，用户类型
4）报表展示：

5）分析角度：支用通过率过低说明客群质量不佳，过高可能存在团体包装申请资料的风险。平均支用金额跟授信额度关联可计算新客首单的额度使用率，对于优质用户而言，一般是需要多少钱支用多少钱，而对于欺诈用户可能一次性就把额度用光，可分析下申请额度金额跟逾期率的关系。另外对于申请量，某天突然起量时要关注欺诈团伙集中申请的风险，量明显萎缩时，也要分析原因，是不是策略上做了什么调整。

5.支用规则监控报表
1）作用：监控支用审批的通过情况，对发现异常和调整策略提供依据
2）指标及计算口径：
拒绝率 = 规则拒绝订单数 / 规则触发订单数
3）维度：申请时间(天/周/月)，规则分类
4）报表展示：

5）分析角度：如果支用通过率很低，需要从规则角度来分析，先看是哪一类规则拒绝率明显升高，再看是哪一条规则起的作用很大，针对这条规则来看是否可以做一些放松。

系列内容将继续跟大家讲解信贷报表中的贷中、贷后环节的报表。
未完待续…
关于信贷监控报表，详细可关注：
《第四期全流程风控训练营》，将为各位童鞋视频讲解报表相关内容。

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