作者  |  杨丽敏

编辑  |  Dave  董雯雪

视觉  |  任染

这是 「禾穗HERS女性商学院」的第  0114 篇漫读

复利思维，您做到了吗？

每次提到复利思维，总会想到一句话：爱因斯坦说：“复利是世界的第八大奇迹”。

生活中的确有很多复利的威力：

复利的力量真是太大了，每天只要进步1%，一年下来，已经是初始值的37倍啦。可是在财富管理中，为什么没有那么多人因为复利成为富翁呢？经过仔细的观察，我们发现，能把复利用到极致的人寥寥无几。

这是为什么呢？

我们不够了解复利的特性：

复利函数：（ 1+r）n。用一个曲线来看复利的数学特性：r代表收益率，或者进步的比例，n代表时间。

从数字计算，我们惊奇的发现，20年之内，单利和复利的差距很小很小。只有超过了20年之后，复利才开始发挥作用。如果扩大到80年，单利和复利已经差异了5.4倍。如果我们把它看成财富的成长，100万本金在4%单利的情况下，80年后是420万。而100万本金在4%的复利情况下，80年后，已经超过2300万了。这就是复利的威力。

我们把20年这个点定为一个临界点，临界点之前复利似乎不产生作用。所以，在临界点之前大部分不会体会到复利的好处，所以，他们可以随时中断财富的复利，或者事业、健康的复利过程，他们选择停止，改变方向等。而坚持长期主义，穿越过临界点的人，才会体会到根本的改变。

如果把财富积累看作滚雪球游戏的话，那么，想体验复利效应的话，除了有足够的雪，更加重要的是，还要有一个足够长的坡。即时间的因素。时间足够长，才有复利效应。

总结一下：复利效应需要一个很长的时间，还需要一个连续有正收益的工具或者轨道。

生活中的复利与单利

1: 投资中的单利与复利：大家很少对于自己的投资模式、消费模式有很清晰的认知，大多数停留在感觉上的非理性状态。坚持长期复利投资其实并不简单。

房产中的单利与复利：拿我之前投资的一个小房产举例，2017年3.17限售政策之前的市场价格是500万，3-17限售政策实施后，就降低到350万了。如果在2017年卖掉房子而持有500万现金，经过4年单利5%，也是600万的现金资产了。看似很低的收益，但是持续几年，也会获得不错的收益。

从2017年到现在，房子市场价格降低为350万，资产价格不但没有上涨，反而下跌了30%多。而且持续了4年时间。未来市场波动性增强是大趋势，个别年份的资产下跌也会频现，负收益将会对投资结果带来很大的影响。一些年份的高收益会慢慢被永远只涨不跌的复利所超越。

2: 银行理财：我们习惯性的会把收益取出来花掉，时间久了，我们的收益并没有再变为本金，它是一个单利的财富积累模式。我们在文章的开头做过计算，单利与复利在短时间内的差别极其有限，但是，时间长了，则会产生很大的差异。我们平时往往是被单利的思维模式所控制。因为短期看不到结果的差异。

3: 事业的单利与复利：在财富管理的工作中，如果把10年计算为一个周期，经过十年，我们发现周边的人会有很大的变化。10年前只是一般的人才，10年后成为行业顶尖，事业与财富都取得了很大收获。而当我仔细分析他们具有什么特质的时候，发现很多人是有长期主义、复利思维的人。他们特别善于通过时间的积累，成为某个领域的专家。医生、律师或者顶尖工程师，都是这样的人。

在我们的工作中如何利用复利思维，重点是什么呢？

重点是，我们坚持持续进步。即长期取得正收益。所以，我们需要热情。而不是它当前给我们带来多少收入，因为大家已经知道，复利是需要时间的周期的，我们需要20年甚至更长的时间工作，如果没有激情，我们可能经常处于并不积极的状态，也就是并不是持续正收益。

另外，我们需要找到一个方向。如果这个方向不能坚持几十年，我们就会在还没有达到复利作用的临界点之前改变事业的方向，这让我们的事业复利效果无法产生。

除了工作与投资之外，其实，和家人的关系，和财富的关系，以及自己的健康，每天都在经历着正收益与负收益的计算。

道教《太上感应篇》里有这样的经典，用以说明我们的言行、意念、作为都是有复利的临界点，任何事情积累到一定的程度，才会产生质的飞跃。

“吉人语善、视善、行善，一日有三善，三年天必降之福。凶人语恶、视恶、行恶，一日有三恶，三年天必降之祸。胡不勉而行之？”

也就是说，我们做很多好事，它会给我们带来好的福气，而这个福气并不是马上有，我们需要长期坚持做善事，好运自然会降临。

无论是财富、健康、事业、家人，只要我们坚持长期复利的思维，我们就会更加明确的看到未来。

复利思维，您真的有了吗？

这里是精英女性成长的沃土—禾穗女性商学院，我是丽敏。今天就和大家分享到这里。下期再见。

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